对隆尧县中小企业融资难问题调查.docVIP

对隆尧县中小企业融资难问题的调查 　　摘 要:文章通过对河北省隆尧县中小企业进行调查,研究分析了中小企业融资难的主要原因,提出了解决措施和对策。 　　关键词:中小企业 融资 调查 对策 　　中图分类号:F830.56 文献标识码:A 　　文章编号:1004-4914(2010)10-167-02 　　 　　一、中小企业融资难的原因分析 　　(一)企业自身的因素 　　1.中小企业的自身资产不足,寻找贷款担保、落实抵押物难。按照银行的规定,中小企业要取得银行贷款,就要具有一定的抵押资产或相当实力的企业进行担保。但实际上,愿意为中小企业担保的不多,即使有些企业愿意担保,符合银行条件的担保企业也为数不多。另一方面,目前抵押物仅限于土地、厂房、机器设备等,很多中小企业土地多为集体、国有划拨土地,无法落实有效抵押。部分企业租赁厂房进行生产,也很难落实抵押。因此一些中小企业想要贷款但又没有有效的抵押物,更难找到有实力的担保企业,致使无法在银行获得贷款。 　　2.中小企业的信誉度差,使企业取得银行贷款难。近几年,河北省隆尧县中小企业发展是比较迅速的,这给该县经济结构的调整带来了良好的机遇。但年产值在500万元以上的企业不多,通过银行业金融机构信用评级,被评为B级以上的企业寥寥无几。现实中一些中小企业信誉度低,甚至有的企业存在着恶意逃废债的行为,使银行业金融机构的贷款无法收回,从2009年底隆尧县情况看,中小企业不良贷款比大型企业不良贷款高达5倍。这使银行业金融机构对中小企业产生了“惧贷”心理,影响了对一些中小企业的放款。 　　3.中小企业经营缺乏稳定性,管理制度不规范。近期对隆尧县中小企业调查显示,30%的具有家族特点,缺乏一套现代经营管理制度,管理比较混乱,管理人员和财务主管为一家人。很多小企业之间通过现金交易,没有购销合同,没有合规的财务报表,使金融机构无法判断其真实的经营状况,在一定程度上堵塞了企业的融资渠道。另一方面,企业产品单一,技术含量低,产品附加值和市场占有率都不高,在国际金融危机影响下,大部分中小企业订单减少、产量降低、效益下降,甚至亏损,经营状况明显恶化,抗风险能力弱,这是银行“惜贷”的原因。 　　(二)金融部??的因素 　　1.对中小企业的信贷资金供应渠道单一,缺乏较完善的支持中小企业发展的金融组织机构体系。目前,隆尧县的资金供给体系主要由国家商业银行、邮政储蓄银行和农村信用社组成。国家商业银行一直“抓大放小”,把贷款的支持重点主要放在效益好的大型企业。邮政储蓄银行和农村信用社应该是中小企业资金的主要供应者,但邮政储蓄银行成立时间短、规模小,农村信用社资产质量差,经营包袱沉重,影响了信贷业务的增长,而且地方性金融机构受管理成本、风险管理的要求,也明显倾向大中型企业贷款。 　　2.国有商业银行信贷政策刚性限制了信贷投放增长。各国有商业银行企业信用评级标准不分规模大小,都要求提供连续三年经审计的财务报表,而中小企业大多财务核算不规范,许多开业不满3年,无法提供合格财务报表。而且国有商业银行贷款准入企业的条件依旧很高,且贷款权限基本上收到其上级行。如中国农业银行除存单质押(贷款比例为质押存单的90%)外,县支行无审批权;建设银行县级支行只能办理存单质押、贴现、100%保证金的承兑汇票。信贷权限过度集中使得基层银行资金规模受限,贷款失去主动性、积极性,难以满足中小企业资金需求。 　　3.贷款程序繁琐影响了企业贷款的最佳时机。主要表现为项目贷款操作环节复杂、繁琐。一个项目贷款,须经过开户行信用等级评定、开户行调查、上报市分行授信、项目审查和发放贷款等程序,几经周转,完成一笔贷款需要很长时间。中小企业在需要资金支持时,在很短的时间内拿不到贷款,等贷款审批回来,错过了企业经营的最佳时机,很难满足客户的生产经营需要。 　　4.商业银行贷款营销队伍建设尚不能完全适应中小企业业务发展的要求。目前众多小型企业的财务报表不规范、真实性差,银行通过企业财务报表难以了解企业的全面经营状况。而银行对企业的贷前调查主要是依赖现场调查,内容包括企业的纳税情况、用电用水情况、资产负债的真实性、现金流量、同行业对企业及法人代表的评价等等。这就需要大批的营销人员熟知市场学、心理学、企业财务会计等知识。从目前各金融机构对小型企业贷款营销队伍建设看,无论是人员数量,还是知识结构,远远不能适应众多小企业的需求,加之,各金融机构的激励措施不到位,也制约了贷款人员进行贷款营销的积极性。 　　(三)其它社会环境的因素 　　1.企业改革不规范,影响银行业金融机构贷款积极性。一是银行对转制企业信贷监控难度加大。在企业转制后,由于股份制企业融资渠道的多元化,从而对银行依赖性相对减少;一些经济效益不好的企业因得不到开户银行的信贷支持而出现多头开户