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银行不良贷款压降控升问题探讨 摘要：本文主要讲述的是银行在创建内控好、服务好、效益好 “三好银行”的背景下，如何 实现不良贷款压降控升的目标。从不良贷款产生的原因、压降控升所采取的措施、不良贷款 压降控升工作的难点及建议几个方面，分析不良贷款如何防范，建议有关国家机关为银行不 良贷款处置提供支持或减轻负担。 目前，安徽农村商业银行系统正在开展以内控好、服务好、效益好的“三好银行”创建工作。 “三好银行”创建，对银行不良贷款二项指标达不到标准的，实行一票否决。其中：一是不 良贷款率不得超过5%；二是拨备覆盖率不得低于150%。这就要求银行加大不良贷款的清收 处置力度，不良贷款的压降控升成为各项工作重中之重。 一、不良贷款产生的原因 （一）客户资信未能有效识别。在贷前调查时，一项重要工作是查询客户的资信情况。通过 人行征信系统、裁判文书网、客户风险预警系统等渠道查询客户是否有授信、授信履约情况， 是否涉诉及贷款风险状况。如银行工作人员未查询，查询工作不全面或未有效利用查询的信 息，有可能使存在不良信用记录的客户准入，产生信用风险。在不良贷款检查中，经常发现 客户征信报告反映客户在银行有不良信用记录，逾期多次 （至少三次以上），但贷前调查报 告仍反映客户资信状况良好情况。通常做法是让客户到原贷款银行开具“非实质性违约”证 明，没有采取真正的增信措施。 （二）核对抵押担保流于形式。尽职、有效核对担保财产，是抵押物将来能被顺利处置的保 障。如何做到有效核保，一是做到双人实地、进入抵押房产内部核对，并拍照留存；二是核 对产权人身份证与产权证上 人员要做到手过亿金，一尘不染。信贷资金的发放权，不是权力，而是责任。要敬畏法律法 规、敬畏监管政策。自己经手的每一笔信贷业务，经得起时间考验、经得起监管检查和内部 审计。二是业务技能方面。要加强法律、会计和信贷方面业务的学习，信贷管理人员应是个 “多面手”，只有积累了足够的知识，才能迅速把握授信调查的方向，识别客户存在风险点。 拿到企业财务报表，能在短时间内识别报表的真实性；客户提供的抵 （质）押物，是否符合 物权法规定等，均要作出准确的判断。三是勤勉尽职方面。贷款 “三查”，要勤勉尽职。贷 前调查坚持 “双人四眼”，做到眼到、心到、身到。深入企业，多接触企业的员工、多观察 客户的生产、生活环境，深入抵押房产内部，核对房产的内部结构是否与产权证登记相符， 是否出租，收集租赁双方均认可的 《租赁合同》，收集真实的租赁关系资料；贷中审查，发 现疑点，要现场核实。发现存在瑕疵的，要明确补充担保或减少授信额度的审查意见；贷后 检查是否到位，关系到能否及时发现授信业务存在的风险点，并采取相应的处置措施。 2.严格授信准入条件。农商银行与工、农、中、建、交等国有股份制银行相比，具有规模小、 抗风险能力弱等特点。农商银行要立足自己的市场定位，服务 “三农”、小微、社区和个体 工商户，做小、做散信贷业务。“垒大户”、热衷大客户、大项目，如出现风险，不能在短 时间内化解，是农商银行难以承受的。因此，要严格授信准入条件，把好授信准入关。一是 严禁进入高风险行业，严禁向小贷公司、典当行等影子银行授信，防止外部风险传染；二是 审慎介入限制类行业，对房地产业、建筑业、钢贸业和酒店业审慎介入，将更多的资金投向 实体经济。 3.加强授信业务管理。一是规范合同文本。银行与客户签订的 《借款合同》和 《担保合同》， 是借贷双方，债权人和担保人之间的契约，只要双方经充分协商，约定内容不违反国家法律、 法规的禁止性规定，对双方均具有法律约束力。当任何一方违约，另一方可以依据合同向法 院等司法机关主张权利。因此，规范合同文本尤其重要。如在抵押合同中约定“债务人违反 合同约定，不能按期归还贷款利息达一次 （含）以上，债权人 （抵押权人）有权宣布贷款提 前到期，依法处置抵押物，所得的价款优先偿还贷款本息”，只要经抵押人确认，当借款不 按期支付利息时，银行就可以采取措施。避免没有该约定，只有等到合同到期后，才能处置 抵押物的不利情况，防止损失进一步扩大。另外，还可以约定送达地址，防止客户下落不明， 不能送达签收法律文书，延长案件结案时间。二是加强项目监控。针对在建工程抵押贷款风 险问题，在办理在建工程抵押贷款时，要加强贷款项目监控。首先，在贷后检查时，关注工 程发包方向建筑承包方工程款支付情况，收集有关工程款支付情况的凭证或要求承包商出具 工程款支付情况的证明；其次，关注项目的进展，当在建工程建设达到可以办理产权证时， 积极与项目发包人 （产权人）协商，将在建工程抵押置换成现房抵押；最后，关注在建工程