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对宁夏村镇银行支付系统建设探讨 　　摘要：村镇银行是农村金融的重要补充，在推动农村经济发展上发挥了重要作用。本文对宁夏辖内9家村镇银行支付系统建设情况进行了问卷调查，分析了在系统建设上还存在着诸多问题，并提出了相关政策建议。 　　关键词：支付系统；村镇银行；问题 　　中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）009-000-02 　　村镇银行的兴起，填补了农村金融发展空间，掀起了中国农村金融崭新的一面，符合党中央、国务院提出的“建设社会主义新农村”、“统筹城乡发展”战略方针的要求。近年来，随着改善农村支付服务环境工作的深入推进，农村地区支付清算网络不断延伸、支付渠道得以畅通。但村镇银行支付系统建设相较于其他银行机构仍有一定的差距，还存在着诸多不足。本文对宁夏辖区村镇银行支付系统建设的现状进行了调查，共发放调查问卷9份，回收有效问卷9份，以期对村镇银行支付系统建设提供决策参考。 　　一、宁夏村镇银行发展现状 　　（一）基本情况 　　2008年，宁夏首家村镇银行――吴忠市滨河村镇银行成立，截至2014年末，全区共设立村镇银行9家。从存贷款规模看，村镇银行整体规模偏小，截至2014年12月末，9家村镇银行各项存款余额72.16亿元、贷款余额62.48亿元，分别占全区金融机构存、贷款余额的1.7%和1.4%。从银行结算账户数量看，截至12月末，村镇银行共开立银行结算账户6.19万户，占全区银行结算账户的0.2%。从注册资金看，村镇银行集中于2000万-5000万元，仅一家为5000万元以上。从人员结构看，全区村镇银行平均现有员工66人，其中支付结算人员18人、系统维护人员2人，分别占总人员的占27.3%及3%。9家村镇银行服务的客户群体均为县域周边的农户及小微企业。 　　（二）支付系统接入方式单一 　　全区9家村镇银行已全部接入大、小额支付系统，且都是以间接参与者身份通过主发起行或代理行加入。有4家加入银联银行卡跨行清算系统，2家加入人民银行网上支付跨行清算系统，3家加入农信银支付清算系统，3家加入城商行支付清算系统，全国支票影像交换系统及电子商业汇票系统还未有银行加入。如表1所示。 　　（三）跨行支付业务量小 　　以大额业务量为例，截至2014年11月底，村镇银行共处理业务3.23万笔，金额223.14亿元，分别占全区业务0.5%和0.3%，日均处理大额业务96笔，金额6661万元。 　　（四）系统运行维护费用高 　　调查的9家村镇银行显示，除1家村镇银行接入支付系统主发起行每年未向其收取任何费用外，其他8家村镇银行因核心业务系统、支付系统每年须向主发起行或代理行平均缴纳40多万的管理费，同时每新增1个网点，还需增加10多万的费用。 　　二、存在的问题 　　（一）接入系统模式受限 　　大、小额支付系统、农信银支付清算系统、城商行支付清算系统是村镇银行办理跨行资金汇划的主要渠道，但目前村镇银行加入这三个系统方式均为以代理方式间接加入。一是，由于村镇银行技术指标及安全性指标均达不到大、小额支付系统直接参与者加入条件，若允许其以直接参与者身份加入，可能会加大大、小额支付系统的运行风险，成为影响系统安全稳定运行的不稳定因素。因此，人民银行对村镇银行加入大、小额支付系统只批准其以间接参与者身份加入。二是，农信银资金清算中心只允许其成员机构直接接入农信银支付清算系统，其成员单位发起设立的村镇银行可间接接入该系统，对其它村镇银行暂不允许直接接入该系统。三是，城市商业银行资金清算中心虽然可允许村镇银行直接或间接2种模式加入城商行支付清算系统，但因直接接入需要达到必要的软、硬件条件，因此对于单个村镇银行的接入也只能通过主发起行间接接入。 　　（二）系统依赖程度高 　　一方面从村镇银行整体情况看，无论是在制度制定，还是业务拓展方面都具有很强的发起行特性，业务处理几乎全部依赖于发起行的业务系统，业务操作流程也是发起行的翻版，这种“寄生性”和“依附性”必将束缚其发展壮大。另一方面村镇银行核心业务系统及支付系统的升级、维护均依赖于主发起行或代理行，村镇银行对优化系统的建议话语权较少。由于发起行或代理行与村镇银行均不在同城，一旦系统运行异常，只能远程通过电话询问等方式与科技人员进行沟通，不能及时有效的解决问题，系统正常运营存在一定的风险。 　　（三）易泄露客户资源 　　调查了解到由于是使用主发起行核心业务系统，主发起行对村镇银行接入系统后权限有一定限制，发起行所有网点能在系统中查看到村镇银行客户信息，而村镇银行只能看到自身客户信息，无法查看他行信息。易造成村镇银行客户信息的泄露，引发不正当竞争，从而存在村镇银行客户资源的流失。 　　（四）员工专业素质不高 　　一是村镇银行员工