关于免赔额_财产险业务学习笔记.docx

赔额是指保险人根据保险合汽车保险等险种中得到广泛使用。免赔额有以下几种形式：免赔额原则上可分为相对免赔额和绝对免赔额两种。此外，还有其他的几种表现形式。在保险实践中，如果保险合同不作特别约定，保单上的免赔额通常是指绝对免赔额。１．绝对免赔额。这是指当损失额超出双方约定的金额时，保险人赔偿超出部分，即赔款损失和双方约定免赔金额两者之间的差额。当损失金额低于约定的免赔额时，保险人不负责赔偿。例如，若合同中规定绝对免赔额为１０００元，则损失在１０００元以下的，保险人不予赔偿；若损失超过１０００元，保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说，这种免赔额应用于每次保险事故损失。２．总计的免赔额。这是绝对免赔额的一种，约定把保险期内所有属于保险责任范围的损失加在一起，如果这全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险人对免赔额以上超额部分的损失予以赔偿。健康保险中经常使用总计免赔额，把日历年度内所有合乎规定的医疗费用累计在一起，一旦累计额超过一定金额，保险人再根据合同支付医疗保险金。在财产保险经营中，这种免赔额还用于一次事故赔偿的再保险超赔合约，即若因自然灾害或火灾造成某保险公司赔款达到一定数额时，超出部分的赔款由再保险公司承担，不论一次事故中损失的是一个被保险人还是多个被保险人。３．相对免赔额。这是指损失超过约定的金额时，保险人赔偿全部的损失；低于双方约定的金额时，保险人对损失不负责偿赔。例如，在海上运输保险中，免赔额以百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任。当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。海上运免同的约定作出赔付之前，由被保险人自己承担的损失额度。所谓免赔额，《中国保险辞典》解释为：保险人对某种保险标的规定在一定限度内的损失不负赔偿责任的金额。保险人对各类标的规定不同的免赔额。保险人在计算赔款时，凡损失超过这个免赔额而进行全部赔偿的叫“相对免赔额”，只赔偿超出免赔额那一部分的叫“绝对免赔额”。免赔额，一是为了减少一些频繁发生的小额赔付支出，同时也可省去保险人因理赔而投入的大量劳动，降低保险公司的经营成本；二是提高被保险人的责任心和注意力，避免不应发生的损失；三是由于货物品质的特性，符合商业交易的规则；四是通过确定免赔额的大小，可以调整被保险人保险费的支出。设定免赔额是国际和国内保险市场的通行做法。免赔额在财产险、工程险、机损险、责任险、健康险、家财险和ＳＨＡＮＧＨＡＩＩＮＳＵＲＡＮＣＥＡｕｇｕｓｔ２０１２５９业务交流输保险之所以使用相对免赔额是因为托运人能够预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动至少会造成一些小额损失，且财产由承运人占用，避免其产生夸大损失的动机。４．消失的免赔额。根据消失的免赔额原理，免赔额应随损失增加而减少。这实际上是对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿的一种相对免赔额。例如，假定保单约定以５００元为消失的免赔额的起点，保险人对超过５００元以上的保险标的损失金额按１１０％或其他约定的加成比例进行赔偿。当损失达到一定额度时，免赔额就会全部消失，而其后的损失金额不再用加成比例计算。免赔额消失过程如下表。５．递增的免赔额。这是在同一保险期限内按出险次数逐渐增加绝对免赔额的特殊免赔形式。例如，２００６版《机损险电厂专用条款》规定：“在保险期间内，因同一原因多次造成相同类型或型号的保险标的的损失，保险人对每次责任事故扣除保险合同约定的免赔额后，按下列比例赔偿：第一次事故为１００％；第二次事故为９０％；第三次事故为７０％；第四次事故为６０％；第五次事故为５０％；第六次以后的同类事故不予赔偿。”６．按赔款数额分段设置的免赔额。例如，保单约定每次事故小于２００万元赔款的绝对免赔额为１０万元，２００～５００万元赔款的绝对免赔额为２０万元，５００～１０００万元赔款的绝对免赔额为３０万元，大于１０００万元赔款的绝对免赔额为５０万元。这种免赔额在财产险业务中有较多应用。７．等待期。等待期是一种变相的免赔额，在损失发生后的一段规定时期内，保险人不给付保险金。在健康保险和丧失工作能力的收入保险中普遍使用等待期。在财产险和机损险项下的营万元；每次事故的绝对免赔额为损失的１０％。２．在货运运输险中多数是以百分比形式表示，如免赔率为０．３％。３．在住院医疗险和营业中断险中有以时间表示的，如免赔额为７天。４．在雇主责任险中以时间表示，如暂时丧失工作能力超过５天。这属于相对免赔额。５．在工程保险中也有以地点范围作为免赔的，如第三者责任按工地施工图纸标明的红线外业中断险中，也普遍应用以“天”５米之内。计的免赔额。这与等待期的作用是一样的。在保险实践中，免赔额的设定在格式保单中，由保险人规定，一般不允许改变；在非格式保单中，由保险双方共同约定，免赔额与费率紧密相关