保险理财案例.pdf

保险理财案例 案例一：风险与保险 【案情介绍】 一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某 保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得 到了人民币 24 万元和 13 万元的保险赔偿和给付。 而其他不幸者因为没买过任 何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。 【案例分析】 当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安 慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的死难者家 属不得不承受精神与经济上的双重打击。 【启示】 任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果可能是轻微的， 也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，并使依靠其生活的 家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的 保障方式。保险虽然不能事先化解风险，但是却能在较大程度上减轻或消除风险 事故的损害。 案例二：保险与储蓄 【案情介绍】 在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程度存在差别。一个调查表明，被调 查者的家庭收入中，有30%用于购买金融产品，而在这些金融产品中，银行储蓄 占 50%，保险占 18%，股票也占 18%。这说明，银行储蓄在我国国民心目当中还 占有很重要的地位，保险等金融产品的重要性还没有被国民所完全认识。 【案例分析】 “把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没有这么方便。” 这是很多中国人对保险的看法。事实上，这种看法是不全面的。 2 从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间 有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，并没有把风 险转移出去；而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作行为。 从预期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是确定的；购买保险后得 到的“收益”表面上看是不确定的（它取决于保险事故是否发生），但实际上是 确定的：购买保险即意味着得到了风险的保障，而且这种保障的保障程度非银行 储蓄所能相比：只要缴纳了足额的保险费，就能得到完全的、充分的保障。 【启示】 保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本质的区别，并不能作简单的类比。 并且，单纯从风险保障的角度来看，保险的保障程度显然比银行储蓄要高。 案例三: “平安世纪理财”——投资型人寿保险险种 【案情介绍】 　　1999年10月22日，中国平安保险公司在上海正式推出国内第一份投资联 结保险“平安世纪理财”。有人评论它标志着我国寿险品种开始由传统型向现代 型转换。人寿保险市场的重心开始从有预定利率的储蓄型险种向投资型险种转 移。 　　以下是《平安世纪理财投资连结保险投资账户2002年半年度报告》投资账 户的介绍部分： 　　一、平安世纪理财投资连结保险投资账户简介 　　（一）平安发展投资账户 　　1、账户特征：稳健平衡型投资账户。本账户不保证投资收益。 　　2、投资政策：采用稳健的投资策略，根据对利率及证券市场走势的判断， 调整资产在不同投资工具上的比例。追求账户资产的长期稳定增值。 　　3、主要投资工具：银行存款、债券、证券投资基金、债券回购。 　　4、投资组合限制：投资于国债及银行存款的比例不低于20%；投资于证券 投资基金的比例不高于60%。 　　5、主要投资风险：基金市场风险、利率风险、企业债券信用风险是影响本 账户投资回报的主要风险。 3 　　（二）保证收益投资账户 　　1、账户特征：低风险收入型投资账户。设有保证投资收益率。保证投资收 益率不低于当年银行活期存款利率按时间（天）进行加权平均的收益率。 　　2、投资政策：在保证本金安全和流动性的基础上，通过对利率走势的判断， 合理安排各类存款的比例和期限，以实现利息收入的最大化。 　　3、主要投资工具：银行存款，现金拆借等。 　　4、投资组合限制：投资于银行存款、现金及现金拆借。 　　5、主要投资风险：银行利率风险是影响本账户投资回报的主要风险。 　　（三）平安基金投资账户 　　1、账户特征：高风险高收益型投资账户。本账户不保证投资收益。适