商业银行信贷业务风险防范【稀缺资源，路过别错过】.ppt

商业银行信贷业务风险防范 商业银行信贷业务风险防范 一、商业银行信贷业务风险概说 二、信贷业务调查、审批和授信后管理风险 三、信贷担保突出法律风险与防范 四、不良资产管理中的风险 五、防范信贷业务风险的对策 商业银行信贷业务风险防范 一、商业银行信贷业务风险概说 风险：秦皇岛外打鱼船 银行风险：从长板凳到现代商业银行法制 沃尔特·威斯顿如是说：“事实上…….” 商业银行信贷业务风险防范 “我什么也不怕，也不害怕丢钱， 但我害怕不确定性” ----索罗斯 商业银行信贷业务风险防范 透过开满鲜花的月亮 巴塞尔协议与均码皮鞋 市场风险与法治 信用风险与契约 操作风险与人事 商业银行信贷业务风险防范 《商业银行操作风险管理指引》定义： “本指引所称操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。本定义所指操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险”。 商业银行信贷业务风险防范 法律风险：铺满鲜花的陷阱 “法律风险包括但不限于因监管措施和解决民商事争议 而支付的罚款、罚金或者惩罚性赔偿所导致的风险” 商业银行信贷业务风险防范 《有效银行监管核心原则》 （1）不完善或者不正确的法律意见或者业务文件； （2）现有法律可能无法解决与银行有关的法律问题； （3）法院针对特定银行做出的判决； （4）影响银行和其他商业机构的法律可能发生变化； （5）开拓新业务且交易对手的法律权利不明确。 商业银行信贷业务风险防范 中国银监会《商业银行操作风险管理指引》：法律风险包括但不限于下列风险： 1.商业银行签订的合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或者确认无效的 2.商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任的； 3.商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或者刑事责任的。 商业银行信贷业务风险防范 法律环境：两则司法解释给银行信贷业务带来了几多影响？ 最高人民法院审判委员会分别于2002年6月11日和通过法释[2002]16号《关于建设工程价款优先受偿权问题的批复》规定“人民法院在审理房地产纠纷案件和办理执行案件中，应当依照《中华人民共和国合同法》第二百八十六条的规定，认定建筑工程的承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权”。 2004年11月4日法释[2004]15号《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》规定：“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债” 。 商业银行信贷业务风险防范 次贷危机的法制根源：贪婪、欺诈和无知 资本论： “昨天的异端会成为明天的信仰” 致命的自负：哪里没有产权，哪里就没有正义 商业银行信贷业务风险防范 银行何以反对银行？ “国内大银行员工每天10%的时间创造银行利润，15%的时间创造自身工资和奖金，其他75%的时间创造真正意义上无法收回的损失类不良资产”。 上帝也疯狂：疯狂的三次方以及“吉商”湮灭 商业银行信贷业务风险防范 制度陷阱 制度不良VS信贷文化—几年前的文章 成也萧何败也萧何：一切罪恶源于制度 商业银行信贷业务风险防范 小结 商业银行的业务风险集中体现在市场风险、信用风险、操作风险； 信贷业务的市场风险、信用风险、操作风险与法律风险密不可分； 法律风险表现为多个维度，是商业银行信贷业务创新与发展的根本性风险。 商业银行信贷业务风险防范 二、信贷业务调查、审批和授信后管理风险 银监会：高度关注银行放贷风险积聚 银监会近日发出警告称，银行业金融机构要充分认识应对危机冲击的长期性，高度关注银行放贷冲动下的风险隐患积聚，防止不审慎行为。银监会主席刘明康指出，要科学把握信贷投放节奏，坚持做到信贷投放与风险管理能力、专业人员素养和经验相匹配，与客户资源、项目储备、细分市场相匹配，与客户的有效信贷需求相匹配，与资本充足情况、拨备水平和资本补充前景相匹配，保持信贷投放对经济支持的可持续性。刘明康特别强调，各银行业金融机构一定要坚守风险管理底线，严密防范票据风险，加强对贷款风险集中度管理，严格执行项目贷款资本金要求，切实防范各类信贷风险。 2009/04/17 商业银行信贷业务风险防范 （一）信贷与授信 信贷本质：是银行利用自身的实力和信誉，以客户支付融通资金的利息、费用以及最终承担债务为条件，为客户提供资金融通和承担债务行为。 授信是对非自然客户的表内内外授信，表内包括：贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；