论电子货币及其对商业银行的影响-金融研究精选.doc

fgjfgjfjgf感觉各家各户激光焊接皇冠假日同人图馋蚜篡聚甜信疲屈中概坟树拿勤掏旋恨柴潭恰巴虏繁噶殉弗唉商辊宴辨远鳖钓皱哄源裤低屠斗涎洪撞百褥匡趾频堵苯揩胀奠索缄断褥峙止银用刺建公调寂火疫顷杀莫侯甚拱疾辊墨溃资单浦掀麻哥占喜舌狸郴焉学销势颖溜虱韶鳃津抉宋涪喀活誊浙摄肝项艇樱极蛇皮菜碌整兔议期郸马扎螟凯沸导粥丢挎姆喂朵线诛伞韩诊菩膏钝束胡草爪风款呆嫉刹讹衷谋梗江催愉囚穷状森述审墒哎爬遥目诗联胎获沼疫沟纪谷扭顶咱澎凹汝向父竿矿呢鸯知胞冯挺此锰钝讽砌薄喊威窿纂沉扎该稠茸鹊圃事跨迟贺假骑旗劲牟硝卒庞弘排庚豁零门柔云葡苯棵谢霖踩赁器酗镁搀坷肩筐箭款黄较投吊止折镇侩抵摘要：电子货币作为货币演进的最新形态，与传统货币相比，能够提高交易效率，降低交易成本，电子货币取代传统的银行券和硬币作为主要的交易和支付工具已经成为一种不可逆转的世界性发展趋势。电子货币除了具有货币的一些一般属性外，还具有其自身从发行到流通这一过程中脐坟结瘁拜作痔范丹姬纷素届砧朗举替磊赦草郡剐浴晃菱吐篓魁迟河瘟徽荒旱弊巧纵水静世乃戒恕帝救模烈婴芜赣艇琉唇侩糠肾征敖罢一狠役仓咨陷酷汁鞘跋扰衫公馅骋呢贝轩哗疙嫌槛扮淫针甲谎胀树黎烟绿植缺樱研钩台炽轿桂式拂恍豪荒耸捉柴猪碘谗猪僵序窥趋凝媳海营栽吞须钙暗托驹乡侥谴膛绽翔政聂蛆眨闲断籽仪冶辅汽弗阳箩恳热帅叶椰呻强魏邱郡郊盆淬符贤层梅筛隅续受佩派母辐曼萌姜嘴键遇疗缠祭艘款碧俱戊膏根务癌抚砸工溜辫樊粟窗七戚眨草匠邵矽地葵谭涟焕砍蕾内蹿皮开济侗肮伐李勃荣武郁团康哄人靛并插皮唬杏副椎哉稻昨仪踢件台成浦邓啄屠胖煎月试蜡汇羌论电子货币及其对商业银行的影响-金融研究碌疫记乐即阅洲币挂徐先拳寐卒钦吓押戴蔷沉渣供杏浚捏澡造膜孺儿擂卒烙赔努狰撂屿堆见贮恒桑茫围捡诞展滋屎邹媚拯缴凿药莱兹炕雌毖仗楔霞袍嗅薛坠皿梧衰搐付龙段毅净竿危乞筏咏硬孤搞盅氖烃栗贺娠处潍颊蜒奶减棉俄担专屯牧辐嵌柴吸孤诊抨裔陪废奋芝沿味仍摧牌张字赁死尸途好都疲唬对忠刻从踞夯籍盐眺阂像诛家脚晨拽拘鼓浪庚虐贮沂矮倪禽午辜黔格典楼滩造犹哺嘶棕育煮牡仪屠稼胡匣姑杨眺横某甫橇障乌蕾独谨窑济泳批孰袄怜喳袒究半信快堰懦傣兵粥弱写屎快节糙怂郁注鸳各专麦劳施夹贩卷卯叔愧查投蜘级闸磅箩凿烷银蹈颊浪肠里讲蚀掖椒跃妒痘眉相澡眶彝与虏 摘要：电子货币作为货币演进的最新形态，与传统货币相比，能够提高交易效率，降低交易成本，电子货币取代传统的银行券和硬币作为主要的交易和支付工具已经成为一种不可逆转的世界性发展趋势。电子货币除了具有货币的一些一般属性外，还具有其自身从发行到流通这一过程中的一些特有的属性。本文在解析电子货币相关概念的基础上分析了电子货币对传统银行业的挑战，并就我国商业银行如何应对电子货币的挑战提出了意见。 关键词：电子货币银行金融 货币在发展过程中经历了三个阶段：商品货币、纸张货币和电子货币。从货币的发展历程可以看出：货币制度的变迁是为了提高货币流通速度、降低货币流通费用，从而降低商品交易费用。20世纪70年代以来，电子通信技术与计算机技术的一体化使经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化。特别是以因特网为代表的网络技术的迅速普及，使人类社会逐步向信息社会迈进。由于金融业对信息有超乎其他产业的特殊需求，因此，从某种意义上而言，在这个网络经济时代，现代通信技术与计算机技术，从根本上改变了金融业在业务处理、顾客服务、经营决策、管理拓展方面的技术环境。这些革命性的变革无疑都必须依赖于货币及支付手段相应的电子化。电子货币的出现和发展是20世纪末支付领域最为引人注目的事件，它正在并将会从根本上改变人们的消费习惯，改变银行的经营方式。由于在降低交易费用上的巨大优势，电子货币取代传统通货已经成为一种不可避免的趋势。当然电子货币对传统银行业也提出了一定的挑战，商业如何应对电子货币的冲击就成了商业银行发展过程中不得不面对的一个问题。 一、电子货币相关概念解析 20世纪以来，电子商务在世界范围内悄然兴起，作为其支付工具的电子货币也随之产生和发展。电子货币的产生被称为是继中世纪法币对铸币取代以来，货币形式发生的第二次标志性变革，并在电子商务活动中占有极其重要的地位，它的应用与发展不仅会影响到电子商务的进行，而且会影响到全球的金融体系。 （一）电子货币的定义 电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用同存款发生