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金融消费者保护立法实证研究 ——以40部金融消费者保护规范性文件为样本 齐 萌 (上海政法学院国际法学院，上海201701) 摘 要：次贷危机表明，金融消费者权益保护机制的缺失是导致本次危机发生的重要原因之 一。目前，国际社会越来越重视金融消费者保护，相关立法和制度构建都在强化之中。鉴于此，中 国相关部门也顺应金融消费者保护潮流，出台了众多金融消费者保护规范。从金融消费者保护范 围、保护机构、保护程序及效力等四个维度检视中国目前的金融消费者保护规范，可以发现当下金 融消费者保护规范存在保护范围冲突混乱、保护机构职责不明、争议处理程序空泛及效力模糊等突 出问题。金融消费者保护作为金融发展的基石，在中国未来的金融发展中占有极其重要的地位。为 此，金融消费者保护立法应着重在立法理念、立法层级、立法缺漏、立法导向等方面进行完善。 关键词：金融消费者；人民银行；规范性文件 中图分类号：DF438．1 03一012l一08 文献标识码：A文章编号：1008—2972f20131 一、引言及文献综述 金融危机的爆发，进一步凸显了金融消费者保护的意义和价值。金融危机之后，中国学界也逐渐 认识到金融消费者保护的重要性，对于金融消费者保护的相关研究也趋于深入。首先，在对各国金融 消费者保护制度的比较和借鉴方面，徐慧娟对英国的金融巡视员制度进行了详细的分析和论述；【·哪会 强对澳大利亚金融督察服务机构的背景、管辖范围以及纠纷处理程序作了介绍；喇贵生、孙天琦、张 晓东则通过研究美国金融消费者权益保护联邦法律体系和联邦监管体系的发展历程与组织架构，反思 和剖析了美国金融消费者保护制度的问题和借鉴意义。嘲其次，在金融消费者保护的理论研究方面，吴 弘、徐振指出，金融消费者保护的理论依据，在于经营者阶层与消费者阶层的利益冲突，需要金融消 费者保护来平衡；契约人的“有限理性”与“机会主义”，需要金融消费者保护来矫正；逐步取代 “经营者主权”的“消费者主权”，需要金融消费者保护来保障。【4】朱晓磊、姚佳认为，金融消费者保护 始终根源于消费者本位理念，是公平理念和以人为本理念的体现，是消费者本位理念的升华。2聊天琦 从市场失灵、政府介入和道德风险的角度分析了金融消费者保护的理论依据，认为金融消费者保护的 关键在于不断提高政府监管的有效性，防止市场失灵和道德风险。同 上述研究成果为后期的理论研究和实践指导提供了良好的借鉴。然而，学界对于金融消费者保护 收稿日期：2012一12—04 ‘ 基金项目：教育部哲学社会科学研究重大攻关项目“国际金融中心法制环境研究” (11JzD009)；上海高校青年教师培养资 助计翊“后危机时代卖空交易监管研究” 作者简介：齐萌，上海政法学院讲师，经济学博士，主要从事国际金融法、经济法研究。 江西财经大 |口um甜d Fl怕ncea一糕 iI∞弘iUnI悼砰时d 21 万方数据 蚓1l 的研究更多的是以英美等发达国家为研究对象，提出中国可资借鉴的制度；或者从经济学的基础理论 和理念出发，探讨金融消费者保护的理论基础。但未能较深入的关注中国金融消费者保护的本土实 践，对于中国本土的金融消费者保护立法的实证研究仍然相对薄弱。