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我国县域民间融资特点与规范建议

我国县域民间融资的特点与规范建议   摘要:民间融资是一种基于民间信用关系的资金供求往来。相对于正规金融而言,民间融资是一种游离于国家金融体系之外的融资方式。随着我国国民经济的快速发展,县域民间融资日益活跃。本文概括了县域民间融资的特点,分析了民间融资活跃的原因,对民间融资作了客观评价,并提出规范民间融资发展的对策建议。   关键词:民间融资;资金供求;对策建议   中图分类号:F832.5 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2008)06-0086-03      民间融资是一种基于民间信用关系的资金供求往来。相对于正规金融而言,民间融资是一种游离于国家金融体系之外的融资方式。当前,在我国经济多元发展格局和银行信贷资金局部供给短缺的情况下,民间融资已经成为县域经济发展的重要融资途径之一。民间融资的发展对于弥补县域正规金融机构业务经营不足,缓解资金需求矛盾、促进民间经济发展等有着积极的一面,但同时也会给经济的发展带来一定的负面影响。      一、我国县域民间融资的特点      随着我国国民经济的快速发展,县域民间融资规模不断扩大,已成为中小企业及三农经济获得流动资金和建设资金的重要渠道。当前县域民间融资呈现出以下特点:   1.规模不断扩大,借贷主体多元化。近几年来,县域民间融资发展迅速,总体规模不断扩大,借贷资金的用途由偏重生活消费和临时急需转向投资办厂和经商,借贷金额由单笔百元升至万元甚至几十万元以上。借贷的主体不仅包括农户、城镇居民、个体工商户、民营企业主,而且涉及到企事业单位工作人员。民营企业主、个体工商户由于资金需求大、获得银行贷款支持不够,因而选择民间借贷这一融资方式,日益发展成为民间借贷市场的主角。   2.额度和期限在不同融资主体中存在明显差异。单个农户借款的额度较小,一年在1000一5000元之间;个体工商户借款的额度较大,一年在3-20万元之间;企业集资额度一年在10-480万元之间。[1]融资期限不同,农户借款是临时性的,主要用于婚丧嫁娶、修房盖屋等,期限一般在3-6个月;个体工商户借款季节性较强,期限一般在6-9个月;企???集资期限不固定,一般在一年以上。   3.融资利率水平较高。大部分民间融资利率总体水平高于银行、信用社同档次贷款利率。民间融资利率一般在10%-20%之间,有时高达35%,高出银行同期利率几倍甚至数十倍。农户融资在亲戚朋友之间,一般没有利息,个体工商户融资利率在年息10%-20%之间,中小企业融资利率在10%-15%之间。[2]民间融资利率呈现三个方面的特点:一是受季节性变化影响,一年中春季和冬季利率高、夏秋两季利率低;二是大额民间融资利率低,小额民间融资利率高;三是农村欠发达地区利率高,城镇和城乡结合部地区利率低。   4.融资程序日趋规范。过去民间融资一般仅凭口头承诺或纸条借据即可。现在不仅需要正式签约立据,在合同中详细说明借贷金额、期限、利率、违约责任等内容,金额大的还需用房屋等作抵押。一些地区还产生了民间借贷经纪人,他们为借贷双方沟通信息、评估项目、代办手续、收取押金、承担责任,一定程度上促进了民间融资的发展。   5.资金来源渠道多样化。一是工薪阶层闲置现金,这部分供求关系形成有两个方面:一方面亲朋好友相借形成,另一方面是由于近年利率持续走低,资金拥有者想寻求更高的收益。二是企业老板,这部分融资主要是供给贫困者,多数是用于生活。三是农民闲置现金,主要是亲朋之间相互借贷。四是富裕程度较高者,以盈利为目的发放贷款,通常利率较高。   6.资金的坏账率较低。民间融资的纠纷较为少见,借款人的信誉显得较高,流动比较顺畅,欠钱不还的现象较少出现。主要原因是由于资金紧张,一般情况下借款人都不会损害自己的信誉赖账不还,以免以后断了唯一的融资渠道。      二、我国县域民间融资活跃的原因分析      1.县域资金供求失衡。以中小企业发展带动区域经济发展是目前县域经济发展的主流模式。随着中小企业规模的增加,县域资金需求也不断增长。然而,近年来国内商业银行加快了改革步伐,经营重心向大城市、大企业集中,对中小规模的民营企业信贷投入减少。特别是商业银行信贷政策日益严格,信贷结构调整步伐逐渐加快,对县域经济发展的信贷支持逐步弱化,这些都使得县域资金供求失衡,为民间融资的发展提供了较大的发展空间。   2.民间融资自身的特点符合县域经济需求。一是手续简单、方便快捷,抵押担保要求低。民间融资只要借贷双方自愿,达成一定的契约,履行简单的手续,甚至是口头协议就可成交,融资方式方便、灵活、快捷、使急需资金的融资单位宁可负担高利率,也选择民间融资。二是方式多样化,可满足贷款担保需求。民间借贷除现金外,还增加了存单、债券甚至房地产等不动产内容。三是期限

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