- 1、本文档共66页,可阅读全部内容。
- 2、原创力文档(book118)网站文档一经付费(服务费),不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
- 3、本站所有内容均由合作方或网友上传,本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺!文档内容仅供研究参考,付费前请自行鉴别。如您付费,意味着您自己接受本站规则且自行承担风险,本站不退款、不进行额外附加服务;查看《如何避免下载的几个坑》。如果您已付费下载过本站文档,您可以点击 这里二次下载。
- 4、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“版权申诉”(推荐),也可以打举报电话:400-050-0827(电话支持时间:9:00-18:30)。
查看更多
中国工商银行M分行信贷风险管理
中国工商银行M分行信贷风险管理
三、工行M分行信贷风险管理现状
(―)工行M分行概况
1、工行M分行基本情况
中国工商银行股份有限公司M分行(以下简称工行M分行)位处经济欠发达
的粤西地区地级市M市,是工行总行的二级分行,是广东分行的直属分行。原名
为中国工商银行M市分行,随着2005年中国工商银行改制上市后,改名为“中
国工商银行股份有限公司M分行”。
工行M分行当前下设营业部一个、支行八家,在编职工达到一千余人。主要
经营的业务有:企业的融资、存款、结算和理财以及国际金融、银行卡、个人金
融服务、电子银行等得到银监会准许的相关业务。详见表3 — 1:
管理部和资产风险管理部的领导。
(2) M分行的公司金融业务部负责法人客户的项目贷款业务的营销和调查,
但项目贷款的发放和贷后管理仍由支行公司业务部负责。
(3) M分行的信贷管理部主要负责法人客户的评级、授信和贷款业务的审查
和审批,贷后管理工作的监督。
(4) M分行的资产风险管理部主要负责辅助支行客户经理处置不良资产。
(5)此外,各个开展信贷管理的主管部门以及各部门的重要领导还组成信
贷审查委员会,审议重大贷款事项。
2、客户经理制度
客户经理制度是工行M分行对客户的一种管理制度。工行M分行不独立设立
客户经理部,客户经理隶属M分行辖内的营业部和支行的公司业务部,需受营业
部经理或支行行长的管理,而在业务上亦受M分行的信贷管理部、信贷评估部、
公司业务部和资产风险管理部的指导和管理。
工行M分行下的营业部和支行把辖内的客户划分成管户包,平均每个管户包
含有10-20个客户,分包的标准由营业部和支行自行确定。客户经理主要职责包
括:向客户营销银行产品;向客户提供存款、贷款、结算、中间业务、信息咨询
等“一揽子”金融服务;收集信息,反馈客户需求;幵发优质客户;管理信贷业
务等。可见,客户经理任重道远,既要密切保持原有客户的关系,还要不断开发
新客户;要负责贷前调查及担保的确定,还要负责贷款的收回;要负责营销新产
品,还要负责协调行内各部门关系。
可见,客户经理既是银行业务营销人员,又是一线信贷员,在信贷业务中,
担任调查员和贷后管理的角色。
3、信贷业务流程
信贷业务流程是一线操作人员完成各项贷款业务所必须遵循的程序。
(1)信贷业务操作流程
①客户提出申请
客户首次向贷款行申请贷款时,先向贷款行提出建立信贷关系申请,在贷款
行开立对公账户,提交相关资料,如营业执照、税务登记证、组织机构代码证、
验资报告、公司章程等。贷款行接到客户建关资料后,对资料进行核实调查,对
照贷款条件,判断其是否具备建立信贷关系的条件。
②对客户进行信用评级
信用评级是对客户准入资格的一种控制。贷款行需根据借款人的信用等级和
贷款风险初步确定借款人的贷款方式,对新开户借款人,贷款行要在受理贷款申
请前评定其信用等级,对原先已开户的企业,由M分行于年初评定信用等级。对
存量贷款客户,M分行每年都对其进行信用等级评定。
信用评级是对客户的综合偿债能力和可信任程度所进行的评估。目前工行M
分行客户在信用等级上分为 AAA、AA (AA+、AA、AA-)、A (A+、A、A-)、BBB (BBB+.
BBB、BBB-)、BB以及B这些不同的等级。不同的贷款方式对借款人的信用等级
都有一定要求。比如短期信用贷款只限于向信用等级为AA级以上的大型客户或
企业集团发放;抵押贷款只限于信用等级为A级以上的客户发放。
③对客户进行统一授信
授信是对客户贷款总额度的一种控制。贷款行需根据省行授予借款人的授信
额度确定借款人的贷款金额。因此对新开户借款企业,贷款行要在评定其信用等
级后,确定其授信额度,对原先已开户的借款企业,由M分行于年初核定其授信
额度。
统一综合授信是对客户信用风险的一种控制和管理,即通过确定最高综合授
信额度统一控制融资总量,通过控制融资总量来控制融资风险。比如某客户抵押
流动资金贷款的授信额度为1000万元,则表明该客户在工行只能办理抵押流动
资金贷款种类,贷款额度最多为1000万元。1000万元不是必须达到的额度,也
不是融资计划,更不是融资承诺,只是对客户融资的一种控制手段。授信额度主
要是对银行可承受的客户风险额度的评定。
④贷款业务处理
客户通过信用评级评定和授信额度核定后,才幵始进入贷款业务处理程序,
该程序分为六个环节。
A、市场营销与贷前调查。这是每一笔信贷业务的初始环节。该环节主要完
成如下任务:选择优良客户,初步确定贷款额度,收集各种客户信息。
B、贷款审查和签批。贷款分析审查是贷款审查部门根据贷款流动性、安全
性、盈利性的“三性”原则和贷款政策,对贷款调查部门提供的资料进行审核、
评价和估算贷款风险度。提出贷款决策建议,供贷款决策者参考。贷款签批阶段
是贷款流程前风险控制
您可能关注的文档
- 上线酸槽蚀刻参数DOE分析.doc
- 不再雾里看花——光合作用和细胞呼吸的曲线图分析.doc
- 上海长宁龙之梦购物中心案例分析.ppt
- 不可不知的倒角.doc
- 上海金桥国际商业广场购物中心调研分析报告.ppt
- 不同条件下经营租赁合同.doc
- 下肢静脉曲张的预防.ppt
- 不同含量矿粉和粉煤灰对水泥砂浆强度的影响.docx
- 不开坡口平对接焊.doc
- 不锈钢板真空电子束焊接工艺研究.docx
- 第十一章 电流和电路专题特训二 实物图与电路图的互画 教学设计 2024-2025学年鲁科版物理九年级上册.docx
- 人教版七年级上册信息技术6.3加工音频素材 教学设计.docx
- 5.1自然地理环境的整体性 说课教案 (1).docx
- 4.1 夯实法治基础 教学设计-2023-2024学年统编版九年级道德与法治上册.docx
- 3.1 光的色彩 颜色 电子教案 2023-2024学年苏科版为了八年级上学期.docx
- 小学体育与健康 四年级下册健康教育 教案.docx
- 2024-2025学年初中数学九年级下册北京课改版(2024)教学设计合集.docx
- 2024-2025学年初中科学七年级下册浙教版(2024)教学设计合集.docx
- 2024-2025学年小学信息技术(信息科技)六年级下册浙摄影版(2013)教学设计合集.docx
- 2024-2025学年小学美术二年级下册人美版(常锐伦、欧京海)教学设计合集.docx
最近下载
- 数系的扩充与复数的概念教学设计.doc VIP
- 结婚函调报告表.docx
- 氢燃料电池用全氟型质子交换膜.pdf VIP
- 人教版数学二年级上册第四单元《表内乘法(一)》单元整体作业设计.docx VIP
- 2.5 跨学科实践:制作隔音房间模型(课件)人教版(2024)物理八年级上册.pptx VIP
- 大学生心理健康教育.pptx VIP
- 高中信息技术 粤教版必修2《信息系统的安全风险防范》(单元教学设计).pdf VIP
- Unit 2 Reading for writing课件 外研版(2024)七年级英语上册.pptx VIP
- 教科版物理八年级上册第六章 质量与密度 大单元整体学历案教案 教学设计附作业设计(基于新课标教学评一致性).docx
- 非自然叙事学_尚必武.pdf
文档评论(0)