互联网理财规划：美国值得借鉴的四个平台样板课件.doc

互联网理财规划：美国值得借鉴的四个平台样板 来源：钛媒体 随着银行、证券、保险、信托等金融行业纷纷以互联网作为载体开展日常业务，许多用户 逐渐习惯通过网络购买理财产品，形成了互联网理财的概念。近期引起广泛关注的 P2P 借 贷和余额宝，则以 “互联网金融 ”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良 好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠 道意义。 然而，好体验与低门槛更多起到的是市场培育和投资者教育的作用，可以激活一部分市场。 除却购买力限制外，金融产品的复杂性以及人们对于风险的恐惧，才是阻碍一般用户（尤 其是不了解金融产品的用户）倾力投入理财市场的主要障碍。这一问题存在传统的解决方 式，即专业化的理财咨询或理财规划服务。但在国内，类似的服务要么沦落为赤裸裸的产 品推销；要么需要存在高昂的门槛，与 “屌丝 ”绝缘。而借由互联网所带来的数字化洪流以 及智能化的数据分析能力，国外（主要是美国）基于互联网的低门槛、自动化理财咨询 /规 划平台纷纷涌现，吸引到大量的国外 “屌丝 ”用户，展现出良好的发展前景。 下面，就来介绍几个美国的类似平台，想必能为国内的互联网金融企业打开理财市场提供 重要的借鉴价值。 Mint Mint 是一个 “老牌 ”的个人理财网站，于 2007 年 9 月上线， 2010 年 10 月被著名的会计软件 公司 Intuit 收购。 Mint 拥有多项创新性功能：首先它可以通过授权把用户的多个账户信息 （例如支票、储蓄、投资和退休金等）全部与 Mint 的账户连接起来，自动更新用户的财务 信息；其次，它能够自动把各种收支信息划归入不同的类别（例如餐饮、娱乐、购物等）。 这两项功能结合起来，用户相当于拥有了个人财务中心，可对自己的财务状况与日常收支 一目了然。更重要的是， Mint 可利用数据统计功能，帮助用户分析各项开支的比重、制订 个性化的省钱方案和理财计划。 如此贴心的功能外加简便、易用的操作和逆天的免费策略（其收入主要来自向用户推荐 “帮 你省钱 ”的金融产品佣金），使得 Mint 网站备受青睐，它在成立后的两年内获得三轮融资， 并最终以 1.7 亿美元的价格被 Intuit 收购。目前，它是美国最负盛名的免费个人理财网站， 注册用户超过 1 千万。 SigFig 与侧重于日常财务管理的 Mint 不同，正式上线于 2012 年 5 月 1 日的 SigFig 更专注于用户 的投资行为。同样它可以自动同步用户分散在各个投资帐号上的数据，在网站上予以集中 展示。通过对这些投资数据进行分析， SigFig 每周都会自动诊断用户的投资组合，给出个 性化的建议，帮助用户节省成本、提高收益，例如：定位收益不佳的投资，发现并削减隐 藏的经纪费用，检测理财顾问是否多收了你的费用，推荐收益更高的股票 /基金，等等。另 外，SigFig 还提供简洁、易读的图表帮助用户评估风险、比较收益。 SigFig 网站所做的，就是一般投资顾问要做的事情，但是它完全依靠算法，而且对个人用 户完全免费。它的收入主要源于授权财经媒体使用其投资工具，以及推荐券商或投资顾问 的推介费。今年 7 月初， SigFig 获得 1500 万美元的 B 轮融资，其平台上的用户资产达 750 亿美元。 Personal Capital 作为 SigFig 的主要竞争对手， Personal Capital 直接喊出了 “你的下一代财务顾问 ”的口号。 它更倾向于个人财富管理，利用分析工具确保用户的长期财务健康。它的业务包括两个部 分，一部分是网站形式的投资分析工具，另一部分是专职财务管理顾问（通过电话和 Email 进行服务）。前者免费，后者则只收取低廉的年费。 Personal Capital 的 CEO Bill Harris （他是 Intuit 和 PayPal 的前 CEO ）认为： “我们所做的以客户为中心、提供整体建 议的消费科技，将是这个产业未来 10 到 15 年的代表。 ” 今年 6 月初， Personal Capital 获得 2500 万美元的 C 轮融资。截止当时，它的平台拥有 20 多万用户，跟踪的资金超过 200 亿美元；其专职财务管理顾问则拥有 700 多位客户， 管理着近 2 亿美元。 WealthFront 较之 Personal Capital 成为 “下一代的个人资本顾问 ”的雄心， WealthFront 则直接瞄准下一 代的 “高富帅 ”——硅谷的科技员工，致力于提供投资组合管理服务来最大化客户的税后净 收益。在注册帐号之前， WealthFront 会以调查问卷的形式了解用户的风险偏好，然后根 据评估结果为用户量身定制投资计划。如果用户接受该计划，平台则随时