未来的421家庭理财规划.doc

未来的“4+2+1”家庭求助家庭理财规划 小曼和老公都是北京人，于05年买了房结了婚。小曼27岁，现在一家IT公司做市场推广，有五险，无住房公积金。每个月税后扣除保险收入5500元。小曼的老公在一家知名公司做IT经理，有四险一金，公积金每月自己上450元，税后保险扣除后工资收入5500元。因为自己同时从事IT类设备的生意，月均额外可以有15000元净收入。现在股票市值为6万元，基金的市值为6万元。有美元存款3万元，人民币存款20万元。有一辆日系轿车。平均每个月家庭总体支出在5000左右。05年父母资助全款在市区购入一套一居室53平的商品房，此房现每平米12000元。因为二人考虑在09年或者10年要个小孩，有了孩子之后，现在的住房就不够了，所以考虑在现居住附近要买一套100-120平的二手房，不知是把现有的房子卖了再买大房子，还是另购一套大房子？ 小曼没有商业保险，小曼的老公有大病险和意外伤害险，每年保险费大概交2000元左右。小曼想投保一下商业保险，但是不知如何选择？ 现在小曼一家属于典型的4-2家庭，也就是四个老人，两个小两口。过几年会衍变为4-2-1家庭，也就是四个老人，两口子还有一个孩子。小曼的父母均已退休，四环内有一套三居室住房，两个人的退休金加起来是3000元，有股票市值12万元，存款5万元。小曼的公公还在职，月收入2500元，还有九年离休，离休金大概2000多。小曼的婆婆已经退休在家，退休金1500元，在三环内有一套两居室住房，有基金市值5万元，有存款5万元。四位老人均有大病险。 小曼非常希望理财师为她未来的4-2-1家庭做一个理财规划。不过，如果理财专家们给出他们未来三口的理财规划她就非常感谢啦！ ________________________________________________________ 一、财务分析 小曼自己的家庭 家庭月税后收入：5500+5500+15000=26000元，其中15000元为老公赚的外快，其余为稳定收入共 11000元 月公积金：900元 月生活支出：5000元 月生活储蓄：26000-5000=21000元 年保费支出：2000元 流动资产：存款20万元，美圆3万元 投资资产：股票6万元，基金6万元 自用资产：自用房产一套，53平方，市值：53*12000=元 ? 日系轿车一辆 家庭净资产：人民币元，美圆3万元（汽车无数据，不计入） 小曼父母的家庭 家庭月税后收入：3000元 流动资产：存款5万元 投资资产：股票12万元 自用资产：自用房产一套，四环三居室房 小曼婆婆的家庭 家庭月税后收入：4000元（目前） 流动资产：存款5万元 投资资产：基金5万元 自用资产：自用房产一套，三环两居室房 可以看出，小曼自己目前财务状况良好，无负债，拥有一定的金融资产，收入还算稳定。小曼父母和婆婆的家庭，收入都尚可。 二、总体状况分析：小曼家庭属于典型的现在独生子女组成的家庭，2人组成的家庭，要同时照顾4名老人和1名小孩，负担比较重。因此我们在规划时，必须注重保障规划。同时，要合理安排现金流，适当投资，完成其的理财目标：换房或买大房、养小孩。 三、换房OR买房方案比较 小曼的第一个理财目标是希望得到一套大房子，用来满足今后养育小孩的需要。但是是卖旧房买新房还是直接买新房呢，她拿不定主意。我们需要进行换房方案和买房方案的比较，结合她的财务状况，来确定最佳方案。按照北京现行的公积金贷款政策，小曼家庭共可以申请公积金贷款60万元，贷款期限最长为30年，利率为5.22%。 1、换房方案核算。 根据小曼提供的市场价格，如果采用换房办法的话，小曼将旧房出售的话，可以得到元的房款。在附近购置100-120方的大房，约需元—元。缺口为元—元。 为了方便起见，我们按买120方大房来计算，具体在换房上会出现2种不同的情况。 A、先出售旧房，然后买新房。期间在买房的时间里，靠出租过渡。 这样的情况下，首先可以得到元的房款，再拿出4000元，共同作为首付款，首付比例44%。公积金贷款可以解决60万元，还需要元。若这部分，全部由商业贷款解决，按照30年商业贷款7.83%计算，那么小曼今后每月需还房贷4746元。（PS：房贷一般要求为一万元的整数倍）而小曼家庭的月储蓄为21000元，足够支付房贷。就算不考虑老公赚外快的因素，房贷压力为收入的43%，因此可见对她的财务压力不是很大。 另外，由于换房期间需要租房子和装修新房，算过渡时间为3个月（假设装修需时3个月），每月租金3000元，则还需额外拿出9000元。装修新房按照一般装修，每平方米1000元标准，也需要12万元。 总结：采用换房策略的话，按30年等额本息标准，