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目 录 一、 报告背景1 1. 中国人口老龄化的进程及特点1 1) 全国范围老龄化程度快速上升1 2) 老龄化程度不平衡，部分地区“未富先老” 2 2. 居民养老已成为重要社会问题3 1) 社会基本养老保险收支缺口不断扩大3 2) 老年抚养比上升，年轻人压力大3 3) 高风险老年家庭增加3 4) 社会舆论持续关注养老问题4 3. 养老准备的现状和举措4 1) 养老体系第三支柱亟待建设4 2) 政府出台政策应对养老问题5 3) 金融机构加大对养老金融产品的开发力度5 二、 报告概况7 1. 报告的提出7 2. 调研内容及目标7 3. 问卷设计8 4. 施测过程与样本概述8 三、 养老准备意识与行动 11 1. 对养老准备责任的认知11 2. 对养老生活的愿景11 3. 退休规划与财务准备15 1) 已退休者对养老生活的评价15 2) 退休规划不完善，付诸行动者不多15 3) 财务准备欠缺，养老生活品质下降16 四、 金融素养 19 1. 受访者的金融素养水平19 2. 金融素养水平的国际比较20 3. 金融素养差异性分析21 五、 养老人群的支出构成24 I 1. 养老人群的支出概况24 1) 日常生活消费支出整体占比较大24 2) 75 岁后医疗支出占比显著上升25 2. 养老人群收支现状26 1) 超八成受访者家庭月收入不足10000 元26 2) 医疗保健支出占比随收入增加而下降26 3) 六成受访者除去支出后仍有储蓄27 六、 对养老金融产品及服务的需求28 1. 对未来寿命和生活状态的预期28 1) 对未来寿命的预期较为乐观28 2) 老年生活——消费与保健并重28 2. 对养老金融产品的选择30 1) 未退休者——社会养老保险一枝独秀，金融产品渗透率较低30 2) 已退休者——注重储蓄和理财，青睐商业银行31 3. 对保本及非保本型金融产品的选择态度32 1) 保本型产品——态度谨慎，但高风险产品亦有机会32 2) 非保本型产品——损失比收益更敏感34 七、 风险偏好37 1. 风险偏好：前景理论参数验证37 2. 风险偏好的影响因素40 1) 年龄对风险偏好的影响40 2) 收入水平对风险偏好的影响41 3) 资产规模对风险偏好的影响43 4) 投资股票的比例对风险偏好的影响44 5) 财务准备充足性对风险偏好的影响45 八、 建议47 1. 政府责任：促进养老产品协同发展，推动金融知识普及47 2. 个人责任：防患未然，及时行动48 3. 金融机构：产品和服务的改善48 II 一、 报告背景 中国目前已经开始面临人口老龄化带来的严峻挑战。根据国务院老龄办公布 的数据，2017 年中国60 周岁及以上的人口数量已经达到2.41 亿，占全国总人口 的17.3%。这一数字远远超过联合国国际人口学会对人口老龄化的定义——即当 一个国家或地区60 周岁以上人口所占比例达到或超过总人口数的10%时，该国 家即进入了“老龄社会” 。从宏观层面看，人口老龄化程度的加剧，给政府的社会 保险计划带来了沉重负担；从微观层面看，也使老年人及其家人面临愈发严峻的 收入不足问题。人口老龄化背景下如何解决好老年人的经济保障问题，已成为