安徽宣城地区居民金融消费供需状况调查与思考.doc

安徽宣城地区居民金融消费供需状况调查与思考宣城市地处皖东南，经济较活跃，发展后劲较足，金融在经济发展中的作用也越来越重要。近年来，随着经济的快速发展，金融供给与金融消费者个性化、多元化的消费需求之间的供需矛盾也日渐凸显。如何协调居民金融消费和金融机构之间关系，构筑良好的金融生态，对维护金融稳定，保持经济快速增长，都具有非常重要的现实意义。 　　一、金融资源供给基本情况 　　宣城市下辖5县、1区、1市，面积12340平方公里。截至2012年末，全辖人口为279.6万人，银行业金融机构网点数389个，全辖每万人人均网点数1.39个。全市人民币各项存款余额为808.8亿元，人民币各项贷款余额为592.7亿元，人均贷款额为21198元。宣城市初步形成了以国有银行为主导，农村金融机构为支撑，村镇银行为辅助，外埠银行为补充的金融服务体系，能够较好满足城乡居民的金融需求。 　　二、金融消费供需状况特点 　　（一）金融产品呈现多元化特色化。近年来，随着金融业务的快速发展，各银行业金融机构越来越重视个人金融服务，不断加强产品和服务创新，优化业务结构，积极满足人民群众日益增长的金融和理财需求。除日常的存贷款业务、结算服务外，各国有银行在国债、理财产品、基金、保险等其他类型产品上也得到长足的发展，金融服务产品不断丰富，满足了消费者对金融产品的多元化需求。如农行推出的个人客户“四金”系列产品（即“金钥匙”、“金穗卡”、 “金e顺”、“金益农”）、中行推出的“中银理财”服务等金融产品，受得了居民的欢迎。农村中小金融机构推出的“富农贷”、“青年创业贷款”、“巾帼创业贷款”在为客户提供服务的同时，还为促进农村发展、农民致富起到了积极的作用。为满足特殊群体的需求，结合地域环境，各农村金融机构还进行了产品创新。如宁国农合行的“公务员消费贷款”、“汽车消费贷款”等产品很好地满足了客户合理的消费需求，在一定程度上促进了当地消费信贷的发展。 　　（二）金融服务更加专业化规范化。随着金融行业竞争的日趋激烈，宣城市银行业金融机构不断创新金融服务方式，进一步提升金融服务水平，使辖内金融服务呈现专业化、规范化、科学化和高效化的态势。如国有商业银行的“三声服务”“叫号服务”；中小金融机构的“标杆网点建设”“阳光信贷”“贷款限时办结服务”；邮储银行的“微笑服务”等都为消费者营造出温馨、专业的服务环境。但也应看到，由于机构和地区间发展的不平衡，各银行业金融机构在专业化和规范化服务上还存在一些个体的差异。 　　（三）新型金融消费方式发展迅速。宣城是一个具有经济发展后劲的城市，消费者对金融产品的需求仍以传统金融产品为主，但也在逐步向新型金融消费方式转变。除了传统的存款储蓄外，银行的理财产品因收益丰厚、稳定越来越受到人们的青睐，国债、黄金等产品因其保值增值也受到追捧。如中行推出了生肖、民俗、喜庆等多种纪念主题，有款式多样的金银条、宝宝金锁、熊猫金币，还可定制各种特色化的产品，成为客户保值、增值的投资渠道之一。基金产品中，货币债券型因收益稳定销售较好，股票型和偏股型产品因证券市场持续低迷而销售不畅。随着网上银行、手机银行、电话银行的推广，越来越多的消费者尤其是文化程度较高和年轻的消费者，已倾向使用更加高效、快捷、方便的现代金融支付结算方式。同时，部分消费者希望简化支付结算流程，拓展服务功能，对现代金融支付结算方式还有更进一步的期待。 　　　三、金融消费存在的问题 　　（一）金融机构分布不均，网点布局重城市轻农村。城市居民金融服务机构多，农村居民服务网点稍显不足。如宁国市城区有金融机构10家，为10万城镇居民服务。农村居民除了宁国农合行和邮政储蓄两家金融网点外，没有其他金融机构，部分偏远山区（村级）存在金融空白点。虽然近些年农村地区得到快速发展，农民生活水平日益提高，但城市地区发展速度更快，城乡之间差距日益拉大，整体上，金融资源更多倾向于城镇地区。 　　（二）创新性金融产品使用不均，多集中在80、90后。如在网上银行、手机银行等新型产品的使用上，基本上都集中在城市居民，农民几乎不会使用；从年龄层次来看，40岁以下消费者对创新性金融产品使用率更高，更易接受新型金融产品，30-45岁消费者对贷款需求更为旺盛。 　　（三）金融知识普及不均，农村地区宣传不到位。金融知识在普及的过程中，受教育程度、人口密度等会带来一定的影响。调查结果显示，城市地区金融法规、金融产品普及的次数多、宣传的产品新、收到的效果好。农村地区消费者由于受地域、环境的影响，金融普及面相对较窄。 　　（四）消费者权益保护意识有待进一步提高。虽然消费者自我保护意识较以往有了极大的提高，但整体上消费者对金融基础知识、金融服务及产品了解程度不高，识别金融消费风险能力较弱，维护自身权益能力较弱、维护成本较高；由于银行柜面业务量大，银行的服