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湖北农村金融市场现状和改革思考 　　摘要：农村金融市场发展滞后，成为制约农村经济发展的主要因素。本文从农村金融市场资金供给、资金需求和资金流向三个方面探讨了湖北农村金融市场发展现状，分析了其存在的主要问题，最后提出了湖北农村金融市场改革的措施。 　　关键词：湖北；农村金融市场；金融改革 　　中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-0422-02 　　一、湖北农村金融市场发展现状 　　（一）资金供给 　　1.政策性金融 　　中国农业发展银行目前主要经营粮棉购销储业务，同时为农业农村基础设施建设和产业化经营提供援助，发挥了在农村金融中的骨干和支柱作用。农业发展银行其今后的业务经营重点仍然是粮棉油储备贷款、农业科技贷款等政策性业务以及为农业地区的龙头企业提供贷款等。 　　2.合作性金融 　　农村信用社是最早为中国农村经济提供金融服务的机构，湖北省农信联社（湖北农村信用社）主要负责全省农村信用社的管理指导工作，目前在湖北省内拥有最大规模的农村资金、最广泛的营业网点和服务区域。农村信用社是农村金融体系中的中坚力量和主力军，也是农村地区目前主要的合作金融组织形式。 　　3.商业性金融 　　现阶段在农村地区开展相关业务的大型国有商业银行只有中国农业银行和中国邮政储蓄银行。 　　中国农业银行1979年重组后其分支机构在农村遍地开花，1998年经过商业改革后，县级以下农村网点大幅度减少。农业银行在大力推动农业产业化、农村城镇化、县域特色资源开发和县域经济转型升级等方面发挥了巨大的作用。 　　中国邮政储蓄银行是目前拥有全国城乡网点最多、交易量最大的个人金融服务网络体系。邮储湖北分行于2008年正式挂牌，其业务涉及信贷、理财、信用卡等多项业务。邮政储蓄银行开办的小额存单质押贷款业务为解决农户资金的流动性提供了便利。 　　4.民间金融 　　民间借贷机构主要有民间自由借贷、合会、私人钱庄、经营纯粹民间借款业务的典当行等形式。民间金融机构主要是游走在法律边缘的灰色机构，目前没有得到政府的承认，但由于其经营的灵活性、抵押物的多样性、手续办理的及时性和方便性，使得民间借贷具有正规金融所不具有的优势，对农村经济的发展起了一定的促进作用。 　　（二）资金需求 　　1.农户农业生产资金需求 　　农户是农业生产中最基本的单位，农户资金借贷需求在很大程度上反映了由农户组成的农村经济和社会的发展状况。本文根据王双正（2008）的观点将其分为以下三个类型（见表1）。 　　从表1中可以看出市场型农户由于从事专业化、规模化生产，资金需求量较大，又有一定的经济基础来承担贷款风险，因此一般金融机构更愿意将贷款投放给这类农户；贫困型农户主要以传统农作物种植为主，收入来源单一，金融机构出于信贷回收风险考虑也不愿意投放贷款，贫困型农户只能依靠财政扶贫性资金和亲友借款来维持生计。资料显示截至2010年末湖北省农村贫困人口仍高达589.81万人，脱贫形势不容乐观。处于中间地带的维持型农户收入来源多元化，借贷风险较小，金融机构也愿意在有人担保的条件下发放贷款。 　　2.农村小微企业资金需求 　　小微企业融资一般会优先考虑从正规金融机构贷款和亲友借款，根据张新美（2011）在湖北宜昌、荆州、黄冈、十堰等地区70多天的实地调研发现，农村小微企业实际融资行为与融资潜意识偏好相背离。除了亲友借款外，农村小微企业从民间借贷的比例高于从银行、信用社等正规金融机构获得的贷款。小微企业融资需求迫切，虽然正规金融机构贷款利率相对较低，但是审批时间长、手续复杂、贷款金额较少，迫使农户通过民间信贷来补充，不得不忍受高息贷款之痛。 　　（三）资金流向 　　笔者根据2003-2008年的存贷款数据，将湖北农村信用社与全国信用社存贷情况进行了对比。根据表2可以看出，湖北和全国存款与贷款之间的差额都在不断扩大，存贷比率逐年递减。国家的惠农措施在湖北农村取得了一定成效，但湖北省农村资金的净流出大于净流入，农村资金的自给率依然不足，湖北省农村资金存贷比远低于全国水平，湖北农村的资金外流现象比较严重。 　　二、湖北农村金融市场存在的主要问题 　　（1）农发行业务功能弱化为“粮食银行”，支农作用逐渐萎缩。由于农发行采用信贷配给的方式，只是按照国家政策规定和政府的特殊需要来发放贷款，并不关注利率和贷款的风险，使得政策性金融资金使用效率低下。 　　（2）中国农业银行大部分信贷资金转向城市及大中型企业，农村地区的网点正在撤离。有调查显示湖北省内农业银行县域以下在2001-2004年间的贷款比例从44%剧烈下降到16%，农行基层农业贷款比重减小，资金投放越来越少，支农作用日益被边缘化。 　　（3）中国邮政储蓄银行长期以来在农村只吸收存