灾后区域金融变革考.doc

可可 灾后区域金融变革考 抢险只是第一步。地震受灾企业和个人所涉贷款的消化和重建体系中金融服务在风险可控下跟进，将是一个漫长的过程。 震后十天，芦山县城的部分支干道依旧没有通电。 芦山县农村信用合作社(下称 芦山联社 )的工作人员在数台发电机的全天候轰鸣声中，一边在板房中对外营业，一边搭建员工安置区，应对余震和即将到来的雨季。 地面拱翘、自动门被震碎的办公大厅，是工作区内唯一能正常对话的地方。 我们已经在这堆玻璃渣上开了好几次党委会了，不怕的话就在这吧。 5月1日，芦山联社理事长王开强在被鉴定为危房的办公楼中接受了本报记者采访。 在当地市场份额最高达到80%、县辖乡镇拥有14个网点的芦山联社，在 4 20 地震当日下午3点恢复营业，四川省农村信用联社(下称 省联社 )也调入3辆汽车流动银行开进重灾区。截至发稿前，本报从雅安银监分局处获悉，除宝兴县1家网点外，雅安6县2区剩余共计291家金融机构网点均恢复正常营业。 抢险只是第一步。地震受灾企业和个人所涉贷款的消化和重建体系中金融服务在风险可控下跟进，将是一个漫长的过程。 信用社在此次灾后重建的方案中，根据汶川经验做了一些调整，根据档案信息提供的金融服务会更灵活和契合借款人需求，使风险更可控。 王开强说。 而经历过五年前汶川地震的金融机构，此时考虑得更长远：如何辩证看待重大灾难，有效利用灾后扶持政策和倾斜资金资源，在短时间内实现跨越式发展。 这次震后我们的风险资产会增大，拨备覆盖率和资本充足率都会受影响。这些不利因素可能让我们倒退5年，但抓住机遇运作得当，我们将前进10年。 王开强强调，这将是他们未来工作的重中之重。 对于金融监管部门而言，面对纷沓而至的各项应急政策和扶持方案，如何根据实际需要使之有效落地，借鉴汶川重建经验、避免资源错配和浪费，成为了目前顶层设计者们灾后会议桌上最重要的议题之一。 重构灾后放贷标准 原本可做抵押的厂房设备或住房，现在也无法评估价值。这对我们信贷员的专业能力也是一个大考验。 抢险只是第一步。地震受灾企业和个人所涉贷款的消化和重建体系中金融服务在风险可控下跟进，将是一个漫长的过程。 重灾后，银行只能采取非常态的放贷评估手段，芦山联社理事长王开强称之为 艺高人胆大 。地震第二天，芦山联社发放了灾区第一笔农户救灾应急贷款(2000元);24日，又发放了灾区第一笔企业贷款(280万)。截至发稿前，芦山联社已经发放各项灾后贷款约700万元。 这个期间发放的都是信用贷款，不论新老客户。原本可做抵押的厂房设备或住房，现在也无法评估价值。这对我们信贷员的专业能力也是一个大考验。 王开强说。 芦山联社第一个发放贷款的企业是芦山县湘邻纺织有限公司，从事棉、化纤纺织加工销售，具有较强生产规模，也是芦山联社的老客户。地震后该公司厂房设备损毁严重，初步估计损失约6000万。发放的280万元信用贷款，期限1年，按季结息，到期还本，利率优惠50%。用于解决员工工资、拆建厂房设备和流动资金短缺。 厂房完全报废，传统标准来看根本不具备贷款能力。但这个企业盈利能力强，注入资金能很快恢复生产，我们愿意承担这个风险。另外，原则上一笔贷款只能有一种用途，但非常时期不可能分三笔贷出，就给了个总数。 王开强介绍道。 针对灾后企业和个人的资产质量变化，芦山联社对信贷发放标准做出了相应调整。王开强将之总结为， 在尽最大努力挽救客户资产的基础上做出三判断 。 首先要看企业的经营类别是否属于国家支持的产业和行业，符合国家产业政策的，要扶持。其次，判断资金注入后是否有盘活企业的可能。这就需要综合性考虑，包括负责人的恢复意愿、能力，人、财、物都必须组合完整。最后要整体测算企业的贷款偿还能力。这三大快把握好了，其它细节都可以灵活对待和考虑。 强调 艺高人胆大 的王开强也有 后怕 的时候。震后第二天，县政府紧急拨付了900万的救灾款，要求提款后分发到每一个乡镇。困难在于，当时政府财政局的支票、公章和文件都被锁于危房中拿不出来。 没有支票和相应文件金融机构是不敢放款的。我和财政局长以个人名义签了个君子协议，900万就这么出去了。当天我们的运钞车夜里三点都还在工作。 王开强皱了皱眉头，继续说， 签字时我心情还是很沉重，有任何闪失丢帽子的不仅是我一个人。好在现在材料都补齐了，想起来还是有些后怕。 抢险只是第一步。地震受灾企业和个人所涉贷款的消化和重建体系中金融服务在风险可控下跟进，将是一个漫长的过程。 预警农房重建 如果每户贷款2-5万，农房重建贷款应在10-25亿。而地震前，芦山县4家金融机构贷款余额仅10余亿。 汲取汶川农房(居民住房)重建中已暴露的风险经验，承担农房重建近90%比重贷款份额的四川省农村信用联社，在此次的灾后重建指导意见中做出了部分修改