商业银行信贷资产结构优化研究.doc

商业银行信贷资产结构优化研究 和著作权归原 所右，如存不 愿意被转载的情况， 己 】信贷业务作为商业银行最重要的资产业务，在银行的经营管 理决策中占主导性地位。而信贷资产作为给商业银行带来预期经济利 益的主要资源，其配置与配比质量的高低直接影响到商业银行的经营 效益和长期发展。本文在新常态的经济背景下，以赣州建设银行XX 支行为例，针对商业银行信贷业务产生的问题进行系统分析并针对信 贷资产结构配置提出改进建议。 关键词】商业银行信贷业务信贷结构优化 一、绪论 （一）论文研宄背景与意义 随着习近平总书记在2014年提出“新常态”这一观点，中国经济 已进入一个与过去30多年高速增长期不同的新阶段。经济增长速度从 高速增长转为中高速增长，经济结构不断优化升级，增加动力由要素 驱动、投资驱动转向创新驱动。 而现阶段商业银行仍然是中国经济发展中最重要的资金提供者， 其信贷资产的优劣不仅与银行自身经营状况密切相关，对于国民经济 能否稳健发展也起到至关重要的作用。因此信贷结构优化一直是商业 银行的重要工作之一，甚至可以说是商业银行经营的实质。因此需要 对传统的商业银行的信贷资产结构进行优化升级，只有不断完善银行 的信贷资产结构，才能真正提高商业银行信贷业务的经营状态，以质 的形式稳健处于新常态下的国民经济。 （二）论文研宄的思路和内容 本论文通过对赣州建设银行XX支行信贷业务为例，以提出问题、 分析问题、解决问题三部分展开论文。探讨和分析商业银行信贷业务 中存在的问题，以小见大分析我国商业银行的信贷资产结构问题。以 及提出优化信贷资产结构的措施，以此改进商业银行信贷业务的经营 效益和长期发展。 二、赣州建设银行XX支行的现状分析 赣州建设银行XX支行成立于1954年10月，内设职能部门9个， 拥有员工596人。这一年来，在省分行、赣州市委、市政府的领导和 大力支持下，认真按照全省建设银行2015年工作会议提出的要求和工 作部署，坚持以参与服务赣州经济建设为己任，以发展为第一要务， 以提高核心竞争力为0标，完成了国家专业银行向国有商业银行的改 变，经历了由国有商业银行向股份制银行的飞跃，己发展成为拥有广 泛的客户群体及市场资源，营业网络遍布全市主要县市的国有股份制 商业银行分支机构。2015年年底XX支行主要业务指标完成情况： （1）全口径存款（本外币）余额445243万元，比年初增长26029 万元，同比多增24556万元，完成省分行下达时点新增计划38000万 元的68. 5%。其中企业存款余额211000万元，比年初负增长1172万 元，同比少增3855万元;储蓄存款余额230574万元，比年初增长30391 万元，同比多增18473万元，完成省分行下达时点新增计划26000万 元的116. 89%；同业存放款项余额3668万元，比年初负增长3191万 元，同比少降9937万元。 各项贷款余额209884万元，比年初下降21295万元，同比 少降96646万元。按金融企业制度应计与非应计口径划分，不良贷款 余额10870万元，比年初下降29608万元，不良贷款率为5. 18%，比 年初下降12. 33个百分点。其中：逾期贷款余额233万元，比年初下 降24572万元，非应计贷款余额10637万元，比年初下降5036万元， 非应计率5. 07%，比年初下降2. 37个百分点。五级分类口径不良贷款 余额11169万元，比年初增加2113万元，不良贷款率5. 32%，比年初 上升1. 4个再分点。 贷款利息收入13120万元，同比减收2571万元，完成省分 行下达利息收入年计划13494万元的97. 23%,其中实收贷款利息13123 万元，贷款利息实收率96. 83%,同比提高6. 57个百分点；贷款收益 率5. 78%，同比提高0.27个百分点。 实现帐面利润7297万元，同比增加500万元，完成省分行 下达计划7823万元的93. 28%。实现拨备前利润8390万元，同比增加 214万元，完成省分行下达该行同口径利润计划8126万元的103. 25%, 实现考核利润7140万元，同比减少956万元，完成省分行下达计划 8048 万元的 88. 72%o （5）全面完成贷款质量控制指标，其中纯新发放贷款不良率为0; 纯新发放贷款潜在损失率为0.54%，比省分行控制计划比率0.65%低 0.11个百分点；非正常贷款比率28.21%,比省分行控制比计划率 40. 92%低12. 71个百分点；关注类?J款向上迁徙率18. 03%，比省分行 计划高16. 9个百分点；不良贷款向上迁徙率67. 6%，比省分行计划高 50.7个百分点；不良贷款超额现金回收638万元，完成省分行计划508 万元的125. 59%o 三、赣州建设银