我国农村民间金融风险及其防范的策略的研究.docVIP

我国农村民间金融风险及其防范策略研究 　　摘要:我国农村民间金融发展存在不少问题,比如民间借贷的利率失控,农村民间金融潜伏着金融风险以及难以得到法律的保护等。因此,规范和发展农村民间金融,应明确民间金融的地位;将农村信用合作社改造成真正的民间金融;规范农村民间金融,将民间金融纳入金融监管范围;继续支持农村小额信贷机构发展;建立农村民间金触机构存款保险制度等。 　　关键词:农村民间金融;风险;防范策略 　　 　　1、引言 　　 　　当前,农村民间金融的规范化发展己经成为农村金融和农村经济必须关注的当务之急,积极探索和创新中国农村民间金融规范化发展的制度和运行方式与途径,有助于实现中国农村经济、金融的和谐发展,逐步突破二元格局,实现城乡经济的一体化。 　　 　　2、我国农村民间金融存在的风险及其成因 　　 　　2.1 农村民间金融自身存在的金融风险 　　2.1.1 制度风险 　　农村民间金融组织植根于中国农业社会。比如合会,对中国农业生产和农村经济社会发展起到了非常重要的作用,但它的一次次倒会都说明了这种有千百年历史的民间金融组织存在内在制度上的缺陷,这种缺陷导致在没有外力干预的前提下,合会的发展和运作必然会出现崩盘的结果,可以说,制度风险伴随合会的始终。 　　2.1.2 经营风险 　　农村民间金融经营不规范,在多次的量变后将达到质变,即产生经营风险。仍以合会为例,由于通常标会的利息没有上限限制,一般也不过问和干预中标者的资金用途和还款来源,很多地区对会首参加会的数量也没有限制,这种松散的经营很容易形成金融风险。 　　2.1.3 道德风险 　　民间金融发展中出现的非法集资等信用欺诈问题,极易形成道德风险。集资者利用信息优势,欺骗、蒙蔽投资者,在高额利息无法兑现的情况下,通常选择破产、自首或携款潜逃。此类民间金融行为将形成巨大的道德风险,其损失额度有时是受害人无法承受的。 　　2.2 农村民间金融的外界风险 　　2.2.1 农村民间金融发展不规范弱化融资功能 　　在正规金融资金获取困难的情况下,乡镇企业的发展主要依托于内生的农村民间金融,但农村民间金融在发展中又存在制度上的、管理中的不规范问题,如过高的利率会对借款者产生很大的压力,不利于融资功能的发挥。 　　2.2.2 利率风险,民间借贷的利率失控 　　民间借贷的历史的敏感点就是利率,现在发生争执的焦点也是利率。市场化利率是目前世界各国银行追求的一个目标,因而,民间借贷的利率应是市场化的,民间借贷应该发挥其市场导向的优势。但是,从历史和现实来看,民间借贷的利率常常因无管制而导致市场混乱,从而引发社会问题。 　　2.2.3 金融风险,农村民间金融容易滋生个人非法金融问题 　　由于农村民间金融没有合法地位,只能在体制外畸形生长,而且地下信用没有法律保障,仍然是采用口头约定的简单形式。农村民间金融粗陋的形式与较高的利率,既制约了资金需求,也成为众多法律纠纷的根源。此外,地下金融没有纳入人民银行的监管范围,国家无法掌握其规模和问题,潜伏着较大的金融风险。 　　2.2.4农村民间金融容易产生经济纠纷 　　农村民间金融通常没有健全的手续和操作流程,又游离于金融监管之外,加之,民间金融组织者、参与者多数为农民和城市贫民,民间金融尤其是民间借贷主要发生于社会底层,一旦链条断裂,由于借贷手续简单、缺乏必要的管理和适用的法规支持,必然发生纠纷。 　　2.2.5 农村民间金融给国家宏观调控带来困难 　　农村民间金融规模的扩大,参与人数的增加,使得信息不对称现象日益严重。由于缺乏对每笔贷款贷前、贷中、贷后严格的调查,在贷款者对借款者的信誉及贷款用途难以知晓及控制时,便会使农村民间金融风险增加。比如,一些用途不好、效益不好、不符合国家产业政策的投资项目被银行卡住以后,非正规金融便为其融通资金,使国家的调控手段大打折扣。 　　2.2.6 农村民间金融目前还难以得到法律的保护 　　虽然民间金融在我国古代就己经存在,但建国以来政府对其活动经历了由禁止、打击、到默认而不提倡的过程。即使在改革开放之后,虽己引起重视,但由于缺乏法律保障,民间借贷市场仍然处于半地下状态。 　　2.3 农村民间金融风险成因 　　我国农村民间金融风险的主要成因有:第一,财产权利制度不完善;第二,农民对个人信用认识不充分是农村民间金融发展不规范的重要原因;第三,政府长期实行的压抑政策是农村民间金融发展不规范的根本原因;第四,金融监管制度不配套,主要表现为:金融监管体系的不健全和民间金融监管缺位两个方面;第五,金融组织的固有缺陷是农村民间发展不规范的内在原因。 　　 　　3、我国农村民间金融的风险防范策略 　　 　　3.1 加强对农村民间金融的监管,将民间金融纳入金融监管范