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浅析银行“厂商银”融资的模式 　　摘 要：“厂商银”融资模式业务是当代社会惯用与切合实际的金融推行方法。但在期运作过程中，在征信体系、人才、操作及监管中存在很多问题，本文从多方面分析问题与风险并提出相关建议，为“厂商银”融资模式业务的运作提供保证。 　　关键词：“厂商银”融资模式；问题风险；建议 　　“厂商银”融资模式业务是指商品生产商、商品贸易商、银行及其他相关合作方按照事先协议约定，由银行为贸易商开出的商业汇票办理承兑，定向用于向厂家购买商品，并由厂家承诺承担一定责任的一种融资方式。 　　正因为“厂商银”融资模式的存在，其不仅仅刺激了经济的发展，将物流、现金流和商流有效地结合为一体，拉动了经济的发展，与此同时，其处在现如今金融经济和互联网大结合的大潮流中，不可避免的会产生随之而来很多风险，若不能很好地认识和控制这些风险，必将影响“厂商银”融资模式业务的发展。 　　1 “厂商银”融资模式的作用 　　“厂商银”融资模式贸易融资业务中，引进第三方监管公司参与监管，把物流、商流、资金流、信息流链条进行有效地衔接与整合。银行通过对货物的监管，在贸易商缴存相应保证金后，银行释放商品。有效地解决了供应链企业有生意不敢做，银行想贷不敢贷，企业想贷贷不到的问题。 　　对于银行来说，在“厂商银”融资模式下，银行可以吸收保证金存款及其派生存款，用以增加其他的收入；并且银行可以通过向买方发放贷款，增加银行收益。银行通过对企业物流的全程监控，将信息流和资金流有效集合，使核心企业和上下游企业联系在一起，银行通过对企业供应链融资的控制，将单一目标企业转成行业上下游紧密关联的企业联合体，可以有效降低信贷风险，保证资金的安全性。并且供应链整体信用度要比产业链上单个企业信用强，银行可以更好地控制授信风险。 　　对生产厂家来说，实现了先款后货，加快资金回款速度，减少应收款项，降低财务成本，不仅能稳定销售渠道，而且借银行授信将经销商纳入自身的销售客户网络，还能有效加速厂家扩大销售规模和市场份额。 　　对经销商来说，解决了企业短期内融资难的问题，缓解了资金压力，加快了资金周转速度，同时通过银行承兑汇票稳定了与生产厂家的关系，保障了自身的供货渠道，取得了商品经销权，并能争取到生产厂家更大的返利。 　　对于供应链上的企业而言，不仅生产厂商可以获得银行的综合授信，在此基础上，授信额度范围内，中小企业可以方便获得融资，得到银行的信贷资金和其他很多银行提供的便利服务。 　　2 “厂商银”模式中的一些问题和风险 　　近年来，“厂商银”融资模式作为供应链业务中的一种重要方式在我国发展迅速，已成为银行和企业拓展发展空间增强竞争力的一个重要领域，随之也凸显出许多的不足之处和潜在的风险。 　　2.1 征信体系不健全 　　社会征信体系不健全，影响了“厂商银”融资业务的诸多业务发展。由于没有健全的信用评估体系，银行的呆坏账数目巨大，银行为了避免风险，只能对融资要求更加严格，导致中小型企业融资难上加难。银行在融资过程中，虽然是对买方企业进行融资，但其重点还是关注实力雄厚的卖方企业的资信情况，但是对于很多中小企业来说，多数中小企业规模较小，资金缺乏，回款慢，经营时间短，资信情况未得到银行的认可，因此很难获得银行的信贷支持。 　　2.2 缺乏复合创新型金融人才 　　随着经济和互联网的发展，企业与银行在经营过程中面临重大挑战，企业与银行中的高级管理人员，一般经过了严格的选拔，但是中下层的工作人员素质参差不齐，缺乏很多业务精湛、素质精良的专业人才，加之，业务涉及领域众多，每个行业都有每个行业的规范，很多从业人才不懂得相关的业务知识，比如，国内汽车金融行业，很多都在使用“厂商银”融资模式，很多从业人员不了解汽车的相关业务知识，对金融业务和行业整体模式缺乏认识，势必影响行业的蓬勃健康发展。 　　2.3 银行在操作过程中的风险 　　一方面多数商业银行，在审批融资申请时，还是存在耗时长，审批环节太多，很多甚至要历经几个月才能拿到融资款，很大地限制了资金的流通和市场活力。还存在着一些决策的失误、管理的失误、某些环节失控等潜在因素都存在很大风险，对银行和企业造成的潜在损失。 　　另一方面，随时互联网的发展，很多网络安全，系统安全等隐患。目前很多银行都追求信息一体化，争取将所有系统都转成线上操作以减少人为控制和干预。但是在实际运作过程中，出现很多衔接不畅的情况，还有很多银行使用的系统，因为业务紧急需要，没有在正式使用之前，经过良好的测试，系统没达到使用要求就投入生产，使其在实际使用中造成很多不必要的损失。 　　2.4 缺乏政府扶持和监管 　　一方面法律政策的变化会诱发企业和银行经营过程中的风险，从而危及企业和商业银行的利益。法律法规的调整、修订等具有不确定性，当国家经