基于电商平台互联网消费金融分析.doc

基于电商平台互联网消费金融分析 　　摘 要：随着消费金融行业市场准入的放开，我国消费金融行业进入发展高速时期，基于电商平台的互联网消费金融更是前景广阔。据此，主要分析了电商消费金融在中国的发展前景优势，其所面临的风险挑战，最后对风险控制进行简要分析。 　　关键词：互联网消费金融；电商平台；风险控制 　　中图分类号：F83 　　文献标识码：A 　　文章编号2015 　　我国消费金融以1987年银行开办的耐用消费品信贷业务为起点，已经经过了近30年的快速发展。2015年6月初国务院常务会议更是决定将消费金融公司试点扩大至全国，放开市场准入，发展消费金融，增强消费对经济的拉动力。并且鼓励和支持国内外银行业机构、民间资本和互联网企业创办消费金融公司。这不仅仅引起国内消费金融公司的扩大发展，也使得新兴的互联网消费金融得到迅猛发展，进而促使中国消费金融领域的扩大以及中国经济的增长。艾瑞咨询数据显示互联网消费金融体系中，电商生态贡献率将超50%，本文主要研究基于电商平台的互联网消费金融。 　　1 消费金融的基本理念 　　消费金融的概念虽然至今尚未统一，但是无论是美国学者罗伯特莫顿，兹维博迪还是中国学者廖理等都指出了，消费金融是指金融机构对于社会各个阶层消费者提供的消费信贷的金融服务和金融产品。 　　而互联网消费金融则将互联网+的概念引入其中，使互联网同消费金融紧密相联。资金供给方利用互联网的平台，利用信息通信技术手段，将资金提供给消费者，使支付，产品，渠道，金融场景，服务，信贷，投资等互联网化的现代服务金融方式，互联网消费金融能够在大数据应用、风险控制、数据营销、移动终端信贷等方面，充分利用互联网的优势，为消费者提供更加快捷、科学、安全的面向全场景的消费金融服务，这种跨界创新模式会带来更多新的机遇，提供更广阔发展空间。 　　2 电商消费金融发展优势 　　近两年我国互联网消费金融的迅速崛起，特别是电商巨头纷纷涉足该领域。京东于2014年2月推出互联网信用支付产品京东白条，阿里巴巴在2014年6月上线天猫分期购，于2014年12月推出花呗，2015年4月推出借呗，2015年5月苏宁推出的苏宁任性购等等，这些依托于电商的互联网消费金融在金融市场上掀起一股新的浪潮，电商消费金融将迎来高速发展时期。 　　互联网消费金融的兴起与其特有的优势是分不开的。与传统消费金融相比，一般的消费信贷业务品种较少，并且大多都是以住房贷款、汽车贷款和信用卡业务等，而且现有的传统耐用消费品无担保无抵押小额消费信贷业务，又通常都存在着规模小、手续繁琐、专业化程度低、效率不高等多方面的问题，大多数居民对其接受度并不是特别高，这就导致了中国金融业供需求之间的不匹配，正是这种消费金融现状的存在，使得这种新兴行业的发展有了可行性和必要性。 　　从消费者角度而言，首先信用卡的普及，已经培养了消费者负债消费的习惯，消费信贷观念的形成，使得消费者很容易接受这种借贷消费模式。艾瑞咨询数据显示，近年来中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计在2014年已达到9.78万亿元的消费信贷规模，到2017年将超过27万亿元，体现了其发展空间的广阔。 　　其次电商消费金融渗透生活的方方面面，基层消费人群能够获得更为丰富、更加优惠的金融产品，这里的短期消费贷不仅针对一般意义上的耐用品，对于快消品在内的各种消费产品也都是其业务涉及方面，从而居民可以解决个人财务问题，实现个人财务控制，有效提高自身的生活水平。而且随着步入该行业的企业越来越多，消费者将从中获得更多好处，首先，金融产品创新会更广，更新会更快，产品也会更加个性化、定制化，消费者的选择范围加大；其次，企业竞争会使得它们更加关注消费者的切身感受，进而获得更多优惠贷款和附加服务。 　　再者电商消费金融重在消费场景搭建，电商都有自身的销售渠道，小额便利借贷能够尽快实现交易匹配，简化手续，效率明显提高。否则对很多用户来说，借款几千元甚至几百元，再转到其他平台消费的过程显得十分繁琐。如阿里巴巴的借呗与京东白条都等都充分利用了电商平台自身的优势。相比于其他传统的金融机构，这种平台更加贴近用户，新的消费借贷业务也更为简单快捷便利，这些金融新产品更易于被众多客户自然接受，大大提高了客户的接受度。 　　从企业角度而言，电商平台拥有庞大的客户群，并且客户群体是有明确的购物需求的。而互联网消费金融这种跨界创新的基础在于消费，以电商为基础的互联网消费金融的覆盖面会很广，这就使得那些收入不高但潜在消费需求却十分旺盛的人群――中低收入人群的市场得以挖掘。 　　这些电商对商业活动的理解更深入，它们拥有多年的消费数据，只需要将大数据与互联网结合，根据客户的购物、支付和评价记录等相关的行为信息，