授信业务调查方法及报告撰写培训.ppt

* * * * * * * * * * * 西安分行2011年 贷前调查方法及报告撰写培训 2011年6月 西安分行风险管理部 * 一、贷前调查方法及要点 （一）贷前调查及业务上报基本要求 （二）如何开展贷前调查并撰写调查报告 （三）小企业授信业务审查方法及重点 （四）小企业授信案例选编 * 一、贷前调查方法及要点 贷前调查及业务上报基本要求 报告质量要求 客户经理通过深入、全面的贷前调查形成的调查报告是各级审批部门据以判断、决策的基础，调查报告质量的高低直接影响着审批工作的效率和质量，进而影响着我行的信贷资产质量。各经营机构的客户经理应严格按照规定的格式、内容和要求撰写调查报告，如实反映贷前调查过程和结果。 申报资料要求 申报资料明细详见《授信业务申报资料一览表》（附件5）。复印件应在首页上由客户经理签署“经核验与正本完全一致”后上报。申报行须确保报告内容的完整性，不得缺页报送。 * 一、贷前调查方法及要点 贷前调查及业务上报基本要求 补充资料要求 总、分行在授信审查中认为需要对有关问题作补充说明或要求提供补充资料时，会向申报行下发《授信项目补充调查通知书》，经办机构应在收到通知后3个工作日内回复补充内容，否则重新按待审批业务进行排队。 申报时间要求 凡需要续做的授信业务，各行必须在原授信到期前至少30个工作日将申报材料报至分行。 * 一、贷前调查方法及要点 如何开展贷前调查并撰写调查报告 一般授信类业务：中信银行西安分行贷前调查报告范本(一般授信类业务).doc 项目融资类业务：中信银行西安分行贷前调查报告范本(项目融资类业务).doc 物流金融类业务：中信银行西安分行贷前调查报告范本(物流金融类业务).doc 批复变更申请：中信银行西安分行贷前调查报告范本(批复变更申请).doc * 一、贷前调查方法及要点 小企业授信业务审查方法及重点 实际控制人分析 通过对实际控制人的分析，判断企业的还款意愿，避免道德风险。 1.对于小企业实际控制人为自然人的，要重点分析其信用情况（须提供个人征信记录）、教育背景、从业经验、管理能力、个人爱好、家庭情况、经济实力等信息，并给出明确的综合判断结论。不得对实际控制人存在严重信用问题或明显不良嗜好的企业授信。 2.对于法人控股小企业，要重点分析控股股东的所有权性质、控股比例、信用情况（须提供企业征信记录）及基本经营情况。对于控股股东为小企业的，应进一步考察其控股股东的实际控制人。 * 一、贷前调查方法及要点 小企业授信业务审查方法及重点 关联关系分析 通过关联关系分析，理顺各种投资关系，防范相互担保、挪用资金、隐藏重要信息等风险。 对小企业授信与实际控制人个人经营性贷款实行总敞口控制，防止对企业及其实际控制人过度授信。 * 一、贷前调查方法及要点 小企业授信业务审查方法及重点 生产经营及管理情况分析 1.从主营业务、产品技术、品牌知名度、产品及服务可替代性、管理情况、创新能力等方面综合分析企业的优势和劣势。通过企业经营年限、主营产品及主要原材料价格变化趋势、上下游企业合作关系等信息分析企业的经营稳定性。 2.通过水电表、购销合同、员工工资发放情况等信息判断企业的日常运转是否正常。鉴于部分小企业运作不规范，要注意审查其经营的合法合规性；对于特殊的业务领域，要审查企业是否具备主管部门要求的资质条件，防范政策风险和法律风险。 * 一、贷前调查方法及要点 小企业授信业务审查方法及重点 财务分析 1.现金流量。现金流量分析是小企业财务分析的核心内容，企业必须提供至少一年的企业及企业主个人的银行流水，将银行流水与企业具体生产经营活动相结合，分析企业的经营性现金流量及其变化情况。 2.资本实力。对于自然人控制的企业，除了分析企业的核心资产之外，还应分析实际控制人个人的资本实力，应将企业主的家庭资产负债纳入企业资产负债一并考虑。 3.融资及对外担保。对于存在异常民间借贷的小企业应及时退出；对于存在严重不良信用记录的小企业应禁止介入。小企业及其实际控制人对外提供担保视同其对外负债。 * 一、贷前调查方法及要点 小企业授信业务审查方法及重点 融资需求分析 1.融资缺口分析。授信额度务必根据企业的实际需求核定，不得简单根据抵质押物价值和抵质押率核定，不得过度授信。 2.借款用途分析。借款用途应明确、合法，只能用于企业主业的正常经营活动，不得用于股市、楼市投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。严禁对借款用途不明确、不合法、不合理的企业授信。 * 一、贷前调查方法及要点 小企业授信业务审查方法及重点 担保条件分析 1.采用抵质押方