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商业银行业务及其管理 金 融 学 原 理 商业银行业务 金 融 学 原 理 商业银行业务分两类： 表内业务 表外业务 金 融 学 原 理 表内业务 资产业务：业银行如何使用通过负债业 务而获得的资金。 负债业务：商业银行通过什么样的渠道 获得他人的剩余资金。 金 融 学 原 理 资产业务 贷款 投资 票据贴现 金 融 学 原 理 贷款 生产者贷款：面向企业发放的贷款，以 保证企业生产发展之需，包括固定资产 贷款和流动资金贷款。 消费者贷款：发放贷款的目的主要是用 于购买消费品。 同业拆放：有多余资金的商业银行贷给 金 融 头寸不足的商业银行 学 原 理 贷款在银行资产中的比重 85.00% 80.00% 75.00% 70.00% 65.00% 60.00% 3 2 9 6 3 2 9 6 3 2 9 2 5 8 1 0 1 0 0 0 1 0 0 0 1 0 0 0 0 1 7 7 8 9 0 0 1 2 3 3 4 5 5 5 5 9 9 9 9 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 9 9 9 9 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 1 1 1 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 投资 投资业务就是商业银行购买有价证券或投资于 其他实物资本的业务活动。如商业银行购买股 票、政府债券或投资于房地产、自己经办实业 等。 在实行分业管理的国家，法律禁止商业银行购 买股票、企业债券或投资于房地产。 在实行银行与证券业混业经营的国家，商业银 金 融 行在投资于股票或房地产资产时，受到的限制 学 就很少。 原 理 即使在分业经营的国家，商业银行也往 往持有一些由财政部发行的政府债券、 中央银行债券或政府机构债券 （政策性 银行发行的金融债券）。 这些债券不仅可以给银行带来一定的收 益，而且其流动性极高，尤其是，商业 银行在需要现金时就可以很方便地在公 开市场上将其持有的政府债券卖掉，因 金 此，政府债券形成了商业银行的二级准 融 备金。 学 原 理 持有有价证券的风险比贷款低得多，因为： 有价证券的发行者要么是财政部、要么是中央 银行或者是有国家财政为支持的政策性银行， 因此，这些有价证券的信用风险很低； 这些标准化的有价证券都有可以流通转让的市 场，当商业银行不想持有有价证券时，就可以 很方便地在二级市场上将它们卖掉，而不必非 得将其持有到到期日为止。 金 融