小企业贷款浙江经验.docVIP

小企业贷款的浙江经验 　　小企业融资难的问题在世界各国普遍存在，现阶段在我国尤为突出。贷款是我国目前企业融资的主渠道，融资难主要体现在贷款难。作为民营经济大省的浙江，小企业在经济社会发展中占有突出的地位。2004年末，浙江中小工业企业总数超过70万家，当年实现的工业增加值占全省工业增加值的89%，相当于浙江地区生产总值的43%。积极推进小企业贷款业务，不但可以纠正银行“傍大款、垒大户、过独木桥”的经营误区，而且也是各银行调整发展战略，培育客户资源，寻求新的利润增长点的一个切入点，对浙江经济社会的发展有着极其重要的现实意义。 　　 　　新理念、新机制、新技术，走商业化道路 　　 　　小企业规模小、抗风险能力弱、经营不规范、公司治理结构不完善、信息不透明，以及贷款的抵押担保难以落实等，是小企业贷款难的主要原因。为解决小企业贷款难问题，各地各级政府作了很多努力，诸如组建担保公司、财政补贴和奖励等。这虽然在一定程度上缓解了部分小企业的融资困难，但不可能通过担保或补贴来满足大多数小企业的融资需求，也无法从根本上持续性地解决这一问题。尽管浙江的小企业信用担保体系建设处于全国的领先地位，但从2001年开始，担保公司累计为中小企业贷款提供的担保总额仅为315亿元，这对于浙江70多万家中小企业来说，可谓是杯水车薪。因此，要大规模、可持续地开展小企业贷款业务，必须用新理念、新机制和新技术，走商业化的道路。从国际上的成功经验来看，大规模、可持续地解决小企业贷款难问题，只能是按照市场原则走商业化的道路。 　　按市场化原则推进小企业贷款的商业可持续发展，完全不同于政策性的小企业贷款业务。商业可持续性是银行开展小企业贷款业务的基本原则，也是这类贷款的生命力所在。商业可持续性的主体是银行财务的可持续性。因此，各银行要充分利用贷款利率已基本放开的市场环境，引入贷款利率的风险定价机制。要根据小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地利率市场水平等探索进行利率风险定价，对不同借款人实行差别利率，促进小企业贷款的可持续发展。 　　 　　浙江的实践 　　 　　近年来特别是2005年4月份银监会召开“微小企业融资国际研讨会”和7月份下发《银行开展小企业贷款业务指导意见》以来，浙江不少银行机构逐渐认识到开展小企业贷款业务的重要性，相继加大了市场开拓力度，并从防范自身风险、调整资产结构，着眼长远发展的角度出发，结合小企业特点，积极推进制度和产品创新，在市场定位、授信管理、信用评级、贷款产品设计、担保机制等方面进行了有益的探索，取得了明显的成效。 　　经营观念开始发生转变。2005年以来，浙江银行机构对开展小企业贷款业务的重要性和必要性有了更为深刻的理解，长期以来将小企业贷款列为高风险业务的固有观念有了转变，已经认识到推进小企业贷款业务是浙江银行业持续健康发展的需要，是小企业和银行实现互动共赢的需要。大家认识到，浙江小企业特别是微小企业数量众多，发展潜力巨大，小企业贷款将成为银行机构新的业务增长点。 　　建立了单独的组织框架，充实了信贷人员。工行省分行和二级分行均组建了中小企业金融业务部，在支行设立了小企业信贷中心或服务中心，充实了小企业客户经理队伍。农行在浙江落实了小企业信贷专业部门，充实了小企业信贷人员。目前泰隆城信社的小企业客户经理有130名，占员工总数的43.2%；台州市商业银行的客户经理也占到全行员工1/3左右，平均每位客户经理管理200个左右的有效客户。 　　采取了贷款利率上浮措施以弥补增加的成本。目前各银行充分利用贷款利率上限已开放的政策，对小企业贷款灵活采取了各种差别利率。如泰隆城信社根据客户的存贷款积数比、综合信用状况、市场竞争、民间利率水平等，将贷款利率细分为29个档次，实行差别浮动，如2005年测算的贷款目标保本利率为3.796‰，贷款利率上限为法定利率的2.3倍。目前工行浙江省分行已开始对利率风险定价办法进行研究，根据资金成本、营运成本、风险成本、税赋成本和目标收益率，结合市场竞争和客户谈判能力，着手设计综合定价模式，将由目前差别利率管理向风险定价方式过渡。 　　积极探索差别授权管理。国有商业银行主要根据授信对象与业务本身的风险程度、区域经济与机构管理能力进行差别授权，对部分经济较为发达的县级支行扩大了授权。工行还采取考试方式确定县级支行行长的授权大小，但规定行长外出不得转授权。而有的小银行已根据贷款审批者的个人能力探索差别授权，如同为台州市商业银行的支行行长，有的权限只有20万元，有的却有250万元。 　　对贷款流程进行了改造。部分银行根据小企业贷款“短、频、快”的特点，适当简化了贷款流程，提高审批效率。农行浙江省分行规定小企业贷款的额度确定与贷款发放审批可以合并进行，无需按照先批额度、后批贷款的程序