意外险培训.ppt

中国太平洋财产保险股份有限公司 深圳分公司意外险培训 2004年7月15日 主要内容 理论部分 人身（意外险）的定义 人身意外险的特性 人意险中几个重要的概念 人意险的保险责任 人意险的承保范围 人意险的主要除外责任 主要内容 人身（意外）险定义 一、人身保险定义 以人的寿命和身体作为保险标的的保险。包括人身意外伤害险、健康险、各类寿险 二、人身意外险定义 人身意外险即人身意外伤害险，以人的身体和生命作为保险标的，当被保险人遭受意外事故造成死亡、残废时，保险人根据保险合同约定的保险金额给付保险金的保险。 人身意外险的特性（一） 一、人身意外险的保险标的具有不可估价性 人 意 险 的标的是 人 的 身 体，因 身 体 无 价 ，故标的价值无法用金钱衡量。 二、人身意外险的保险金额不以保险利益来确定 人意险提供保障的目的是为了使遭受不幸事故的被保险人及其家属获得经济上的支持，从而使其家庭不因不幸事故的发生而遭受灾难性打击。故人身意外险的保险金额确定以两个方面考虑：投保人对保险的需要程度；投保人缴纳保费的能力。而不是象财产险保险金额以法律所承认的投保人或被保险人可以用金钱衡量的利益来确定。 三、人身意外险具有定额给付性 人 意 险 所 保 的 人 的 身 体 虽无价值衡量，但可以约定赔偿金额，所 以 这 种 保 险 合 同 不 是 补 偿 损 失 的 合 同，而是给付性合同 （可 称 为 “ 定 额 利 益” 合 同，意外医疗保险除外。） 人身意外险的特性（二） 四、人身意外险的可保利益并不是维持保险合同有效的条件 在人身保险中可保利益只是订立保险合同的前提条件,即人身意外险的投保人对被保险人必须具有可保利益（防止道德风险），此后即使投保人与被保险人关系变化，丧失可保利益，并不影响保险合同的效力。（保证被保险人与受益人的权益） 以死亡为给付条件的合同订立及投保人指定受益人必须经被保险人同意 五、人身意外险无代位追偿权也无重复保险的比例分摊 因为人身无价值，故如第三者造成的保险事故，保险公司按保险合同的约定给付，第三者按法律规定赔偿，两者互不影响；各家保险公司共保或重复承保一个标的，也不存在比例分摊的问题；对单个个人而言无足不足额的说法。 。 人意险中几个重要的概念（一） 意外伤害（判断是否保险责任的重要概念） 意外是指被保险人在事先没有预见或伤害的发生违背被保险人的主观意愿；伤害是指被保险人的身体遭受损伤的客观事实。缺一不可。 可保利益（按法律规定谁可以给谁投保） 保险法规定的可保利益是（一）本人；（二）配偶、父母、子女；（三）有抚（扶）养、赡养关系的人；（四）因被保险人同意具有的（企事业单位员工或关键人物） 但以上情况都强调以死亡为给付条件的合同订立必须征得被保险人同意（无民事行为能力或限制民事行为能力的除外） 人意险中几个重要的概念（二） 受益人（保险金由谁享有） 是指保险事故发生后享有保险金请求权的人。 法律规定：投保人指定受益人必须经被保险人同意；无民事行为能力或限制行为能力的人，则由其监护人指定；投保人变更受益人时须经被保险人同意（防止道德风险） 被保险人可以指定任何人为受益人，以死亡为给付条件的合同投保人指定受益人必须取得被保险人的书面同意。（举例） 人意险中几个重要的概念（三） 受益权的三种情况 当受益人有多个时：被保险人可确定受益顺序和份额，未确定受益份额的，受益按相等份额享有受益权 受益权的丧失：受益人故意造成被保险人死亡或残疾的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权 无受益人时的死亡保险金处理，被保险人死亡后，无受益人则保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务 保险金作为遗产继承与法定继承人为受益人有区别 遗产继承有法定继承和遗嘱继承之分；继承人有义务偿还被继承人债务，但受益人无义务偿还；国家征税的科目不同 人身意外险的保险责任 被 保 险 人 因 意 外 受 伤（残疾） 或 死 亡 意 外 必 须 为 明 显 的、外 在 的、强 烈 的 人身意外险承保范围 死 亡 残 疾1. 暂 时 性 2. 永 久 性 a.身 体 局 部（ 残疾 表） b. 全 身 医 疗 费 用 （意 外 受 伤 引 起） 主要除外责任（一） 自 杀 （或 投 保 人 故 意 杀 害 被 保 险 人 ） 因 酒 精、毒 品 引 致 意 外 医 疗 手 术 导 致 的 伤 残 或 死 亡 被保险人违法、犯罪、或拒捕 分 娩 主要除外责任（二） 疾 病 引 致 的 伤 残 或 死 亡 危 险 活 动 如：