保险与风险管理.ppt

代理人：是指代表委托人的人。在保险业中，有两种呈现姿态：保险代理人和保险经纪人 保险代理人：通常代表保险人（保险公司）。 保险经纪人：通常代表被保险人/投保人。 代理人代表委托人行事，代理人的行为即视为委托人的行为，代理人行为的法律后果由委托人承担。 保险代理人行为的法律后果由保险公司承担 保险经纪人行为的法律后果自己承担，一般要求其购买职业责任保险 保险索赔 索赔注意的事项： 保险索赔时效 保险事故通知要及时 对造成事故的第三者责任人的索赔权不要轻易放弃 * * * * * * * * 企业通过风险评估了解到了自身的风险分布、风险属性、风险影响大小和发生频度等风险要素和特征。根据这些风险要素和特征，以及根据风险对策评价建议和结合其他可能的风险管理手段，企业应谨慎的将适宜于保险管理工具的风险列出清单和分出类别，确定合适的保险类别和保险品种。与此同时，企业还应确定合适的保险金额，因为保额偏大或偏小都被认为不适当。经验已经为企业针对不同险种提出了不同的确定保险金额的参考方法。如对于财产保险，保额确定就有定值方式、不定值方式、重置价值方式和原值或原值加成方式等。 * 一般来讲，企业在并没有额外付出费用却能得到更为宽泛的产品选择建议和购买渠道的情况下，可能喜欢选择保险经纪人的增值服务。然而熟悉保险市场和产品的企业可能有时也喜欢单刀直入的与保险人直接打交道。不论是投保企业通过经纪人还是通过代理人购买保险，最终得到保障的程度还是取决于保险人的信誉、实力和服务质量的因素。衡量保险人信誉和实力的参考要素包括：财务状况、保险费率、合同条款、理赔实践、承保能力和保险服务等。 * 自保公司在企业实际运作中，起着非常重要的作用，主要表现在以下几个方面。 　　1. 企业直接与保险市场联系的专业渠道 　　自保公司的角色非常特殊，它一方面是执行集团风险管理策略的工具，同时也是一个商业保险公司，它在母公司集团（往往是非保险类企业）和商业保险市场之间具有共性，产生交集（见图2）。 　　由于自保公司在市场上已经存在了很多年，因此非常容易被商业保险市场所熟悉和接受，尤其是专业的再保险公司。自保公司与商业保险市场取得直接联系后，可以最快获得保险市场的最新动态和信息，对于企业制定合适的风险管理策略非常重要。事实上，很多自保公司的管理顾问公司会在每年末做一份针对市场情况和企业经营的风险管理策略建议，并向自保公司的母公司进行报告。 　　2. 全球化风险管理的工具 　　对于一个企业尤其是跨国集团而言，自保公司在其全球化风险管理中的作用是非常重要的，这主要通过两种方式来体现。 　　第一种方式是，对不同地区不同国家的项目进行统筹保险安排并参与风险管理。第二种方式是，实现企业制定的全球风险管理策略。作为一个在全球不同国家和地区有项目的跨国公司，当企业对这些项目安排保险的时候，会受到各国保险监管和法律规定的限制。自保公司作为再保险公司则可以很正当地参与到其投资项目的风险管理中去，了解其风险转移的策略以及项目运作的信息。 　　3. 为母公司减少保费成本 　　自保公司的参与一方面可减少支付给商业保险公司的佣金支出，另一方面，可通过与国际再保险市场的谈判，获得优惠的再保险条件，从而降低再保险保费支出，减少母公司集团的总体保费成本。 　　自保公司如果可以直接出具保单，则可以减少支付给商业保险公司的管理费用开支。一般而言，自保公司的管理费用支出不会超过总保费的20%，换言之，保费收入的80%可以用于真实的索赔支出。 　　自保公司如果不可以直接出具保单，则可以利用长期稳固的再保险安排渠道增加与传统保险公司的谈判能力，降低手续费，从而降低摩擦性成本。 　　4. 建立风险储备基金 　　母公司可以通过自保公司建立长期的风险储备基金来应对长期的风险。虽然商业保险公司也会建立风险储备基金，但由于它并非承保一家的风险，因此风险基金并不一定可以保证用在本公司的风险上。自保公司承保母公司的风险，可以保证风险储备基金使用渠道的专门性，并且方便快捷。这种风险储备基金可以表现为风险储备或者累计利润。相对于建立内部安全基金而言，这是从母公司系统内转出而以商业化的方式合理存在的真金白银，随时可用来弥补可能发生的损失。 　　5. 获得更多的承保能力 　　自保公司为母公司的保险提供新承保能力，使母公司增加风险转移的宽度和深度。 　　自保公司的承保能力受到投入资本的限制，但自保公司的承保政策要比商业保险公司宽松，并且许多自保公司的管理公司通过建立不同类型的再保险安排项目来充分利用其承保能力。例如香港自保公司监管机构只要求单一最大风险单位不得超过净资产的15%，中国海油自保公司在遵从这一要求的前提下，可以安排母公司的多个保险项目。 　　6. 减少商业保险循环周期对企业保费成本的波动影响 　　费率水平的高低可