对落后地区农村信用社中间业务发展停滞调查.docVIP

对落后地区农村信用社中间业务发展停滞的调查 　　摘 要:文章通过调研,分析落后地区农村信用社中间业务发展停滞的原因,提出拓展中间业务的建议。 　　关键词:农村信用社 中间业务 调查 　　中图分类号:F830.61 文献标识码:A 　　文章编号:1004-4914(2010)07-295-01 　　 　　一、落后地区农村信用社中间业务发展的现状 　　近年来落后地区农村信用社中间业务的发展速度仍处于静止状态,起步后停滞不前,既不研究对策、办法,也无实质性的举措,安于现状。而处于同一生存环境的县域商业银行在上级行的指引下,认识到银行业走存贷款一条路很难达到现代企业的要求,于是从传统业务走向中间业务,从单一性经营,走向银行混业经营;中间业务的快速发展,使得商业银行在规避风险同时,获得了更大的生存空间和竞争能力。相比之下,农村信用社这几年收益形势看好,不亚于同城商业银行,但这完全依赖于信贷业务的突飞猛进,中间业务的收入却迟迟得不到有效的发展,从长远和发展的眼光来看这不符合科学发展观的要求,不利于农村信用社全面可持续发展。 　　目前落后地区农村信用社的中间业务规模小,收益低,品种单一,新业务的开办无法达到监管部门准入条件,能开办的中间业务仍不能摆脱低层次、功能不完善阶段,仅局限于少量技术含量低的保险代理业务、结算业务、代发工资和代发农林直补等传统品种,而这些业务的空间又十分有限,作为中间业务收费起点不高,有的更是为政府履行义务。如:贫困地区某县联社2009年中间业务收入仅为14.66万元,不足全部收入16552万元的百分之零点一,其微不足道的中间业务收入,反映出农村信用社中间业务与商业银行发展的差距,反馈着农村信用合作联社领导和员工对中间业务重视与认同远不及商业银行,更没有将中间业务作为农村信用社发展的强力支点来发展自己的利润空间。 　　二、中间业务发展缓慢的成因分析 　　农村信用社的中间业务发展缓慢固然有其历史原因,受金融基础设施建设落后等客观条件的限制,但更多的还是受主观意识影响,中间业务的发展与县域商业银行相比差距还很大,其成因主要有: 　　1.对中间业务的认识和定位存在偏差。长期以来,农村信用社都以存、贷??为经营主体,把信贷业务收入作为主要收入来源,对中间业务的重要性和效益性认识不足,没有从经营战略上将中间业务发展合理定位,作为一种独立的金融产品来开发和运用。导致目前农村信用社相当一部分领导及员工仍把中间业务视为资产负债的派生业务或是为客户应尽的义务,定位在依托中间业务来开拓市场、树立形象、带动存款等附属性、低价值性的层次上,因而局限了中间业务在农村信用社发展的空间。 　　2.中间业务产品受电子化影响单一、低效。一是在结算业务方面还没有使用POS机和ATM机,仅能为客户提供简单手工结算或中介性质服务,更谈不上咨询、评估、财务顾问、信息服务、担保、代客理财等新兴中间业务。二是档次不高,并且环节多、手续繁,而且在途时间较长;代理保险也局限于部份贷款的意外险种;而为政府部门代发农林直补在很大程度上是消耗自身工本费,占用电脑系统空间,而不创利的业务。三是信用社的中间业务服务范围狭窄,受业务的区域限制和金融服务设施硬件不具备等因素制约,服务功能仍然很弱,服务对象多为小客户、需求中介性客户,使中间业务的收益更为低效。 　　3.人员素质较低,综合型人才匮乏。尽管农村信用社近几年引进了一些大专本科生,但人才匮乏仍是不争的事实,成为制约农村信用社开展高技术含量、高附加值中间业务品种的“瓶颈”。 　　4.中间业务管理服务手段落后,激励措施不到位。一是组织机构不健全,管理不规范,从上至下基本没有制订完善的、操作性强的中间业务管理服务制度,许多中间业务只能在指定网点,指定时间,手工办理,在服务质量上可想而知,不能适应新的管理要求。二是激励机制落后,要发展中间业务,就必须有一整套可行的中间业务发展方案、管理的具体目标、考核激励机制,目前在落后地区农村信用社仍是空白。三是没有农村信用社自己的中间业务服务标准和价格标准,就目前开展的中间业务收取劳务费、中介费均按其他部门或物价管理规定,没有根据信用社开展中间业务自身特色和特殊性进行定价。 　　5.中间业务宣传力度差、营销及创新能力不够。目前农村信用社中间业务无论是品种、收费方式,或管理服务等方面都远远落后于商业银行,不具备与商业银行齐头并进的营销理念和宣传力度,并以模仿商业银行为主,宣传力度差,营销及创新几乎为零,只能以低廉的收费价格从商业银行“虎口夺食”,其低收益程度可想而知。 　　三、对落后地区农村信用社拓展中间业务的建议 　　农村信用社发展中间业务可借鉴商业银行成功的运作,在充分吸收他行经验的基础上,应针对自身的特殊性,集广思益,以求良策。 　　1.更新经营理念,将