理财规划的方案.ppt

家庭理财规划方案 第二组 2014年4月25日 客户基本情况简介 游达先生现年26岁，在高科技公司上班，月薪4000元，每年奖金红利至少三个月，估计未来薪资成长率可达5%。 未婚妻齐美24岁，在贸易公司担任秘书，月薪3000元，每年奖金约两个月薪资成长率约3%。 二人下个月就要结婚。婚后两人租屋居住，租金每月1000元。 婚后决定将家庭月支出控制在3500元。 理财目标概述 1、生子计划: 计划五年后生小孩。出生后每月生活费用1000元。教育费用估计幼儿园每年15000元，小学至中学每年10000元，大学及国内研究所每年20000元。学费成长率每年平均4%。 2、购屋规划: 打算10年后于北京郊区购屋，总价60万。贷款比率希望从低。两人的住房公积金提拨率均为个人与单位各7%，已累积帐上金额合计10000元。 理财目标概述 3、旅游计划：每年计划国内长程旅游一次，预算为4000元 4、退休规划: 两人打算30年后同时退休。退休时希望每个月有现值4000元可以用。通货膨胀率估计为3%。两人的个人养老金提拨率均为个人5%与单位15%。已累积帐上金额合计20000元。假设住房公积金与个人养老金的投资报酬率为3%。 理财目标概述 5、留学计划：婚后两夫妻想赴美国深造两年获得硕士学位，来提高未来的职场竞争力。预计共需花费美金8万元。游先生想知道回国后收入应该调高多少才划算。若除留学外其它计划不变，收入中断两年，回国后的收入各提高2000元，对于整体生涯理财计划有何影响? 能不能提前退休或提前购房? 综合财务分析 游先生夫妻正处于人生的一个新起点，财务状况简单清晰 规划思路的确定 规划时间长（长达60年） 理财目标多（5个） 需要考虑的因素多：收入增长、通货膨胀、学费增长、公积金、养老金等 规划思路： 对客户一生的现金流进行汇总，从而测算客户人生目标是否能实现 家庭收入分析1 已知目前每月税后收入（4000、3000元） 年终奖金（3个月、2个月工资） 工资年增长率（5%、3%） 家庭收入分析2 公积金： 已经累积余额1万元 个人缴纳比率：7%（每月从工资扣除） 单位缴纳比率：7% 投资收益率：3% 买房时取用，退休后一次性支取 养老金： 已经累积余额2万元 个人缴纳比率：5%（每月从工资扣除） 单位缴纳比率：15% 投资收益率：3% 退休后一次支取 家庭收入分析 支出分析 子女教育规划 保险规划 保险规划 游先生投保保额为137万元的寿险 太太投保保额为35万元的寿险 二人投保医疗险、意外伤害险 保费：经测算需要8000元/年，约占二人收入的10% 购房规划 10年后公积金已经累积17.4万元 10年后现金储蓄已经累积28万元 取用17.4万元公积金，存款22.6万元，贷款20万元，20年，利率6%，PMT=1.7194万元 整体理财目标测算 结论：投资报酬率为3.5%，退休后投资报酬率为3%时，理财目标就可以实现。 分析：客户年纪较轻，收入较高，资产累积较快，人生目标并不奢侈，进行无风险投资就可以达成目标。 投资与支出测算 如果投资的报酬率达到8%，以现金流量测算表进行测算 结论：如果投资的报酬率达到8%，则每年可增加6000元的支出，并且该支出可以以每年3%增长。 留学规划 出国留学成本：PV=8*8=64万元 20年摊还：N=20 i=6% PMT=5.5022万元 夫妻二人目前收入 0.4*（12+3）+0.3*（12+2）=10.2万元 收入需提高： 5.5022/ 10.2=54% 留学规划 如果按游先生的估计，留学后回国后的收入各提高2000元，将新收入代入现金流量测算表中 结论1：可以提前3年退休 结论2：可以提前2年购房并提前一年退休 此时需贷款36万元，期限20年，利率6% 理财规划摘要 由于游先生夫妇比较年轻，两人收入较高，目前都没有保险。此时投保费率低，保费支出占收入比例小，应及早进行保险。通过保险规划表的测算，建议夫妇两人进行较高保额的寿险，并搭配医疗保险和意外保险，保证在意外情况下也能保持相应的生活水平。 保费支出8000元/年，约占二人收入的10% 游先生投保保额为137万元的寿险 太太投保保额为35万元的寿险 二人投保医疗保险和意外保险 通过对客户退休前后整个现金流量的测算，我们发现在3％的通胀率下，退休前自行投资报酬率为3.5％、退休后自行投资报酬率为3％的状态就可以达成所有的理财目标，所以选择收益稳定、基本无风险的投资品种即可，无需将资产投向高风险、高收益的投资品种。 如夫妇两人出国留学两年，则两人收入水平均需提高54％方可收回出国投资。 如留学归来后两人月收入均提高2000元，则可以提前3年退休或可以提前2年购房并提前一年退休。 游先生夫妇收入较高，难能可贵的是并