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“以房养老”：银行角色如何担当 作为“以房养老”模式的重要参与者以及资金的主要来源方，银行所扮角色的重要性不言而喻，而随试点工作的全面启动，银行如何扮演好自己的角色，成为社会关注的焦点。 专家认为，“以房养老”面临比较大的问题是土地使用权限，在我国目前只有70年。除此之外，生命存活寿命具有不确定性，而贷款期限较长则意味着银行信贷资金占用的机会成本风险较大。“以房养老”不能仅靠银行的力量。发动社会力量、通过不同途径，才是今后解决养老问题的必由之路。 记者杨洋时下被热议的“以房养老”话题不禁让人想起那则老笑话：一位中国老太太和一位美国老太太在天堂门口相遇，中国老太太说：“三十多年以来，我省吃俭用，昨天终于还完了房贷，可以安心地进天堂了。”美国老太太说：“我前半生努力工作还完了房贷，后半生把房子抵给了银行，轻轻松松地拿着钱周游世界，享受生活，现在我对我的一生心满意足，对人间再无牵挂了。” 本月13日，国家对“以房养老”模式的明确表态，令“中国老太”多了一项“美国老太式”的养老选择。对于如何推进，民政部社会福利和慈善事业促进司司长詹成付公开表示，“以房养老”的试点方案，将由保监会牵头，会同民政部等部门，计划于2014年一季度出台具体操作办法和实施细则。 其实，作为“以房养老”模式的重要参与者以及资金的主要来源方，银行所扮角色的重要性不言而喻，而随试点工作的全面启动，银行如何扮演好自己的角色成为社会关注的焦点，但从目前市场反馈的情况来看这并不容易。 “逆按揭”推进缓慢国务院13日公布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》（以下简称：《意见》）明确提出，要开展“老年人住房反向抵押养老保险”试点，即“以房养老”。 建行相关部门负责人向记者表示，在银行业务中“以房养老”被称为“住房反向抵押贷款”，这种贷款专门针对有产权房的老年人。老年人可以将房子抵押给银行等金融机构，按月从金融机构领取现金养老。在老人去世后，该机构有权将房屋出售、出租或拍卖，用以收回贷款。由于是银行等金融机构通过分期付款购买贷款人的房屋产权，类似于将现有的住房抵押贷款“反过来做”，因此也被称为是“逆按揭”或“倒按揭”。该负责人同时也透露，目前尚未开展此项业务。 在采访中，除建行表示“尚未开展”外，多家银行客服人员也给出“没有此项业务”的答案。而据记者了解，目前确有个别银行推出“逆按揭”业务，如某行在2011年便推出了具有养老按揭功能的中老年借记卡，但开展情况并不理想。 上述某行养老按揭业务细则规定，“贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要的资金确定，计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，每月实际支付养老金额不超过两万元。贷款期限根据借款人实际需要合理确定，但最长不超过10年”。以北京一套价值200万元的房屋为例，按照这一规定计算，如抵押10年，按照60%的比例最多可获得贷款120万元，每月可贷1万元。 不过，北京的一些老年市民对此项业务并不认可。市民李阿姨告诉记者：“一方面，养老所需贷款金额有限；另一方面，银行贷款门槛设置较高，如年龄要求在55周岁以上；抵押房屋必须是老人或其赡养人的第二套房子等。”上述开展此项业务的银行客服人员也向记者证实，在北京地区只有少数几家支行可以受理此项业务，并且少有人办理。 银行仍存顾虑据了解，在一些国家，“逆按揭”已经是一种比较成熟的养老模式，我国对此也探索了数年，但究竟是什么原因使其至今难以成为老年人的普遍选择？ 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇（微博）表示，“以房养老”试点成功的关键是金融机构要能给老年人养老送终，解除老年人的后顾之忧。他认为：“目前银行试点不成功的一个重要原因是规定了抵押期限，无论10年还是20年，到期后如果不还款，房子就没了。对于用唯一住房做抵押的老人肯定有顾虑。” 不仅老年人有顾虑，银行也顾虑重重。虽《意见》明确指出：鼓励金融机构加快金融产品和服务方式创新，拓宽信贷抵押担保物范围，积极支持养老服务业的信贷要求，但“逆按揭”的种种风险因素往往使银行望而却步。 上述建行相关负责人表示，一般的按揭业务贷款主体较为简单，就是贷款银行和借款人，而“逆按揭”业务相对来说较为复杂。借鉴国外经验来看，如业务顺利开展，就必须由借款人、政府部门、银行、保险、养老机构、评估机构，甚至房屋中介组织共同参与、权责明确、共担风险、合力运作。而目前仅靠银行一己之力显然难以推进。且贸然推进也会令其面临更大风险。 建行高级经济师赵庆明认为，“以房养老”面临比较大的问题是土地使用权限，在我国目前只有70年。除产权有年限外，“逆按揭”业务的唯一抵押物就是房产，但房产还存在贬值、拆迁、灭失的风险，对于银行来说，出现上述风险就容易导致资不抵债、坏账的发生。 银行面临的另一个突出风险就是生命存活寿命具有不确定性。多数“逆按揭”业务往往