对德宏州农村金融产品和服务方式创新调查与思考.docVIP

对德宏州农村金融产品和服务方式创新的调查与思考 　　 农村金融产品创新是推动农村金融发展的一项重要工作。为更好地贯彻国务院有关稳定农业生产、促进农民增收的有关政策，最大限度地发挥金融对“三农”的支持力度，本文对德宏州农村金融产品和服务方式创新情况进行了专题调查，深入分析了存在的问题，并提出相关政策建议。 　　一、德宏州农村金融创新取得初步成效 　　（一）农村金融产品创新拉动了涉农信贷投放持续增加 　　2010年，全州创新农村金融产品16种，信贷投放余额41.42亿元，受益农户6.14万户。通过创新金融产品和完善服务方式，全州农村信贷资金的配置效率大大提高，农村土地规模化经营、产业化发展得到极大促进，农村城镇化进程不断加快。截至2010年末，全州金融机构涉农贷款余额119.26亿元，比上年增加34.42亿元，增长40.57％。其中：农户贷款余额86.53亿元；涉农企业贷款32.73亿元。各类涉农贷款的不断增加，有效满足了县域中小企业和“三农”的信贷需求，农村金融服务水平得到进一步提升。 　　（二）农村金融产品创新逐步实现了对“三农”金融需求的广覆盖 　　一是基于联合增信的信贷模式增多。全州涌现出“公司＋农户”、“公司＋农户＋专业合作社”以及中小企业联保、农户联保等多类贷款模式，为种植业、养殖业发展以及壮大农业龙头企业、特色农业发展提供了广泛的贷款途径。二是农民有效担保品范围不断扩大。在风险可控条件下，各涉农金融机构因地制宜，探索开办了以农村土地承包经营权、使用权，林权抵押，农业龙头企业仓单、应收账款等为抵（质）押物的担保贷款，使农村微观经济主体的贷款需求得到大大满足。三是着力改善民生的信贷产品更加丰富。以“贷免扶补”贷款、巾国创业贷款、涉农劳动密集型小企业贷款等为代表的增加民生领域信贷需求的信贷产品不断涌现。总体看，全州涉农信贷产品基本能够覆盖农村农民生产、生活、创业、就业等各个领域；随着农村经济快速发展和农民多元化资金需求的不断增长，信贷产品更加逐步细化，更加贴近“三农”实际需要。 　　（三）农村金融服务方式创新提高了农村金融服务的整??水平 　　一是辖区农村信用社实施“双基工程”、“金农网”、“五项补贴”、“服务创优”等工程。同时，积极推进“空白乡镇金融网点与服务覆盖工程”，2010年提前一年实现了全州7家金融空白乡镇服务网点全覆盖。二是农村金融电子化建设步伐加快。辖区农村信用社从2005年开始加入省联社核心系统，实现了与全省联网；2007年所有网点加入“农信银”实现全国联网；同时加大了金融自助设备的投入，业务实现通存通兑，共安装ATM机28台，其中：城区15台、乡镇13台，并在城区建立了5个自助银行。自助设备的增加，极大的缓解营业柜台的压力，缩短了客户办理业务等待的时间。三是各农村信用社逐步开通了电话银行、网上银行、手机银行等新业务；及时推出具有存、取现金、转账结算、刷卡消费、贷款和还款等金融服务功能的“金碧惠农卡”，延伸小额信用贷款、联保贷款等功能。 　　（四）农村金融机构服务理念逐渐转变推动了农村金融市场“可持续”发展 　　一是涉农金融机构服务理念不断更新，由“以信贷产品为中心”逐步向“以客户为中心”转变，“以信贷业务操作为导向”逐步向“以信贷营销服务为导向”转变；二是涉农金融机构逐步提高农户贷款授信额度，合理放宽贷款约期，实施优惠利率。辖内农村信用社将单户信用贷款额度提高到10万元，对信用等级高、联保的农户最高授信额度提高至20万元；允许农业贷款跨年度循环使用，养殖业贷款最长期限放宽到3年，种植业贷款最长期限放宽到5年。总体看，涉农金融机构的信贷产品设计更加完善，更符合辖区实际需求。 　　二、德宏州农村金融创新中存在的主要问题 　　（一）金融产品与服务创新的有效需求不足 　　德宏州属经济欠发达地区，从金融规模看，全州的金融资源数量较少，2010年末，全州人均存、贷款分别为23979.7元和13393.6元，分别占全省平均水平的82.18%和58.25%，相对较低的金融深化水平在一定程度上抑制了金融创新。从产业结构看，德宏州第一产业占比仍然较高，2010年，全州第一产业占比较全省高出12.48个百分点，第二产业占比较全省低11.44个百分点，第三产业占比较全省低1.06个百分点，以农业和简单加工业为主的经济结构导致投资回报率不高，难以吸引金融资源投入。从微观企业看，全州中小企业一般组织规模偏小、技术含量低下、经营状况和信用状况欠佳，难以满足金融机构的审批条件，从而导致对金融创新的有效需求不足，金融创新缺乏微观基本面支撑。 　　（二）创新产品规模小、涉及面窄，创新环境有待改善 　　德宏州涉及农户林权和农业产业化龙头企业仓单、存单、应收账款、应退税款账户等抵质押的创新品种，仅针对某一特殊企业