银行贷记卡业务与系统.ppt

目 录 贷记卡概述 主要业务内容 业务组织及分工 主要业务流程 贷记卡应用系统 贷记卡业务概述 1、性质与特点 2、主要分类 3、历史与趋势 4、国内特点与趋势 现代银行IT系统 贷记卡应用地位 趋势背景 以客户为中心的金融服务创新（零售） 2、主要分类 会计性质 贷记卡（信用卡帐户） 循环信用卡 赊销卡（Charge Card） 借记卡（储蓄、支票帐户） 转帐卡、扣帐卡、储蓄卡、提款卡等 技术性质 磁条卡 IC卡（现金卡） 2、主要分类 终端性质 ATM卡 市场性质 VISA MASTERCARD 专有卡 联名卡 非银行卡（金融交易卡） 如：AE、JCB、DC；绿卡等 3、历史与趋势 授权方式的发展 商户限下授权 语音集中授权 CAT POS授权 EDC POS授权 单信息系统（SMS） 4、国内特点与趋势 不足 基本为借记性质 自主开发 封闭运行 安全性、稳定性、完备性低 规范性低：业务、技术；比重(4/20/70 - 96) 休眠卡多 产品策略：重规模形象、轻实际效益 4、国内特点与趋势 发展趋势 联网：跨系统、银行、地区 增强风险管控能力 业务：多样化、合理化 技术：集中化、稳定性、完备性 增强效益意识：商行转轨 国际接轨 目 录 贷记卡概述 主要业务内容 业务组织及分工 主要业务流程 贷记卡应用系统 主要业务内容 1、产品管理 2、发卡业务 3、收单业务 4、会计清算 业务内容及流程 业务内容 产品 发卡业务 申请发卡 授权批准、信用控制、 客户服务、退单处理 催收处理 收单业务 商户管理及服务 授权受理、欺诈控管、再提交 会计 业务产品管理 市场分析：如贷记卡的正反分析 产品策略 客户、市场区隔策略 成本、收益分析 发卡、收单分析 产品设计：如准则、计分表等 系统设置（业务参数设置） 市场促销策略 申请、制卡和发卡 申请前——定性准则和定量计分 申请中——系统评估和人工裁决 批准后—— 客户、帐户、卡户建档；制卡信息 制卡：空卡、制卡、PIN产生 发卡：寄卡、发卡、寄PIN、激活 交易授权受理及批准 授权受理方式 商户限（线）下授权 语音授权：正常、强制 POS授权：CAT、EDC 咨询授权 ATM 银行柜台 交易授权受理及批准 联机授权控制（POS、ATM、语音、柜台） 主要检验内容—— 商户：商户、终端、受理卡类、串号有效性； 商户及交易限额 持卡人：PIN 卡： CVV、CVC、有效期 限额：客户、帐户、卡的信用限额和 现金限额、用量 帐户异常码 BlockCode 检验 VISA推荐BlockCode A：地址错 B：破产、死亡 C：催收 F：帐户删除 E：Block撤消 F：欺诈帐户 H：高额 基于BlockCode的处理 交易处理 授权： 批准、拒绝、收卡、欺诈、咨询、丢失、盗失 入帐： 接受、拒绝、限于贷记 计息 继续、停止 优先级排序处理 历史相关性处理 风险管控特点 信用控制 内容 超限监控 脱机签单（商户底额、交换中心、替代授权） 逾期监控 信用额提升评审 常规、按需、临时 卡更新复审 意义 全程管理 客户服务 内容 查询：帐单、还款、退货贷记 签单问题（交易争议） 服务变更 临时限额提升 卡挂失 意义 提高服务质量 风险管理 催收管理 启动 逾期、超限、首期逾期、巨额消费、 其它 逾期分类 迟缓、经常、拒还、暂时困难、故意 措施 超限控制、Reaging、收卡、销户、帐户催收、代办催收、坏帐追讨 工具 电话、电传、通知、BlockCode、催收帐户、黑名单、专访、追缉 商户管理 发展 赢利分析 剔除不良商户 服务 签单收集 设备维护 指导 培训 监督 经营状态及变化 欺诈控管 概念 收单风险管控 服务、风险和成本的平衡 全面性：全程、全面 以技术为基础 欺诈分析--难点 报表分析（技术手段捕捉征候） 超底额(FloorLimit)签单 伪卡、挂失卡消费 频繁退单 POS脱机签单 欺诈控管 措施 双日期（Dual-Dating）发卡管控 联机授权、黑名单（HotCard、CRB） 奖励：商户收卡、提供信息 教育：持卡人、商户 底额控制：零底额、短期低底额 立案侦查（结合当地法律） 可疑帐户监控 关键因素 卡类：VISA、M/C 帐户类型：持卡人、商户 周期：退单、再提交、签单副本请求 起源：国内、国际 币种 退单交易类型：一/二次退单 退单原因代码 退单业务特点 法律性特点 时效性 形式规范性 流程规范性 信用卡会计 卡帐会计 （入帐、出帐、邮寄、）销帐、支票录入、缩微、记帐 商户会计 签单录入、 缩微、记帐、划款通知 交换清算 系统、分行、跨行、跨国之间 总帐 信贷总额、坏帐 信贷指数(aging)