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我们的态度 单纯的动机 只想做好每件事 400 9960 222 联系我们 感谢观看！ By 魏庆辉 河南省电商协会互联网金融分会秘书长 360迪迪贷首席运营官 互联网金融—P2P 什么是互联网？ 将计算机网络互相联接在一起，并发展出覆盖全世界的全球性网络结构称互联网。 什么是金融？ 广义：货币的发行、保管、兑换、结算等跟资金有关的业务 狭义：货币的融通，即资金在各个市场主体之间融通转移的过程 传统金融与互联网金融 传统金融模式 金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配）可通两类中介进行：一、商业银行，对应着间接融资模式；二、股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的成本、利润、 税收和薪酬。 互联网金融模式 互联网金融模式-以互联网为代表的现代信息科技，特别是网络支付、云计算、社交网络、电子商务和搜索引擎等，将对金融模式产生根本影响。将出现一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。 在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。 互联网支持金融转变的几个层面 传统金融 互联网金融 信息处理 风险评估 资金供求 困难/成本很高 容易/成本低 信息不对称 数据丰富、完整/信息对称 通过银行与券商中介期限和数量的匹配 完全自行解决 支付 通过银行支付 超级集中支付系统和个体移动支付的统一直接交易 供求方 间接交易 直接交易 产品 需要设计复杂风险对冲风险 简单化（风险对冲需求减少） 成本 交易成本极高 金融市场运行互联网化，交易成本较低 互联网金融五大模式 第三方支付 支付宝、财付通、汇付天下、宝付、易宝等 众筹平台众筹网、人人投、大伙投等 大数据金融 阿里小额贷、京东白条 互联网金融门户 网贷之家网贷天眼等 P2P网贷平台 拍拍贷 、人人贷、陆金所、360迪迪贷等 关于P2P 什么是P2P P2P网贷定义：借贷双方直接在网络上完成借贷行为 Peer to Peer（点对点） 互联网金融——P2P的本质与核心 P2P极大的增强了借贷双方的信息对称性 P2P极大的降低了借贷双方的信息对接成本 从而使得传统树状结构演变成网状结构 核心 去中心化 名人观点 前银监会主席刘明康的观点 我们如果把贷款做的非常小、非常微，就是小微的贷款，它的不良率比我们所有贷款不良率低30%以上 小微贷款当中，如果贷款人是个人，它的不良贷款率只有贷给中小企业的一半 我们的小微贷款，都跟互联网金融高度相关 借款人本人的杠杆率和不良率有着直接的关系 异地房贷和收贷风险的难度整整四倍高于当地 P2P发展利好政策 鼓励互联网金融的发展 互联网金融健康发展的要素 长久发展的必要性 国务院总理李克强3月5日在十二届全国人大二次会议上做政府工作报告时，提出要促进互联网金融健康发展、扩大跨境电商试点，加快4G发展。 互联网金融属于民间借贷范畴，做到第三方资金托管、不承诺兜底回报（可担保公司介入）、做好中介本质工作（建立平台、审查资料、做好借贷合同、核实项目真实情况等）、建立平台会员、借贷双方利率控制在同期银行贷款4倍以下。 互联网金融大的趋势将进入银监会监管，在合法合规的前提下，良好发展。 P2P发展的有利条件 有利条件 政府和监管的支持 大量投资人的出现 风险投资大量进入 资本需求量在高速增长 城镇化带来的机会 同银行错位竞争 边际收益逐渐增高 信用消费的到来 央行规定P2P“四条红线” 要明确平台的中介本质 要明确平台本身不提供担保 不得将归集资金搞资金池 不得非法吸纳公众资金 银监会监管十大原则 1 2 3 4 5 P2P发展要坚持业务本质，不得建资金池 落实实名制原则资金流要清晰 P2P要清晰业务边界，要区别于其他法定金融业务，打击冒名非法经营 P2P要有行业门槛 贷款人和投资人的资金要进行第三方资金托管 不能以存管代替托管 国家监管十大原则 6 7 8 9 10 P2P自身不担保 引入担保机构要有资质，不能承担过多担保倍数 要有明确的收费机制，力求长期的发展，不能盲目追求高收益 应充分进行信息披露，既要披露自身和运营的信息，也要进行风险提示 要加强行业自律组织的建设、推动行业标准化和信息共享，打击伪P2P 坚持小额化、互惠金融、支持个人和小微企业 P2P发展核心 风控管理 互联网仅是前端销售，是业务发展的手段 互联网金融业务的开展，必须按金融的玩法来，要遵守金融规则 互联网金融落脚点是金融，因而不能没有金融基因，而最重要的金融基因即风控