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* * 教育保险的保费豁免条款在教育规划中凸现的优势 所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。失去工作能力意味着收入锐减，保单具有保费豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难，保费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。 理财规划之退休养老规划 2005年中国65岁及以上老年人口：10055万，占总人口的比重达到7.7％ 2040年，中国老年人口将达三亿八千万人 老龄协会调查51％老人不愿与子女同住 * 现年35 55退休 80天堂 投资储蓄，日积月累 退休给付 理财规划之退休养老规划 理财规划之退休养老规划 退休基金缺口 = — 资金需求（折现） 退休收入（折现） 已有资金的积累 (终值) 理财规划之退休养老规划 影响退休养老的因素 退休后的生活质量 退休年龄 退休后收入 即期消费水平 寻找收入更高的工作 投资收益率水平 理财规划之退休养老规划 原则： 养老金准备越早越好 养老中要多关注女性 (女性养老成本是男性的两倍) 理财规划之退休养老规划 养老费用的筹集方式： 筹集一笔钱 定期定额 现在筹集钱，退休时买房 (房产对通货膨胀有良好的防御功能) “倒按揭” 理财规划之退休养老规划 除了社会基本养老保险之外，商业养老保险也是人们进行养老规划的重要工具之一。尽早购买商业养老保险不仅费率较低，同时，积累时间长，可以较为轻松的达到养老规划的目标。 * 认识家庭理财规划 根据个人/家庭实际情况，通过制定财务规划对个人/家庭财务资源进行管理，从而实现个人/家庭的各种生活目标。 经典案例 白领三口之家经济低迷下的需求分析 小张任职于某外企，每月工资16000元，妻子是公务员，每月工资5000月，二人有一个7岁的儿子在读小学，夫妇俩对儿子给予了很高的期望，希望为他提供最好的生活和教育条件。 二人婚后首付3成购买了新房一套，每月需还款5700元，贷款期限二十年。家庭每月生活花费约4000元，儿子的各种教育开支每月1200元。目前有家庭存款20万元，股票40万，基金10万。 目前因为小张所在的外企受金融危机冲击较大，已裁员多人，公司中人人自危，小张担心一旦工作出现问题会给家庭生活造成冲击。 白领三口之家经济低迷下的需求分析 支付保费能力下降 节俭开支 对一切投资品 持有怀疑态度 十分关注房市 从健康险开始 意外险的良机 投资型保险销售良机 好多好多钱呀…… 收入的不确定性 房产成为负资产的可能性 投资收益的损失 短期内生孩子的压力 从健康险开始…… 收入不确定 应对风险 能力下降 疾病是 常见的风险 从健康险 开始 小张作为家庭经济支柱应保证20万的大病险和必要的医疗补充保险，而妻子应主要在于补充住院医疗 房地产 54%：月供占收入20％～50％， 32%：月供占收入50%以上—“房奴”。 竞报与某网联合进行的一项调查显示:98.09%背有房贷的人，心理上会产生焦虑情绪。 关注个人需求——房地产 清偿责任无限期 强制执行无余地 “黑名单”制裁波及广 建立正确的资产配置观念 相关性 收益 风险 时间 相关性 收益 风险 正确的资产配置观念是任何投资规划的起点。 资产配置的本质不是单纯追求分散，而是追求四个维度的完美结合！ 建立正确的资产配置观念 将资产配置与资产数量和偏好结合 关注资产间的相关性 资产配置 两个秘诀 其他 增加家庭备用金 选择稳健的投资产品 关注产品的流动性 关注家庭整体需求 其他模式 工薪阶层 中年家庭 中产阶级 半老年家庭 单亲家庭 …… 思考题：董先生应该想到的问题 董某，45岁，艺术家，个人资产估值1,000万元；其中：房屋两处估值300万元，艺术作品100件（尺幅、精湛不等）400万元，以董某名义创建的艺术＼文化公司３间，帐面资产200万元，现金50万元，车辆等资产约值50万元，董某个人负债约200万元（含根据离婚协议应付前妻30万元）。董某现妻子亦生意助手，与前、后妻育子各一人，其中长子10岁（由前妻抚养），次子2岁。 思考题：董先生应该想到的问题 理财师了解到董某对两个孩子都很关爱， 并无偏心。 董某现任妻子与前任妻子之间有较深的矛 盾。 思考题：董先生应该想到的问题 1. 董某应该考虑遗嘱吗？ 2