《个人消费信贷论文我国商业银行个人消费信贷问题研究》-毕业论文.docVIP

w 个人消费信贷论文- 我国商业银行个人消费信贷问题研究 　 摘 要:当前我国商业银行个人消费信贷业务得到了突飞猛进的发展,随着该项业务所占银行业务的比重不断扩大,存在的问题和风险也逐渐暴露出来,就银行消费信贷业务存在的问题进行分析,并针对这些问题提出了自己的看法和建议。 　　关键词:消费信贷;信贷风险;对策 　　 　　1 消费信贷的概念和发展消费信贷的意义 　　消费信贷是指商业银行以消费者个人的信用为基础,发放给消费者信贷资金,用来购买耐用消费品或支付其个人或家庭消费贷款,消费者在一定期限内还本付息。席卷全球的经济危机刚刚过去,我国经济进入一个内需不足,消费疲软的时期,严重影响了我国经济的可持续发展。根据计量数据表明,中国消费率每提高1%,GDP可提高1.5-2.7个百分点,汇丰专家屈宏斌表示,为了长期都能保持高速增长,中国必须更进一步刺激国内消费以令整体经济增长变得更为均衡。郑晓萍(2007)认为作为商品经济发展到一定阶段的产物,消费信贷对现代经济和社会文明的发展发挥了积极的杠杆作用,因而备受经济发达国家的青睐。因此,大力开展消费信贷业务,刺激消费,拉动内需,促进经济增长,是行之有效的方法。 　　我国从1997年开展消费信贷业务至今只有短短数十年时间,尚处于初级阶段,具有很大的上升空间和发展潜力。1997年,全国个人消费信贷规模仅有172亿元,商业银行总的贷款规模为4037亿元,消费信贷所占比重为4.26%。而根据人民银行2010年4月最新数据显示,我国商业银行消费贷款余额为6.41万亿,居民贷款总额为43.35万亿元,消费信贷余额占全部信贷余额的14.8%,其中短期消费性贷款0.72万亿,占消费信贷余额的11.23%,长期消费贷款5.69万亿,占消费信贷余额的88.77%。与刚刚开展此项业务时相比,信贷余额增长了372倍。我国商业银行开展消费信贷业务中遇到了新的问题和情况,同时由此项业务产生的风险也渐渐显露出来,与企业贷款高违约率相比,消费信贷业务的不良贷款率虽然不高,但是如果不加以控制,必将影响到消费信贷业务的进一步发展,而商业银行自身管理的缺陷和中国整体宏观经济环境的变动都会导致该项业务产生风险,在消费信贷还不发达的中国,如何对消费信贷风险进行有效地控制,将是我国商业银行面临的巨大挑战。 　　2 消费信贷业务存在的问题分析 　　2.1 从宏观经济环境来看,信用环境不够健全 　　消费信贷业务在我国开展的时间至今只有短短数十年,个人信用制度的缺失和个人信用评估体系的不完善使得我国消费信贷市场面临个人信用的“瓶颈”制约,建立科学的个人信用制度和完善的个人资信评估体系是未来我国个人信用体制建设的重要内容。中国人民银行于2006年开始构建个人征信系统,逐步将全国范围内的个人信息和信用记录纳入体系当中,银行对客户进行信用评估所需的个人信用报告大部分来自此数据库,但是由于该数据库刚刚开始建立,所拥有的资源有限,征信渠道过窄,内容不全面,需要收集的内容过于庞大,并且没有制定统一的征信标准和方法,再加上目前我国个人收入的不透明和个人征税机制的不完整,仅凭由客户提供的个人贷款申请报告和单位证明,银行难以对贷款人信息的准确性和持续性等信用状况做出正确、全面的判断,另外,央行的征信系统是一个月更新一次,但更新后的数据要两个月以后才能体现在报告中,也就是说银行所采用的央行提供的个人信息均是来自三个月以前,时滞性非常强,这给银行对客户进行信用评价带来了非常大的难处,由此产生的风险难以估量。目前我国并没有为民众设立一个终生信用账户,并且现有的信用记录只涉及历史贷款报告、信用卡消费,车险缴纳等有限的几项消费,大部分的社会信用活动不包括在内。 　　2.2 个人消费信贷政策法律欠缺 　　个人消费信贷业务要发展,就必须有相关的法律法规来引导,并对其进行规范和约束,意义重大并具有一定的紧迫性。目前为止,我国还没有出台一部针对个人消费信贷业务的统一、有法律效应的专门法律,《担保法》,《票据法》,《贷款通则》等部分涉及贷款业务的相关法律主要是针对企业贷款,尤其是对个人担保、信用制裁方面的法律更是欠缺。而现有的政策法规条款,如《个人住房贷款管理办法》和《关于发展个人消费信贷的指导意见》,更多的是为了向民众宣传消费信贷业务和鼓励其发展,对风险并未多做约束,随着该项业务的深入发展,原有政策的缺点显现出来,无法律效应,对违约客户的惩处办法规定不明确,这在一定程度上阻碍了消费信贷业务的发展。同时,一旦违约情况出现,银行对于违约者的违约行为的处理没有法律依据,清算成本大,造成我国大量贷款债务得不到有效保障。 　　2.3 从消费者个人看,存在居民收入不高,消费信贷欲望不强等问题 　　就目前状况来看,消费信贷业务存在明显的地区差异