银行信贷员应了解的基本法律知识-小额贷款的法律风险防范.pptVIP

 1、诉讼时效问题 诉讼时效一般是两年，权利人从知道或应当知道权利被侵害之日起两年内，应当向法院起诉，否则法院不予保护。 2、期间表述要规范。 在借款合同或担保合同中我们会经常看到类似这样的述：“期限为合同生效之日起，本息清偿之日止”。 事实上法律规定民法所指的期限应当以时、日、月、年计算。 3、合同的订立：??? ?①、资信审查和调查很关键。资信审查和调查其实就是判断借贷人有没有钱,有 将来有没有还款能力，信誉怎样？这个工作不能小视，直接关系到贷款的回收。 ②、给借贷人贯彻守信意识，也就是给借贷人下点毛毛雨，给借贷人讲明违约将要付出很惨重的代价，违约是要追究责任，退出市场，一辈子负债别想翻身。 ③、 不要一律采用制式合同。制式合同的好处是方便重复使用，小额大面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同提供一方的要求是十 分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后果。 ④、 增加保护性条款。首先是对故意隐瞒关联担保企业信息的，一经发现，借贷公司有权提前收回贷款；其次是借款人、担保人要定期向借贷公司报送对外担保情况，并 承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、准确；再次是担保人未经借贷公司书面同意，以其有效经营资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证，贷款风险增加时，借贷公司有权停止发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款；最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结构发生 变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危及担保代偿能力时，银行有权要求借款人提供新的合法、有效、可靠的担保。 ?4、合同的履行与不安抗辩权的行使，不要机械执行合同，对贷款的安全状况要实行全程监督，一旦发现贷款不安全因素形成，应积极行使法律赋予的不安抗辩权，避免风险的发生。 ? 5、?担保人的资格： 根 据《担保法》第八条第九条第十条　国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。学校、幼儿园、医院等以公益 为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。 * * 小额贷款的法律风险防范 信贷员应了解的基本法律知识 作者： 一、如何防范贷款操作风险 一）、应明确放贷责任。 贷款调查人要承担调查的责任，贷款审查不严的要承担审查责任。贷款发放后，要落实到具体的贷款管理人员并要分化贷款责任，明确规范的贷款管理流程，使贷款管理人员强化责任意识，改变“重放轻管，重放轻收”的现象。对贷后检查、催收不力，应追究贷后管理不善的责任。 二）、要加大查处违规违纪贷款力度．　　⒈严禁发放不符合国家产业政策的贷款；　　⒉严禁发放超比例贷款和超权限贷款；　　３．严禁发放化整为零多头贷款和冒名化名贷款　　４．严禁发放假担保和关联人相互保证贷款；　　５．严禁发放跨地区贷款和以贷收息。 三）.要真实反映贷款客户的资料。 贷款资料是否真实将会影响到贷款的安全性.客观真实的信贷资料将对贷款的发放与否起着决定性的作用.对已经发放的贷款要经常性地进行全面清查、真实反映，在此基础上落实清收不良贷款的任务。对信贷资料反映不真实、弄虚作假的，要按规定追究有关人员的责任  四）、强化风险管理，保障贷款， 首先是贷款投向上应该分散风险，行业上不能过于集中，“鸡蛋”永远不能放在一个篮子上；其次在借款个体上，贷款不能垒大户，目前小额贷款普遍存在借名（户）贷款，累加了信贷风险；再次要根据信贷实际情况同当地经济发展紧密联系起来，发展有特色的金融产品，把资金投向特色农业、林业及个体经济发展中去，支持区域经济发展，在小额贷款、短期贷款方面做足文章。 五）、规范贷款操作程序与会计处理完善档案管理 ，从源头防范风险 贷款操作程序是指贷款过程的基本要素和各项环节，是保证贷款正常运行的重要前提，也是合规合法性的具体体现；主要包括：建立信贷关系、贷款申请、贷前调查、贷款审批、办理担保或抵质押、贷款发放、贷后检查监督、贷款收回、贷款展期、逾期处理、信贷制裁等环节。在贷款申请、贷前调查、贷款审批、办理担保或抵质押、贷款发放等环节中，则应注意各种书面资料的收集和整理，保证资料的真实性、完整性、合规合法性。在贷后检查监督环节，不能认为贷款发放了，只要借款人按时结息还款就行，对怎么用、如何经营管理缺乏有效检查监督。信贷员要特别重视和遵循贷款操作程序，加强贷后管理，以确保贷款安全，从源头防范贷款风险。信贷人员与信贷会计要在帐务处理上达成共识，密切配合，堵塞一切可能产生风险的漏洞。 六）、强化信贷人员的风险意识、责任意识、法律法规意识。 信贷员要严格要求贷款户提供真实完整的信贷档案。完整的信贷档案有助于了解借款人的信用状况、经营状况、管理状况和经营成果，