《商业银行经营与管理教学课件》第七章 商业银行消费贷款的管理.ppt

商业银行管理 第七章 商业银行消费贷款的管理 第一节 消费贷款的种类和特征 一、消费贷款的种类与特征 消费贷款的类型 消费贷款是指商业银行发放给消费者个人或家庭，用于购买汽车、住房、耐用消费品；或支付医疗费、教育费用等开支的贷款。 特点：贷款对象为自然人或家庭，贷款用途是为了满足个人日常消费目的。 类别： （一）住房抵押贷款 住房抵押贷款也称为“住房按揭贷款”，是消费贷款的重要形式，是指借款人以所购买的或所拥有的住房为抵押，向银行申请用于买房或者改进私人住宅条件的贷款。 特点：一般需要较长的还款期限，多数国家的偿还期限为15至30年，采取分期偿还的方式。 受理方式有直接贷款和间接贷款两种。 第一节 消费贷款的种类和特征 （二）非住宅贷款 非住宅贷款是银行发放给个人或家庭用于住宅之外的其他消费的贷款和，具有特定的用途。 特点：涵盖的氛围比较广，贷款金额有大有小；有的需要抵押，有的则不需要抵押；有的采取分期偿还方式，有的则采取一次性还款方式。 类别： 1.汽车消费贷款 汽车消费贷款是指商业银行向借款人发放的用于购买汽车的贷款。 贷款期限一般为3年，最长不超过5年。一般将汽车作为抵押物。 有直接汽车贷款（直客模式）和间接汽车贷款（间客模式）两种。 第一节 消费贷款的种类和特征 2.耐用消费品贷款 耐用消费品贷款是指商业银行或销售商向消费者个人发放的用于其本人或家庭购买耐用消费品的贷款，一般用于购买与商业银行签订协议的特约商户出售个人耐用消费品。 3.教育贷款 教育贷款是由商业银行或其他金融机构发放的，与帮助学生支付高等教育学费或生活费等个人费用，并以学生的未来收入为第一还款来源的贷款。 第一节 消费贷款的种类和特征 （三）信用卡贷款 信用卡贷款是一种典型的循环贷款，银行向客户发放信用卡之后，就授予持卡人一个循环信贷额额度，持卡人可以在透支额度内首先消费，然后在规定的最后还款日之前存入资金归还透支。 信用卡为持卡人提供了或者分期还款或者是一次性还款的信贷。 第一节 消费贷款的种类和特征 二、消费贷款的特征 （一）单位贷款成本比较高 （二）利率水平较高 （三）利率敏感性较低 （四）一分期偿还方式为主 （五）规模具有周期性 第二节消费贷款的个人信用分析 一、消费贷款的信用标准 尽管从理论上说，对消费者的信用分析仍然可以运用“5C”、“5W”、“5P”原则，但在实际操作中，商业银行一般强调的是偿债意愿、偿债能力抵押品等基本条件。 （一）偿债意愿 评估消费偿还意愿主要是考察其品德。银行通过面谈和过去的信用记录来证实消费者偿还贷款的意愿。 （二）偿债能力 偿债能力是指消费者未来偿付贷款的能力。反映在以下几个方面： 1．职业与收入 职业稳定与收入逐步增长是消费者未来偿还能力的重要参数，银行在接受消费者贷款申请时，一般要求消费者书面提供这也与个人可支配实际收入状况，包括兼职收入。 要求贷款申请人说明目前的确切收入的原因有连个：一方面考察其职业与收入盛况，一遍考虑是够应予以贷款；另一方面，还可以根据申请收入的多少考虑予以起多少金融的贷款。 第二节消费贷款的个人信用分析 2．家庭财务状况 消费者家庭财务状况分为两个部分：一部分为银行存款、股票和债券等流动性资产，另一部分为现有的不动产。这两类资产是衡量消费者未来偿还贷款的重要标志。 3．债务状况 仅考虑贷款申请人的财产状况显然是不够的，因为其财产中的一部分很可能是用借来的资金购买的，所以还要考虑申请人的债务状况。 4．抵押品 消费贷款一般都需要抵押品，不同类型的消费贷款对抵押品的要求也不同。 商业银行应当对消费者的提供的抵押品做彻底的调查。 第二节消费贷款的个人信用分析 二、消费者信用分析方法 （一）判断式信用分析 对于小额消费贷款，商业银行信贷员根据借款人申请资料和过去的经验来判断借款人的信用风险程度，从而做出贷与不贷、贷多贷少的决策，银行信贷员首先要进行个人财务分析，选择有惝恍能力的客户，以便控制消费贷款的违约率和信用风险。 第二节消费贷款的个人信用分析 对个人财务报表具体内容的分析： 1．流动性资产分析 流动性资产包括现金、银行存款（活期存款、定期存款）、短期票券、保险现值和个人借贷。 2．投资性资产分析 可转让证券和个人不动产 3．其他资产 退休基金和私人财产 4．负债分析 信用卡、营业负债和其他贷款和负债 第二节消费贷款的个人信用分析 5．其他信息 共有权 6．综合分析 7．重要指标 （1）速动比率：强调资产变现的时间，说明了当借款人遇到危机时的清偿能力。公式为： 速动比率=（现金+可转让证券）/流动负债 速动比率为1.00或概予1.00是合理的 （2）调整后的所有者权益与资产比率：说明了借款人个人完全占有的可变现资产的比重。 调整后的所有者权益与资产比率=调整后的所有者权益 / 调