商业健康保险公司介入社会医疗保险的可行性以及模式探讨精选.doc

商业健康保险公司介入社会医疗保险的可行性以及模式探讨 荆门社区 /dlong 　　摘 要：目前，社会医疗保险的多个领域已经可以看到商业健康保险公司的身影，本文在研究分析商保介入社保可行性的基础上，进一步探讨了在实践中出现的三种介入方式，并提出了如何完善商业保险介入社会保险的建议。 　　关键词：社会医疗保险；商业健康保险；模式；建议 　　1 介入的可行性 　　1.1 商业保险的自身特点 　　商业健康保险，大多指的是保险人与投保人共同协商在自愿的条件下签订保险合同，如果出现在合同中约定的保险事故，则保险人应付给投保人相应的保险金的一种商业保险行为。所以，商业医疗保险比社会医疗保险更具有灵活性和方便性，投保人可以根据自己的实际需求进行选择。基于我国目前现状，人口众多，个人之间存在贫富差异以及地方经济发展水平的高低，人们所需要的医保项目逐渐多样化，在这一点上，商业保险不仅能够满足人们的需求，又能为人们的基本医疗保险进行补充。 　　1.2 新医改对商业保险发展的政策支持 　　商业保险介入医疗保险在新医改方案中已经被提出，这一建议使得商业保险的发展空间进一步加大，鼓励商保公司开发更多的健康保险品种，大力简化相关的理赔手续，用以满足客户的健康要求。政府应当鼓励个人以及企业购买商业保险，使得人们对基本医疗保障外的其他需求得到有效的解决。在政府相关部门大力监管之下，政府部门可以委托具有良好信誉的商业保险公司进行对各种医疗保险业务的管理，在宏观政策上国家对于医改的支持应加大力度，更加有利于商保介入社保的可持续发展。 　　1.3 商业医疗保险未来发展的机遇与潜力 　　1.随着社会经济的良好发展趋势，广大人民群众的收入正在逐步提高，医疗保险市场随着社会经济的变迁逐步加大，以核心家庭为主已经成为了新的家庭结构模式，家庭制度对医疗经济风险的支持力度正逐步减弱，因此，人们更加关注医疗保险，深刻认识到不参加医疗保险，当人们患病住院之后，会给家庭带来巨大的医疗费用开支，所以人们对于参加医疗保险的意愿更加迫切，人们的医疗保险意识也在逐步加大，这就给商业医疗保险的发展提供了更有利的条件。 　　2.商业医疗保险的一部分发展空间是因为社会医疗保险的局限性造成的，从医疗保障范围分析，社会医疗保障主要原则是低水平保基本，而商业医疗保险是高水平的保险机制，随着人们年收入的增加，越来越多的人选择适合自己的商业医疗保险，这就为商业保险的发展提供了很大的商机。 　　3. 我国现阶段正在面临着人口老龄化的趋势，而且已经进入了老龄化国家，这就使得社会对医疗保险的需求逐步增加。因为老年人发生疾病的几率比较大，尤其是一些慢性疾病，治疗费用普遍比较高，所以人口老龄化直接导致了医疗成本费用的加大，所以在这种情况下，商业医疗保险的市场也是随之加大的。 　　4.人们医疗支出的绝大部分压力是医疗费用的居高不下，虽然人们的经济收入随着社会的发展每年都在增长，但是医疗费用的增幅远远大于居民收入的增幅。因此，购买商业医疗保险能够为广大参保者减轻医疗费用的支出负担。 　　2 商保介入社保领域的模式 　　2.1 保险公司介入社会保险存在的三种模式 　　1. 基金型 　　商业保险公司被政府委托提供一些管理者角色的服务，保险公司可以向政府部门收取一定的费用，目前存在的保险公司只是按照政府的相关要求，提供一些有关医疗保险的相关服务，政府承担着其中所产生的基金赤字的风险，所以保险公司不会从社会医疗保险基金里去提取任何的费用。所以这种模式下的基金是比较安全的，因为政府为保险公司提供的服务支付一定的费用，实现了社保基金的管理与经办的有效分离，并且保险公司并不参与到基金的管理方面，所以也不用承担运营风险，并且对于政策风险也能够进行有效的规避，是目前的主流模式。但是此种方式会导致地方政府面临的财政压力加大，并且其所承担的风险也会增加，保险公司不能够发挥其在风险管理方面的优势，并且在管理上也存在着一些弊端。 　　2. 契约型 　　政府通过为群众在商业保险公司购买医疗保险，并对双方所约定的保险责任以及赔付内容进行协商，做到投保人与保险公司相互满意，保险公司愿意为参保者提供所需的医疗保险。基金透支的风险也就相对应的转移到了保险公司。这种模式下的优势是商业保险公司可以根据自身的特点在风险管理方面发挥其优势，但是也存在着一定的风险，主要是在具体的实施过程中可能存在着一定的不确定性及不合理性，由政策风险以及定价风险所组成。 　　3. 混合型 　　混合型的模式是介于保险合同方式以及基金管理方式之间的新型模式，商业保险公司收取一定的管理费，并且管理社会医疗保险基金，当基金发生结余或赤字时，保险公司和政府按照一定的比例进行结余的分享或风险的共担。 　　2.2 目前商业保险能够介入的社保领域