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港产保单缘何风靡内地 　　相比内地，虽然香港的保险产品具备很大的吸引力，但是专家提醒，在购买前也要考虑周全，风险不容忽视。 中国论文网 /1/viewhtm　　2016年春节之前的一天，记者曾和一位职业为理财顾问的朋友一起吃饭，当时她提到了“赴港购险”的话题。“近几年，随着全球资产配置越来越明显，内地人赴港买保险也越来越多，来找我咨询要去香港购买保险的人也越来越多，尤其是年底这些天。估计今年的春节假期还会掀起新一轮的‘赴港购险’热潮。” 　　这之后过了两天，中国银联发布最新指引，为了抑制非正常外汇流失，外汇局加强了对商户类别码的执行规范，要求从2月4日起，银联卡境外刷卡交易额度限制为每次交易最高由50000美元限制为5000美元，“实现资金合法出境”为噱头的香港保单成为严查对象。 　　该条款一出，我原以为理财顾问朋友的预言已经失败，谁料赴港投保的人数不降反升，并且持续火热。 　　那么，为什么人们偏要舍近求远跑到香港去买保险？这种现象又折射出内地保险业存在的哪些弊端呢？赴港购险又应该注意些什么？对此，记者展开了调查。 　　香港保险：低保费、高保额 　　“我是和朋友一起特意去香港买的，我记得当时人特别多，排了半天才买上。”一位趁春节假期赴港买保险的王女士对记者说。 　　记者了解，目前香港保险各类产品均向内地消费者开放，内地消费者购买重疾险和投资型保险比较普遍。 　　相关统计数据显示，大陆居民在香港保险市场所占的份额，近年来可谓节节攀升。2008年这一份额仅有5.4%，从2009年～2011年却逐渐升高至6.4%、7.5%、9%，而到了2012年，香港保险业向内地访客所发出的新保单保费就达到了99亿元港币，占全年个人业务新保单总保费的12.8%。根据香港保险业监理处最新公布的数据，2015度内地访客到香港新买的保单费总额达211亿港元，预计全年将超过300亿港元。而2010年，内地访客到香港新买的保单费总额仅为44亿港元。5年来这一数字激增近6倍。 　　“我买了一款重疾险产品，我仔细对比过，类似的保险产品，香港的保费至少比大陆便宜很多，而且保障的范围也比大陆还要广很多。内地的保障通常病况很少，很多还没有轻症保障。”正如王女士所言，香港保险费率低、收益高、覆盖广成为吸引大陆居民前往香港购买保单的主要原因。以香港的某保险公司的一款重疾保险产品为例，该险种保障范围有52种，还对17项疾病预赔，加起来有69种，保费比内地优惠30%～40%。 　　除此之外，据业内人士介绍，香港的重疾险是有分红的，并且这些境外保险的利息起点是6.0%，而且也是复利，到一定年龄还可以领取资金。另外，香港保险起步低、存期短，资金可提前提取又是几大优势。 　　国内保险：存在信任危机 　　“其实也怪国内保险业存在问题，尤其是销售误导的问题，经常被骗。购保险时说的和购买之后的理赔经常是两码事，很多时候不是我们不愿意买保险给自己上一个保障，而是怕被骗。”记者随机采访的一位北京市民这样说。实际上，通过走访，记者发现不少消费者都有过类似的经历：按期缴纳了几年保费后，发现自己所购买的保险产品并不划算。 　　更有媒体用这样的表述来形容内地保险业的现状――“政府不够放心、人民不够满意、从业者不够硬气”。 　　那么，究竟是哪里出现的问题让人们对内地保险如此之不信任？带着疑惑记者采访了几位国内知名保险界专家，希望通过他们，问询到内地保险业症结所在。专家们针对内地保险业目前的发展现状，从保险产品到销售服务再到政府监管方面，分别给出了自己的看法和建议。 　　“从产品角度，目前内地保险产品亟需供给侧结构性改革，产品不能满足人们的需求，这也是人们赴港购险的一个重要原因”，江西中医药大学经济与管理学院副院长、中国保险学会理事吴海波教授在接受记者采访时表示，保险产品缺陷主要包括产品设计缺陷，如保险责任、责任免除和赔偿处理的设计不当，应当包含在保险责任范围之内的风险未被纳入。这些问题解决的关键还在于提高保险产品设计创新力，这就要求研发机构人才的培养方式也需要创新。 　　除了产品的设计缺陷，产品销售服务的缺陷也是硬伤。南开大学风险管理与保险系朱铭来教授指出，长久以来，国内保险经理人员无论是从管理上还是从服务角度，都存在问题。“如在销售环节，销售误导、夸大收益、风险提示不足等屡见不鲜。而在理赔环节，拖延、惜赔，甚至无理拒赔等屡见报端。”针对这一点朱教授认为，香港保险业的百年老店式的经营理念值得借鉴。“比如，在香港一个职业保险经纪人和客户会保持着非常好的关系，有的甚至成为了终生的好朋友。这就需要对保险业从业人员进行规范的管理和培训，而不是像国内好多经理人都是以兼职为主，和客户的关系仅仅维系几个月，这也是找回信任的一个重要方面。” 　　朱教授进一步补充，要找回信任当然是双方的事情，不仅