民间信用弊端分析报告.pptVIP

民间信用的 弊端分析 我们的团队 组长： 主讲人： 资料整理: PPT制作 ： 课后记录整理：  　　 目录 案例引入 农村民间信用含义 农村民间信用的形式 农村民间信用的的特征 农村民间信用存在的问题 农村民间信用的弊端 解决对策 未来民间信用的发展趋势 案例 2011年上半年还为重组湖北蓝田股份而忙碌的温州楠溪江农业集团，因借壳上市未获成功，出现资金链断裂，坊间传闻其涉及的民间借贷资金有数亿元之多。　　此前的11月份，当地网站披露温州潘发实业控股有限公司的董事长和总经理两人均已跑路，涉及民间借贷9000多万元人民币；同时，海鹤药业董事长叶可为因向民间融资13亿元，其主动向政府寻求重组，目前公司已进入资产清查核算阶段。　　据当地媒体报道，2012年1月14日，湖南省岳阳市温州商会会长白洪光在其温州市区百里路一大厦9楼的办公室内自缢。民间信用体系的破坏，对企业来说增加了营运成本。同时，企业从银行贷款大多采用捆绑担保方式，一家企业跑路，影响整个担保群、担保链，并开始波及金融机构。　　  数据显示，截至2011年10月底，温州有关部门监控到的87家问题企业，涉及银行贷款15.86亿元、票据9.06亿元，这些问题企业的一级担保链企业153家，涉及银行贷款50.75亿元；二级担保链企业353家。　　为缓解系统风险，温州银监分局从2011年11月开始，对捆绑式担保进行隔断，将单笔的贷款一一拆解。　　 ￥ 农村民间信用 农村民间信用是指在农村公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间自发形成的，未在工商部门注册并且没有受到官方监管和控制的借贷活动。 在广大农村地区，商业性金融机构受利益驱使信贷投放十分有限，而政策性金融机构支农作用不断弱化，因此民间信用发展迅猛，已经成为乡镇企业和广大农户融通资金的重要形式。 ￥ 农村民间信用的形式 （一）自由借贷，这是农村民间信用的最基本形式，主要指是指农户之间、农户与农村企业之间、农村企业之间发生的借贷行为。 （二）民间集资，这种集资活动的需求者多为农村企业或乡镇政府，供给者多为村民或乡镇企业职工。由于我国目前对民间集资缺乏统一的管理标准，因此这种形式基本上处于自由散漫状态。 （三）合会，即轮转储蓄和信用互助机制，是一种储蓄与信贷集于一身的组织形式。合会的优点是期限短，利率低。一般会款规模较小的合会安全性和互助程度都较高；相反，会款规模大的合会风险高。 （四）私人钱庄，是专门从事资金交易活动的非法金融组织，主要是在地下行动。 （五）典当，是指资金需求者以拥有物品的所有权作抵押从典当行取得一定资金，并承诺在一定期限内连本带息赎回原物的一种融资行为。 ￥ 农村民间信用的的特征 借款期限较短，程序简便 信用主体广泛，形式多样 民间信用的主体非常广泛 资金用途种类繁多 借贷契约不规范，利率偏高 ￥ 农村民间信用存在的问题 （一）农村民间信用缺乏相关法律保障 从目前情况看，《中国人民银行法》、《商业银行法》和《银行业监督管理法》这三部金融领域最重要的法律都没有涉及农村民间信用，只有《中华人民共和国合同法》及最高人民法院出台的一些司法解释，例如《关于人民法院审理借贷案件的若干建议》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力的批复》，对民间信用问题做了简单的规定。 （二）农村民间信用缺乏风险控制机制 农村民间信用是一种自发的信用活动，随意性较大。相对于银行的贷前调查、贷时审查、贷后检查等严密的风险控制机制而言，农村民间信用的借贷风险较大。贷款人要么碍于熟人情面要么为高额利息驱使，对借款人的经济状况、偿还能力等缺乏充分的调查和严格的审查。而借款凭证要么没有，要么过于简单，一旦发生债务纠纷，贷款人也很难通过法律途径维护自身权益。借款人因为门槛低手续简单，有时忽略高额的利息，不考虑自身承受能力，只想把钱拿到手。 农村民间信用存在的问题 （三）农村民间信用缺乏相关监管机制 目前国家对农村民间信用的监管基本空白，监管制度、监管机构、监管形式等尚未建立，因此农村民间信用处于监管盲点，经营活动非常散漫。加之普遍利率偏高，容易演变成为高利贷，严重影响金融秩序和经济发展，给国家宏观调控带来困难。另外农村民间信用多属私人交易行为, 缺乏跟踪监管机制，容易由债务纠纷演变为恶性伤人事件, 不利于社会稳定。 （四）农村民间信用缺乏有效的竞争机制 正规金融机构开展的业务中，真正面向农户和乡镇企业的很少，加之门槛过高，根本无法满足农户的需要，可见正规金融机构无法与民间信用形成有效的竞争，因此导致民间信用