中小企业融资难、融资贵问题.docx

中小企业融资难、融资贵问题 近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，充分肯定中小企业的作用的同时，从七大方面给出促进中小企业健康发展的指导意见，其中关于破解融资难融资贵问题，要求完善中小企业融资政策；积极拓宽融资渠道；支持利用资本市场直接融资；减轻企业融资负担；建立分类监管考核机制。国家这一政策的发布，可以看出国家非常重视中小企发展。政策要求在很大的程度上缓解了中小企内外一些问题，但是仍未能彻底解决中小企业融资难、融资贵的“老大难”问题。 工程行业的中小型施工企业和供应商都普遍存在资金严重不足、资产负债率较高的特征，比如很多工程施工企业因为竞争需垫资进场，建材供应商企业为服务好客户会按客户要求给一些账期……工程行业的中小企业对资金需求是贷款要得急、贷款额度小、贷款次数多和贷款成本低。但是，国内的中小企业贷款项目本身不稳定因素多、信贷风险较大，所以融资难融资贵同样是工程行业中小企业的大难题。 工程行业企业融资难、融资贵的原因剖析 对银行方面来说，银行对于中小企业的贷款资金风险状况缺乏有效的识别及管控手段。银行无法准确地了解中小企业过去的经营情况，也不知道目前实时的经营状况，更无法管控贷款后资金的使用情况。因此银行为规避风险设置了很多门槛要求，这些要求对于中小企业而言都很高，即使条件满足还需要花费很多时间与精力，无法及时地解决中小企业的融资困境。 中小企业缺少抵押和担保。银行对抵押品的要求条件高，除了土地和房产外，银行很少接受其他形式的抵押品。中小企业一般缺少自有的房产等银行可接受的抵押物，贷款受到限制，抵押物的折扣率较高，手续繁琐，保险、评估等收费昂贵，中小企业普遍难以承受。 尽管中小企业一般融资的数额不大，而银行为了规避风险也要求申请贷款的企业申报多项的资料、在银行内部还是要进行复杂的流程和审批，消耗了大量的管理成本是银行收到贷款企业的利息收益不能覆盖的，银行同样是企业也需要盈利，故这个也是银行不愿意贷款给中小企业的主要原因之一。 小贷公司虽然可解决部分中小企业融资难的问题，但是带来的最大问题是融资贵。小贷公司依靠灵活的贷款方式与银行竞争，虽不需要复杂的流程和手续，也不需要企业的抵押资产和担保，但是小贷公司同样存在银行贷款时所面临的全部风险甚至更多，他们仅仅是把高风险变成了贷款的高利息成本，故普遍的利息会比基准利息高100~200%，而这种高利息成本是一般的中小企业正常经营情况下无法承担的。 中小企业违约风险也相对较高，还有中小企业较高的倒闭或歇业比率，也是银行不愿向中小企业提供贷款和小贷公司贷款利息高的主要原因之一。 尽管历届的政府部门都非常重视中小企业融资难融资贵的问题，也多次出台了许多的政策来设法解决这个老大难问题，但目前还无法解决以上问题。因此中小企业一直是要么“贷不到”，要么“成本高”。 产业互联网到来，传统工程企业转型升级应该顺应社会发展趋势。腾讯董事局主席马化腾说：“产业互联网将为实体经济高质量发展提供历史机遇和技术条件，对实体经济产生全方位、深层次、革命性的影响。”“项目e”和“供应e”双平台可精准对接工程商与供应商（材料、劳力、技术服务、设备租赁等），实现工程行业的上下游资源对接和整合。通过借助双平台的互联网技术、资源和相互赋能，不仅优化了用户的工作流程，提升了项目精益化管理水平，而且大大提高了工程行业各环节的工作效率。进一步，双平台模式还可以有效化解工程行业中小企业融资难融资贵的难题。 双平台化解融资难融资贵的途径如下： 缺少抵押和担保的情况下，中小企业在双平台建立好企业经营数据，提高企业自身信用度。 当中小工程商企业可以借助工具平台管理好项目和建材供应商企业借助建材销售平台低成本销售产品，他们的所有经营活动数据都在平台上面不断地积累和沉淀。如果企业需要融资贷款时，在缺少抵押和担保的情况下，当然需要把企业的真实经营状况告诉银行，包括在平台上面积累的企业历史经营数据和现在项目的实时经营行为数据。银行对于第三方互联网平台提供的真实经营数据比企业自己提供的财务报表更信任，因此，银行对于贷款的企业和项目都可以很好地评估风险，就可以有效地规避风险，使得银行对中小企业的信用贷款成为可能。因此，工程行业的中小工程商和供应商都应该尽早入驻双平台，更早积累企业的经营数据和建立好企业自身信用度，将来能够更好得到银行融资。 银行可以借助双平台可以有效降低贷款过程中的管理成本 中小企业借助双平台向银行融资，银行可通过平台的大数据分析模型对需要贷款的企业经营数据和项目现状进行评估，判断该企业的信用状况和是否可持续，项目运行是否存在风险。这样，银行不再需要企业像过去一样提供许多的文字材料，银行内部也可以优化精简审批流程，即节约了企业的精力和成本，银行的贷款管理成本也大大降低，使得银行对于小额贷款