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我国农村信用社存款业务发展的制约因素与对策 　　[摘要]农村经济是国民经济的基础，农村信用社是农村的重要金融机构之一，在农村经济的发展过程中身负提升农村经济的重要使命，不管是对农民还是对农业生产，都有着至关重要的作用，特别对今天的信息时代、金融时代而言，经济正以非常迅猛的速度向前发展，金融界的竞争愈发激烈。在竞争中，改革金融机构体制、业务创新都十分必要。农村信用社要积聚大量的闲散资金，需要从存款业务方面进行着手，具体问题具体分析，实施行之有效的对策分析，从而取得较快较平稳的发展。本文对我国农村信用社存款业务发展的限制因素进行了必要的解析，并对这些限制因素提出相关意见和建议。 　　[关键字]农村经济　存款业务　制约因素　改革 　　 　　农村信用社在我国农村发展的五十年历史中，对农村经济的起步，农民经济的增收都发挥了重要的作用。特别是十一五规划以来，农村经济发生了翻天覆地的变化，城乡差距逐步减小，经济金融体制改革不断在农村深入，政府机构对农村经济多加重视，农村金融机构不断发展壮大。当前，在我国农村名目繁多的金融机构包括工商银行、农业银行，自从上个世纪80年代邮政进入农村，还出现了基金会、村镇银行等。农村信用社虽然相对来说能量薄弱，也是直接关系着农民经济收入的重要金融机构。 　　虽然，农村信用社并没有在农村金融机构中占据主导性地位，但却更加贴合农村经济的发展特色，也符合农民的传统心态，可是为什么农村信用社发展至今，随着金融机构的改革，依旧大大落后于农业银行、农业储蓄呢?随着全球经济的发展，农村经济的提升，农民收入增加了，但是存入农村信用社的资金反而越来越少，在某种程度上，农村信用社的存款业务甚至成为了信用社发展的瓶颈。 　　 　　一　农村信用社存款业务发展的主要制约因素和体现形式 　　 　　到底是什么原因阻碍了农村信用社的发展步伐?农村信用社的存款业务的制约因素具体表现在哪里? 　　1.国家政策的转变，是制约农村信用社存款业务发展的客观因素 　　随着金融体制改革，国家支持金融贷款的政策在农村愈演??烈，特别是农业银行已然成为了农村贷款业务的主力军，这必然对农村信用社的发展造成了极为不利的客观环境。增加了农业银行的信誉度，农村信用社在农门群众心中的分量就相对削弱了。 　　其次是农村财政资金分配的制约。国家明文规定：“国有大中型企业、财政预算外资金、事业单位、保险公司的有关款项不允许存在农村信用社。”这些政策，对农村信用社的发展造成了很大的障碍。更有甚者，部分地方政府推行的地方财政资金实行统一管理，把地方上各个单位的预算资金都集中在了地方财政中心，虽然加速了地方存款货币的总量，但是对于各个金融机构却都无形增加了很多困难，特别是对农村信用社。 　　2.各大金融机构的竞争加剧，农村信用社已然“腹背受敌” 　　包括农业银行、工商银行、农村储蓄银行、建设银行等多种银行网点在农村的分布增多，增加了农村信用社的发展压力。农业银行虽然在业务种类方面和信用社大同小异，而硬件设施和人员安排等方面都远远超过农村信用社。与农业银行类似，工商银行凭借丰富的经营和管理，以及相当出色的企业品牌和企业形象，在农民的日常生活中逐步入侵，在竞争储蓄市场等方面都有明显的优势。当这些具备综合优势的金融企业已经在农民的生活和生产中得到信赖，农村信用社的竞争优势就显得有些苍白。 　　另外，据有效资料分析，在农村，“每年有近7000亿元的资金通过商业银行和邮政储蓄机构流失”，这些对农村信用社组织资金是一个有力的冲击。由于人民银行以高于现行定期储蓄存款2个多百分点的利率付给邮政储蓄，邮政储蓄业务也开始迅速占领农村经济领域的某些方面，导致农村信用社储蓄业务“腹背受敌”。 　　3.城乡差异明显。货币供应方面存在较大差别 　　《中国人民银行货币供应量统计办法》制定出关于货币总量层次划分的标准和各层次所包含的内容，也突出了差异明显的M1和M2。 　　“M1=M0+企业活期存款+机关团体部队存款+农业存款+信用卡存款； 　　M2=M1+企业定期存款+居民储蓄存款+信托类存款+临时存款+财政预算外存款，” 　　有资料显示：“截止2007年9月末，我国金融机构各项存款为382981.20亿元，其中：企业存款、财政存款和机关存款为533937.94亿元，占44.98％；农业存款8680.98亿元，仅占22.66％。” 　　毋庸置疑，农村的经济发展水平和基础设施建设跟不上城市的步伐，也因为这诸多的跟不上，导致了农村经济不能满足企业和机关职能单位设置相配套功能的要求，所以政府对于城市的政策兼顾偏颇有一定的必然性。而农村信用设的服务功能也较之国有银行相对落后，又得不到政策的偏重扶持，所以发展起来困难重重。 　　4.农民的财政管理意识增强也对农村信用社存款业务