农发行流动资金续贷管理中存在的问题及对策研究.docx

加强农发行流动资金续贷管理，是做好客户维护和服务工作的重要内容。特别在当前世界金融危机蔓延，我国宏观经济下行压力加大，实体经济经营困难，加强流动资金续贷管理，维护和服务好既有客户，结合内蒙古农发行实际，分析研究并解决流动资金续贷管理问题，不仅十分紧迫，而且具有重要的现实意义。一、流动资金续贷特点流动资金续贷是指对已建立信贷关系的客户，为满足其生产经营过程中临时性、季节性、经常性的流动资金需求而提供的短期和中期流动资金后续贷款。从信贷功能上进行定义，流动资金续贷业务不仅具有安全性、流动性和效益性的银行业共同特征，还具有农业政策性金融的特点。（一）流动资金续贷业务具有政策性。在政策规定的范围内，农发行对已提供信用支持的客户，一定程度上可根据客户需求和风险承受能力择优扶持，自主决策续借额度，灵活选择续借方式，具有较大的独立性、自主性。但是，流动资金续贷无论是商业性业务，还是准政策性业务，实质都是按照商业性原则管理的政策性贷款，必须以执行政策为前提，体现明确的产业政策意图，服从和服务于国家宏观调控政策的需要，所支持的领域是政策性业务的必要延伸，是商业银行不愿介入、靠市场机制又难以调控的农业和农村领域，承担着更大的政策任务和更多的政策风险。（二）流动资金续贷需求具有普遍性。2004年我国以市场化为标志的新一轮粮改全面启动以来，农发行的业务范围突破了粮棉流通领域的限制，辐射到整个“三农”领域，逐步形成“一体两翼”信贷格局，农业基础设施等中长期贷款快速增长。但客户所需流动资金贷款的主体地位始终没变，很大一部分流动资金借款客户与农发行建立了相农发行流动资金续贷管理中存在的问题及对策研究贾楞■对稳定的信贷关系，对续贷的依赖性不断提高。目前，这部分客户流动资金续贷需求已成为农发行重要的信贷方式，不仅资金需求大、续贷范围广，同时也成为银行经营效益的稳定来源。（三）流动资金续贷投向具有脆弱性。农发行流动资金续贷对象主要是粮棉流通、粮食加工转化、畜禽养殖企业以及以粮食等农副产品为主要原料的农业产业化龙头企业，大都属于本行业上游的初级产品生产经营企业，自然和市场风险都比较大，资信状况存在先天缺陷。其特点是：企业资金需求量大而集中，周转期长，回报率低，经营的商品或原材料采购的季节性十分明显，资金需求2009年第6期53调查研究Research量的峰谷在收储旺季十分突出，下一收储旺季开始前是资金回流的高峰期。从明斯基金融脆弱性假说的企业角度分析，农发行流动资金续贷对象大都属投机性企业和庞兹企业，这两类企业的预期收入在总量上大于到期债务额，但在贷款后很长一段时期内，甚至贷款到期前的最后一段时期前，企业预期收入小于到期的债务本金，存在着较大的债务敞口，到期偿还债务存在一定的不确定性。二、流动资金续贷管理中存在的问题农发行流动资金续贷所具有的银行共性特征和自身属性，决定了续贷管理极具复杂性。目前，随着续贷行为日益普遍，续贷管理中存在的诸多与业务发展不相适应的问题逐渐暴露出来并愈加突出。集中表现在以下几个方面：（一）以客户为导向的经营理念尚未确立1．银企关系定位不够准确。1998年以来，农发行在相当长的一段时期内执行“收一斤粮，给一斤粮贷款”的敞开式信贷政策，行政色彩比较浓厚，银企关系是监管与被监管的特殊关系，贷款客户相对固定，基本不用开展客户营销维护工作。2004年以来，适应市场化改革的需要，农发行初步建立了面向市场、面向客户的信贷管理体系，但受传统思维的惯性影响，固步自封的经营方式没有彻底扭转，信贷方式带有明显的卖方市场倾向，不利于客户维护和续贷管理。2．经营理念相对滞后。当前，农发行的客户营销维护管理还处于浅表层次，准确定位应为产品促销阶段，与现代银行经营理念相比存在较大差距。一是维系银企信贷关系过多强调农发行资金优势，而根据市场变化主动为客户提供个性化、差异化的信贷产品，尚未引起足够重视，贷款定价限制多、弹性小，客户维护不能做到量体裁衣，服务存在趋同性。由于客户资质状况与信贷资金依赖度呈负相关规律分布，客户资质状况越高，对信贷资金的依赖度越小，对服务质量要求越高，以致农发行在优质客户竞争中处于劣势，并对巩固银企关系、挖掘客户价值形成很大掣肘。二是注重向客户提供信用和到期收回信用的一次性信贷循环活动，重产品推销，轻售后服务，增大了银企信贷关系的不稳定性，不利于培育客户忠诚度，还容易对已经建立的银企关系造成损害。（二）制度保障不能适应流动资金续贷管理的需要1．制度基础存在明显不足。流动资金贷款是包括农发行在内的国内银行一项十分普遍的传统业务，是流动资金续贷产生的必要条件，但长期以来国内银行业对流动资金贷款及其产生的续贷鲜有系统研究，制度上缺乏一些最基本的规定，指导性规范性都不强。一是1996年人行出台的《贷款通则》按期限将贷款划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款，