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粗绘中国信用体系蓝图 【摘要】目前来看，中国信用体系面连着诸多问题。我国市场经济是由计划经济脱胎而出的，信用基础比较薄弱。改革开放以来，市场的发展对信用提出了愈来愈高的要求，而信用制度和信用管理体系的基础设施建设却远远落后于这种要求；同时，从政府到民间，都存在改变传统的思维方式和做法的痛苦过程，因而失信行为广泛发生从全国来看，我国现在处于建立社会信用体系的初级阶段，经济体制、法律体系及市场基础与发达国家相比有很大不同，不能完全照搬国外模式。必须在中国特殊国情下寻找符合自己发展趋势的道路按照国家和市场主体在市场中的定位，我国信用体系的架构包括三个方面的内容：一是以市场交易人为主体的基础信用。市场是以合同为纽带、以信用为保障的资源配置机制。市场主体遵循诚信原则，建立相互信赖、遵守承诺的关系，形成诚实守信的健康环境是信用体系的基础。二是以法律制度、国际惯例和商业习惯为主导的制度信用。制度信用中的“制度”除法律、行政法规以及地方法规等以立法方式形成的规则之外，还包括我国参加的国际公约，在长期国际商事活动中形成的国际贸易与投资等惯例和规则，以及在一些地区形成并沿用至今的商业习惯。三是以政府监管为主的监督信用。作为市场监管主体，政府行使广泛的监督职权，通过支持引导守信行为，及时惩戒失信行为，保障基础信用的健康发展，促进整个社会信用的建立。一 培育信用环境，构建基础信用诚信是市场经济对市场主体最基本的要求，是市场经济道德体系最基本的规范。树立起企业和个人的信用意识，培育良好的社会信用环境，应从三个方面入手扶持信息的弱势方，约束信息的强势方。在市场自愿交易的条件下，交易双方存在信息的不对称性。防止欺诈行为的一种有效方法，是矫正这种不对称性。因此，首先要大力加强信息的弱势方面，提升信息弱势方获取信息的能力，降低他们获取信息的成本，挤压欺诈行为的活动空间。一是做出一定的制度安排，使信息弱势方面组织起来自保。目前我国各地已普遍建立起消费者协会一类组织，但我国《消费者权益保护法》并没有清楚地规定这类组织的性质。二是发展第三方提供信誉信息的机制，如“征信所”（credit consulting firms ）向信贷机构提供借款人信用记录。三是利用大众传媒对广大消费者进行教育和提供信息。四是政府也要提高法律法规、行业标准等等的公开性和透明度，使广大群众获得关系自己利益维护的各种知识。同时对信息的强势方面进行约束。一是对提供虚假信息（虚假披露、虚假广告、有偿新闻）的人员和机构进行惩罚。二是行业自律，并且由第三方协助对信息强势方进行信用管理，对守信做出保证。例如，由商业性组织对商品的某些性能（比如低价电器的安全性）做出认证并提供保证。）提高加害方的失信成本。必须提高赖账、售假等失信行为的成本，使违法违规者在经济上受到惩处。诚信的道德教育是重要的，但是良好的道德风气必须建立在制度的基础之上，必须有严整的法规、公正的司法作为基础保证。 要重视道德教育，树立道德规范。没有广大人民群众道德水平的提高，没有社会道德风尚的改善，没有明确的是非、善恶、美丑、荣辱观念的清晰界限，不但不能维护社会的稳定，而且不可能从根本上杜绝违背诚信的思想根源。 　　公民道德建设要从全体公民的实际道德水平出发，运用切实有效的方法，使每个公民都能树立起遵守公民道德规范的自觉意识，在全社会大力提倡公民基本道德规范，努力提高公民的道德素质。在完善制度信用方面，应借鉴国际经验，特别注重资信评级制度的建立。资信评级是经济学家、银行家、投资家基于证券管理和维护投资人和筹资人双方的合法权益，促进金融市场稳定健康发展的需要，形成的一整套对经济组织及金融工具履约能力及其可信任程度的综合分析与评定方法。资信评级机构通过综合考察影响经济组织或金融工具的内在不确定因素，通过科学的评估程序和分析方法，对他们履行各种经济承诺的能力进行综合的分析与判断，并以简单明了的符号表示出来。资信评级的重点是提供一种风险信息的预测和咨询服务。资信评级可以帮助商业银行控制风险。良好的资信等级是企业形象的重要组成部分，已经成为市场经济的通行证，这是避免欺诈行为的有效方法。 资信评估业的发展与一国资本市场的发展密切相关。一个成熟的资信评估制度需要经过相当时期的实践而逐步形成，并随着资本市场发展的新变化而不断完善。就我国当前的实际状况而言，发展资信评估制度必须做好以下三个方面的工作。加强舆论宣传，扩大资信评估的社会影响。市场经济须由法制和信用制度为保障的，“建立一个法制社会”的理念已逐渐深入人心。作为整个社会信用体系一个重要方面的资信评估工作，近年来也越来越受到国家及有关监管部门的重视。1999年7月1日施行的《证券法》规定，根据证券投资和证券交易业务的需要，可以建立专门的资信评估机构，以及时揭示和防范证券市场风险，保护投资者的合法权益