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小额保险保费收取灵活性与交易成本的权衡 　　摘要：保费收取问题是小额保险运营商面临的主要挑战之一。收费频次和时机的选择对于提高小额保险的覆盖面具有十分重要的意义，且目标人群的现金流及被保险事物的风险分布是决定保费收取策略制定的两个主要因素。保险商在采取灵活的保费收取策略来提高保险覆盖面的同时，也应注意到由此带来的交易成本的增加。从其它国家的经验来看，一个有效的方法是通过与贴近低收入人群的组织和机构进行合作，以团体为基础进行保费收取。 　　关键词：小额保险；灵活性；交易成本 　　中图分类号：F842.4 文献标识码：Ａ 文章编号：１００３－９０３１（２００8）11－００59－０4 　　 　　一、引言 　　 　　小额保险是为农村和城市低收入人群提供的一种简易保险，同时它也是一种市场化的金融扶贫手段，正在被越来越多的发展中国家所采用。尽管目前我国小额保险的发展已经取得了一定的成效，但是与我国经济社会发展的需要及农村低收入人群的风险保障需求相比，还存在着较大的差距。当前，我国小额保险产品还不丰富，在保费收取方面还存在诸如费用水平过高、缴费期限过长等一些问题，故导致小额保险很难完全适应我国低收入人群的需要。因此，研究小额保险的保费收取策略具有重要的现实意义。 　　总的来看，现有文献对于小额保险保费收取策略的研究较少，且这些文献多是来自ILO、UNDP、CGAP和GTZ等一些国际组织，目前尚未发现有国内学者对此问题进行研究的文献。Michael J. McCord（2006）等人对小额保险保费收取策略进行了简要的论述，文章研究了小额保险保费收取的模式、保费收取频率及时机、保费收取应注意的事项以及保费控制等一些方面，文章最后指出应在使交易成本最小化的情况下最大化对客户的服务。[1]CGAP Working Group（2007）也从小额保险保费收取的模式等方面入手，对小额保险的保费收取策略进行了研究，得出了大致相似的结论。[2]还有一些学者，比如Craig Churchill （2005）、Gilberto M. Llanto（2006）、M. Ziaulhaq Mamun（2007）以及Jim Roth（2007）等，分别从一些侧面对小额保险的保费收取策略进行了研究。[3][4][5][6]如M. Ziaulhaq Mamun（2007）从研究小额保险运营模式的角度，论述了保险商应用“合作－代理模式”（Partner-agent model）和“以社区为基础的模式”（Community group based model）来收取小额保险保费可以最大限度的节约交易成本。 　　但上述文献都是从定性的角度对以往的经验进行了总结，用定量的方法来研究小额保险保费收取策略的文献并不多见。本文将尝试引入定量方法，研究如何制定灵活的保费收取策略。然而，需要特别指出的是，保险商在采取灵活的保费收取策略提高小额保险覆盖面的同时，也应兼顾到交易成本的问题，较高的交易成本将致使小额保险不再具备可持续发展的能力。 　　 　　二、小额保险保费收取策略的灵活性分析 　　 　　保费收取问题关系到小额保险的覆盖面范围及可持续性，因而是小额保险运营商面临的最主要挑战之一。为了制定更加灵活且符合实际的小额保险保费收取策略，本文将尝试采用定量的方式来刻画这种决策的过程，并试图解释影响该策略制定的主要因素。 　　假定在一个单期的例子中，一个风险厌恶、效用最大化的潜在客户面临两种属性的状况：一种是较好的情况，其概率为（1-p），潜在客户的收入是y；另一种是较差的情况，其概率为p，潜在客户的收入是（y-L），其中L是指在这种情况下的损失。面临这两种不确定的情况，该潜在客户的期望效用为： 　　（1-p）u（y）+pu（y-L） （1） 　　为了把这种不确定的状况转化为确定的状况，假定该潜在客户拥有一个以公平价格 购买保险的机会。在全额购买保险之后，该客户的期望效用变为： 　　u（y-pL） （2） 　　其中，pL是指该客户为购买保险支付的公平价格。 　　如果该潜在客户始终有足够的钱来购买保险的话，那么上述分析总是成立的。但是，如果该客户的收入较低的话，比如在y-c 　　在购买保险的情况下，如果保险费用的收取是分次平均收取的话，则该客户的期望效用为： 　　u（2y/3-oL/2）+u（y/3-pL/2）（7） 　　从客户的角度来看，保险费用的收取应该与其收入匹配起来，即在他的收入较高的时候最好支付较多的费用。因此，小额保险保费收取的时间表还应结合受保者的现金流分布进行制定。比如，农村地区的收入较多的体现出季节性，农户的现金流主要取决于一年中农作物的周期及其收获时间，而自我雇佣家庭的收入则较稳定的多。所以，对于农户来说