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我国商业银行发展的战略思考 　　人世以来，我国金融领域发生了深刻的变化，银行业的内部改革和对外开放的加速令人瞩目。2003年中国银监会的成立和2004年中国银行和中国建设银行的股份制改造试点的启动标志着中国银行业的改革与发展进入了一个具有里程碑意义的新时期。笔者就当前中国银行业改革与发展中最迫切、并值得重视和研究的问题谈谈个人看法。 　　 　　银行业总体发展规划 　　 　　金融服务业向来是发展中国家的薄弱环节，因此，发展中国家在加人世贸组织谈判时都非常重视对本国金融业的保护。我国也不例外，为银行业完全开放争取了5年过渡期，希望借此给中国银行业应对外资银行的竞争提供缓冲。 　　银行业监管部门在坚定执行人世承诺表扩大对外开放的同时，应重视制订一个应对人世开放的总体发展规划。与发达国家的银行业监管部门不同，发展中国家银行业监管部门除了制订游戏规则和履行市场监管职能外，还有维护民族金融业长期发展的重任，这给银行业监管部门提出了更高的要求。 　　发展规划的核心是为银行改革与发展中的重大问题提出总的指导，至少要包括以下内容： 　　市场份额。中国银行业完全开放后，中资、外资银行市场份额各占多少才能既促进竞争又确保金融安全，国有控股商业银行在中国金融市场应具有什么样的地位和作用，外资银行是否可以并购中资银行等问题都需要事先做一个判断，通过政策引导既定目标的实现。 　　商业银行创新。有竞争力的银行必然；是创新能力强的银行。如果说创新是商业银行自主的行为，而且很多银行业务的创新本身就是规避监管的，那么监管部门对银行的创新行为就应有明确的规范。“只有允许的，才是能做的”，是中国银行业创新的传统路径。尽管现在出台了一些关于中间业务、金融衍生品方面的管理规定，但就创新的管理、机制、审批等缺乏总体的管理规范，因此需要制定一个关于银行业创新的指导原则以促进商业银行的创新活动。 　　混业经营。混业经营已成为全球银行业发展的趋势。外资银行在混业经营方面已积累了丰富的经验。人世后，外资银行必然会发挥其混业经营的优势参与中国金融市场的竞争，而我国属于“分业经营、分业监管”的国家，因此在完全开放后，是鼓励中资银行混业经营，还是限制外资银行的混业经营，监管部门需要一个清晰的规划。 　　 　　银行间的竞争与合作 　　 　　目前，我国银行间的合作表现出两大特点：外资金融机构参股中资银行愈演愈烈，而中资银行之间的合作尚未形成合力。为此，笔者提出两点建议： 　　重视外资银行的并购趋势，保护民族金融业。随着我国银行业对外开放的深化，外资银行并购中资银行的潮流迟早要到来。我国应借鉴澳大利亚的成功作法，制订限制外资收购国有商业银行的相关法律，依法规定外资机构和个人持有我国商业银行股权的数量和比例，使我国的对外开放和维护金融安全目标相一致。 　　支持中资银行间合作，提高民族银行业的整体竞争力。中资银行之间的关系是竞争有余而合作不足，通常为了争夺市场或客户而竞相放松条件、压低价格，导致中资银行之间的恶性竞争。自外资银行参股中资银行以来，我国的中小银行似乎更倚重与外资银行的合作，而把本土银行视为竞争对手。比如，中国银行在外币清算方面具有优势，但一些中资银行宁愿与外资银行合作，也不愿与中国银行合作。监管部门或银行业协会应采取相关措施鼓励和支持中资银行之间的合作，壮大民族金融业。 　　 　　银行核心竞争力 　　 　　20世纪90年代，我国银行改革主要是从经济学角度来研究，并且始终把产权因素放在首位。因此，我国国有商业银行的改革路径是在产权制度不变的情况下，通过商业化和市场化改革来提高经营效益，但成效甚微。于是，人们把目光更多地投向产权制度的变革，希望通过股份制改造、建立良好的公司治理机制促进商业银行经营绩效的提高。现在，包括中行、建行在内的国有商业银行都开始进行了产权制度的改革，那么在股份制的前提下，商业银行如何提高竞争力就可以更多地从管理学的角度加以探讨。 　　企业竞争力是管理学研究的核心内容。在衡量竞争力水平时，通常是设定一个评价指标体系，因指标构成的不同就会得出不同的结论。假定以人均指标来衡量，四大国有商业银行肯定是垫底的，但这并不能真实反映国有商业银行的竞争力水平。因此，考察一家银行是否具有核心竞争力显得更有意义，这已被当代战略管理理论所证实。以外汇理财业务为例，多数中资银行没有设计产品的能力，通常将汇集起来的外币存款委托一家知名度高的外资银行进行理财，自己只赚取微薄的手续费。中资银行如果没有产品设计和风险控制能力，那么就失去了核心竞争力。因此，中资银行不用过于关注各种所谓的竞争力排名，而应将精力放在如何识别、培育和提升自身的核心竞争力上。 　　 　　商业银行发展战略 　　 　　银行经营的成败和竞争力首先是由其发展战略决定的，而发展