冯建兴（论文）定稿.doc

PAGE PAGE 1 浅谈基层股份制银行信贷管理存在的问题及对策 【摘要】在当前信贷政策趋紧、房地产调控、国内通胀压力较大以及从紧的货币政策下，基层股份制银行必须严把信贷质量关，加强对信贷风险的管理，保证信贷资产业务的健康发展。股份制银行也在不断完善信贷管理制度，但也存在一些薄弱环节和突出的问题，本文就此指出这些问题，分析原因，并提出相应对策，以引起基层股份制银行管理层重视。 【关键词】 基层股份制银行 信贷管理 问题 原因 对策 近几年来，股份制银行大力发展，快速扩张，在中小城市、县一级开设网点，像本地有浦发、中信、招行、浙商在这三年内成立，目前华夏银行也已在筹备。这些新成立的基层股份制银行在当前形势下，面临的经营风险较为复杂，而信贷管理尤为重要，因为信贷资产的质量好坏是影响银行经营效益的关键因素。因此，加强信贷管理，控制风险，严把信贷资产质量关成为当前基层股份制银行必须做好的事情。 一、基层股份制银行信贷管理存在的问题 1、信贷管理机制相对薄弱。现行的信贷管理体制并非完全建立在科学的管理体制的基础上，还存在着许多与现实的经济金融环境不相适应的地方。股份制银行与国有商业银行、农村合作银行不同。国有商业银行目前已普及全国各地，从大中型城市到中小城镇。农村合作银行以最基层的村镇向中小城市发展。股份制银行刚好与农村合作银行相反，从大中城市向中小城市，甚至更小一级城市发展。因此，国有银行的管理机制最健全。而股份制银行目前的信贷管理机制相对适用于大中城市多一点，因为在中小城市，大中型企业较少，是以中小企业为主，而中小企业在信贷操作、管理上与大中型企业有所不同。如：本地某支行一百多户信贷客户中，大中型企业仅30%左右，其它皆为中小企业。按照信贷管理模式，中小企业与大中型企业一样管理，一个信贷经营人员管理信贷客户十二、三个，已经精力不够，而像本地的国有银行信贷经营人员一般管理中小企业二十多个，而本地的农村合作银行的信贷经营人员一般要管理几十户，甚至更多。因此，股份制银行的信贷机制尚未能适应中小城市基层股份制银行的信贷要求，信贷机制相对薄弱。 2、风险管理理念不强。股份制银行与国有银行相比，把拓展优质市场和优质客户，提高资产质量和经营效益摆在突出位置。这使信贷经营人员形成了强烈的市场意识、竞争意识和责任意识，但同时也产生了一些模糊甚至错误的思想观念。主要反映在：一是自满心理。信贷经营人员在面临发展较好的形势下，自我感觉良好，滋生出许多懈怠情绪，特别是在一些领导层和管理层中，提到经营说得头头是道，但一提到风险管理却是模棱两可。二是侥幸心理。总认为自身引起风险的可能性就像彩票中大奖，概率极低，从而产生麻痹思想，放宽了管理要求。三是抵触心理。认为抓管理、防风险总是时时讲、常常提，很烦、很累，在制度执行过程中存在搞形式、走过场、做表面文章等现象。四是功利心理。认为抓银行业务发展容易见效，其结果看得见、摸得着；而抓管理、防风险，时间长、见效慢，不同程度存在“管理为业务让路”观念。五是随意心理。部分信贷经营人员一旦碰到具体问题，往往习惯成自然，难以摆脱以习惯代替制度、以信任代替制度、以情面代替制度的陋习。六是基层支行领导自身风险意识不强，带头进行违规操作、经营。如：某地一支行行长与多人发生大额资金往来。2007年1月至2010年2月使用本人及其控制的账户，与126人发生多笔资金往来，合计金额3.03亿元。其中，与25人资金往来摘要中明确写明“借款”、“还款”或“归还借款”，合计金额8343.51万元；与11人资金往来摘要中明确写明“利息”，合计金额250.67万元；与17人发生资金往来金额在500万元以上，单人往来资金最高金额为5090.35万元。并且虚构用途套取个人贷款。2007年4月29日至2010年6月13日，该行长在个人消费贷款综合授信项下，共申请3笔二手房贷款和1笔购车贷款，合计金额224万元。而且4笔贷款的用途证明材料不实，贷款实际用途与申请用途不符。下梁上梁不正下梁歪，该支行副行长、行长助理同样违规与多人发生大额资金往来。且有些摘要中明确写明“借款”、“还款”、“现金还款”、“现金借款”、“暂借款”、“还借款”。同时还违规为客户经营性贷款倒贷，向该行一信贷客户借入200万元，随即转入某账户，用于归还某在该行的个人经营性贷款。再有为客户开立银行承兑汇票提供保证金，转账给某公司400万元，用作该公司在该行开立900万元银行承兑汇票的部分保证金。 3、基础管理工作差。主要表现为借款人和保证人的有关合同填写不规范，客户基本资料、财务资料、抵押手续、贷后检查报告、催收通知书等资料漏缺。特别是一些重要单证保管不善，如：单位开银行承兑汇票的保证金存款凭证以及办理质押贷款的存款单等重要凭证一定放入保险柜专门保管。信贷档案是银行发放、管理、