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理财规划基础知识 “理财”的起源 理财正辞,禁民为非曰义。 ——《易经·系辞》 仓廪实而知礼节，衣食足则知荣辱。 ——《管子·牧民》 聚天下之人，不可以无财；理天下之财，不可以无义。 ——王安石 第一节 理财规划概述 一、理财视角中的人生 人的一生，在一定意义上是一个不断满足自身各种物质和精神需求，追求整个生命阶段效用最大化的过程。 理财目的，就在于追求更加丰富多彩的人生；个人理财的终极命题，就是如何有效地安排个人有限的财务资源，实现其一生生命满足感的最大化。 二、理财规划内涵 理财规划根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切实、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。 全方位综合性服务 个性化 长期性 专业性 三、理财规划目标 （一）总目标：实现财务安全和追求财务自由。 财务安全的标志： 稳定、充足的收入 个人有发展潜力 有充足的现金 有适当的住房 购买了适当的财产和人身保险 有适当、稳定的投资 有社会保障 有额外的养老保障计划 财务自由 投资收入涵盖（总）支出。 财务安全和财务自由的图示 （二）具体目标 四、理财规划原则 第二节 理财规划的内容、工具与流程 生命周期理论 从“摇篮到坟墓”的全过程。 家庭生命周期：反映一个家庭从形成到解体呈循环运动过程的范畴。 家庭模型 青年家庭 中年家庭 老年家庭 家庭生命周期与收支状况 家庭生命周期与收支状况 家庭生命周期与收支状况 家庭生命周期与收支状况 理财规划的主要内容 现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理与保险规划 税收筹划 投资规划 退休养老规划 财产分配与传承规划 理财规划的主要工具 理财规划的流程 建立客户关系 收集客户信息 分析客户财务状况 制定理财方案 执行理财方案 持续理财服务 第三节 理财规划职业 理财规划职业发展 现代理财规划起源于20世纪30年代美国保险业。 1969年标志性年份：创立了首家理财团体机构。 1990年国际注册理财规划师协会成立。 个人理财服务的三个层次 大众银行大众理财 富裕银行贵宾理财 私人银行财富管理 国内理财服务发展现状 1995年招行首推“一卡通”。 真正的贵宾理财服务：少。 私人银行财富管理：外资银行在先，内资银行跟上。 国外主要理财规划师职业资格 CLU 特许人寿理财师。 ChFC 特许理财顾问师。 CFP 注册理财规划师。 IFA 独立财务顾问（英国）。 中国的理财规划职业 《理财规划师国家职业标准（试行）》于2003年1月23日实施。2006年对“理财规划师国家职业标准（试行）”进行了修订。 劳动和社会保障部职业技能鉴定中心，2005年11月19日劳社鉴发[2005]25号，“理财规划师考核方案的通知” 。 理财规划师国家职业资格认证 制定颁布“标准” 特点 认可度高 本土化 注重实务操作 考试及要求 理财规划师职业考试 第四节 职业道德与操守 道德与职业道德 道德 天人合德、伦理道德、社会公德、职业道德 职业道德 从业人员应恪守的道德标准 应当遵守的行为规范和准则 不是法律规范 依靠从业人员的自觉和集体约束行为 包括：爱国守法、正直诚信、客观公正、勤学上进、公平合理、严守秘密、团结合作、勤勉尽职等。 理财规划师职业道德规范构成 职业道德标准 基本准则 倡议性 是执业纪律的基本渊源 执业纪律规范 具体的行为规则 是“积极要求”或“禁止性” 非倡议性 理财规划师职业道德准则 一般原则 正直诚信原则 客观公正原则 勤勉谨慎原则 专业尽责原则 严守秘密原则 团体合作原则 具体规范 一般原则的具体化 理财规划师执业纪律规范 不得从事违法行为 不得欺骗或误导客户 不得侵占或窃取客户的财产 维护客户利益 随时披露存在或可能产生的利益冲突 不得随意公开或使用客户的秘密 维护整体形象、禁止不正当竞争 严格履行承诺 制裁措施 行业自律机构的制裁措施 警告 暂停执业 罚款 吊销执照 法律责任 民事法律责任 行政法律责 刑事法律责任 * * T I C L 货币 时间 A B 总收入T、工薪类收入L、投资收入I与支出C C0 不安全 安全，未达到自由 C0A：支出大于收入；财务危机。 AB：收入大于支出；财务安全，但非自由。 B右侧：投资收入涵盖支出。达到财务自由。 理财规划具体目标 必要的资产流动性 合理的消费支出 实现教育期望 完备的风险保障 积累财富 合理的纳税安排 安享晚年 有效的财产分配与传承 理财规划原则 整体性原则 预期性原则 现金保障优先原则 风险管理优于追求利益原则 消费、投资与收入匹配原则 家庭类型与理财策略匹配原则 主 要 内 容 生命周期理论 差异化的理财规划 理财规划的内容 理财规划的工具 理财规划的流程 定义：从结婚到最小的子女出生 特