【word】 存款保险制度对农村中小金融机构影响分析.doc

存款保险制度对农村中小金融机构影响分析 第6期 2011年12月 台湾农业探索 TaiwanAgriculturalResearch NO.6 December2011 存款保险制度对农村中小金融机构影响分析 胡虎肇 (中国人民银行杭州I中心支行,浙江杭州310001) 摘要:存款保险制度对于保护中小储户的利益,维护金融稳定有着积极的作用.但存款保险制度容易产生道 德风险和逆向选择,因此科学合理地设计存款保险制度的具体内容至关重要.农村中小金融机构有必要纳入存 款保险体系中,但是对其征收保费费率要控制在较低水平之内. 关键词:存款保险;金融监管;中小金融机构;保费;费率 中图分类号:F840.2;F830.48文献标志码:A文章编号:1637—5617(2011)060074—03 AnalysisofInfluenceofDepositInsuranceSystemonCountrysideMediumandSmallFinancialInstitutions HUHU—zhao (ThePeople’SBankoJ’ChinaHangzhouCentralSub—branch,Hanzhou,ZheJiang31000l,China) Abstract:Fhedepositinsurancesystemplaysimportantrolesinprotectingsmalldepositors’benefitandmaintaining financialstability.However,depositinsurancealsoinvolvesmoralhazardandadverseselection.Thus,itiscrucial tOdesignthespecificcontentsofdepositinsurancesysteminascientificandrationalmethod.Thispaperproposed thatthecountrysidemediumandsmallfinancialinstitutionsmustbeincorporatedintothedepositinsurancesystem andthecorrespondingpremiumrateshallbekeptinarelativelylowleve1. Keywords:depositinsurance;financialregulation;mediumandsmallfinancialinstitutions;premium;premiumrate 存款保险制度是指设立专门的存款保险机构, 对金融机构的存款或风险加权总资产按照一定的比 例收取保费,在金融机构出现支付危机时,为其提 供救助.目前世界上有70多个国家和地区建立了 存款保险制度.我国”十二五”规划中明确提出, “继续深化金融机构改革,建立存款保险制度”,建 立存款保险制度已经成为我国理论界的共识.本文 就如何建立起农村中小金融机构存款保险体系,促 进金融对农村经济的支持力度展开了初步探讨. l农村中小金融机构参加存款保险体 系的必要性 本研究中农村中小金融机构主要是指农村信用 社和村镇银行,所做的实证分析主要是针对农村信 用社的财务数据进行. 1.1维持农村中小金融机构正常经营和确保金融 体系安全的需要 农村中小金融机构建立时间较短,尚未完全形 成现代金融机构的组织架构,日常经营和管理层面 都存在一定的不足,具体表现在以下方面:一是资 产质量普遍不高,资本充足率和核心资本充足率离 最低的监管要求尚有一定的距离;二是农村中小金 融机构的资产普遍以对农贷款为主,周期较长,风 险较大,赢利性较差;三是受制于区域限制,风险 分散能力有限,存在着较大的系统性风险;四是透 明度低,操作不够规范,在公众心目中的信誉度较 低,一遇不利消息传播,极易发生挤兑,”多米诺 骨牌效应”表现得特别明显. 1.2形成合理的金融结构体系的需要 首先,国有银行信誉度较高,储户对其有着较 高的信任度,而且有很大比例的企事业单位的大储 户.而农村中小金融机构的储户很大一部分是农村 中小储户,且农村信用社信誉度不高,优惠政策 少,导致资金来源分流严重,容易引发支付风险. 可以说,建立农村中小金融机构存款保险制度更有 保护中小储户的初衷.其次,农村中小金融机构不 收稿日期:2011—09—12 作者简介:胡虎肇(1983一),男,硕士,主要从事金融市场稳定性研究.E—mail:huhuzhaolO01@sina.COin 第6期胡虎肇等:存款保险制度对农村中小金融机构影响分析75 易得到中央银行再贷款,再贴现,更容易出现风 险.因此,建立农村中小金融机构存款保险制度, 有助于提高农村中小金融