财政与金融第7讲 金融机构及其运作.ppt

LOGO 3）贷款。商行最基本的资产业务。 分类 ①按用途分，生产性贷款、消费性贷款和同业拆放。 ②按对象分，工商贷款、不动产贷款、消费者贷款、贴现、证券购买和周转贷款等。 ③国际经济贸易中，银行贷款还涉及出口押汇、打包放款、卖方信贷、买方信贷、国际银团贷款等。 程序和标准 ①申请→信用评估→贷前调查→审批→合同与担保/质押、抵押→分期分用途发放→贷后检查→按期还本付息。 ②标准：信誉度；偿债能力；债权保证；经营状况及展望；目的。此外，考虑政局、同业竞争、经济景气、资关系等。 国际上常用的有5C标准和5P标准。 LOGO LOGO LOGO LOGO 助学贷款 国家助学贷款是向经济确实困难、接受高等教育的学生发放的用于在校期间学费、住宿费和生活费等费用支出的贷款. 分为中央财政贴息的国家助学贷款和地方财政贴息的国家助学贷款（生源地助学贷款）。 发放对象是全日制普通高等学校中经济较困难的本专科学生（含高职学生）、研究生、第二学士学位学生。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。 LOGO 下岗失业人员小额担保贷款 LOGO 4）投资 银行投资的证券主要是短期国库券、中长期国债、市政债券、公司债券等。 商业银行也可能投资于实业。 商业银行从事投资业务时，会受到一些法律上的限制。 一般来说，商业银行投资于政府债券限制较小，而投资于股票、基金或非自用房地产在不同的国家有较大的差异。实行银行分业经营的国家里，法律禁止商业银行购买股票、企业债券或投资于房地产。实行混业经营的商业银行在投资于这些资产时，受到的限制较小。 LOGO LOGO 江浙银贷乱象 2013年02月17日? 在部分沿海城市，高利贷近年来不但不再隐秘，个别与之有瓜葛的银行员工更是与其“通力合作”，形成一整条“银匪”相扣的利益链。 一月中旬，位于杭州的一家银行支行高管突然匿迹。该银行风控部主管表示，银行正在积极联系他，若出逃，将及时上报。据悉，该高管在遁迹前刚刚完成3亿元的揽储任务，拿到的奖金以及民间借贷的中间收益大约3000多万元。 该行一段内部监控录像中，该高管几小时内先后数次出现于办公室楼梯口，每次均有人塞上或大或小的信封。　 LOGO 江浙银贷乱象 贷款变味 近日，一位不愿具名的浙江城商行信贷经理饱受威胁。他告诉记者，因为自己坚持不愿在一家资产状况堪忧的企业贷款申请上签字，不但受到行领导频频施压，还数次接到警告和恐吓电话，几个彪形大汉更是轮番在他办公室逗留不走。”他拿出了部分恐吓电话的录音，并称由于不可知因素，行里上下均签字同意。同时，一些短期内经营尚好、无需贷款的企业，由于和银行内部人员“关系好”而能拿到贷款，再以高息放贷出去。 2012年以来，由于宏观经济下行，企业面临资金吃紧局面，一些银行内部员工与高利贷的勾结力度加大，这些银行“内鬼”，一方面获取了高利贷方为取得贷款而给出的高额回扣，一方面又故作好心地将急需“掉头资金”的实体企业推向长期合作的高利贷方，以五五分、三七分来共享非法收益。 　 　　　　 LOGO 江浙银贷乱象 揽储怪象 据招商银行杭州分行一位财务主管估算，该分行2012年底存款冲量约为5亿元，加上全年存款日均冲量和三月、六月、九月等季末冲量，以贷拉存得来的存款约占年贷款量20%至30%。“国有四大行稍显乐观，城商行普遍高于这一比例”。 2012年年底，当经济下行使得企业融资渠道越来越窄，贷存配套的比例就开始从1:0.5左右上升至当下的1:1.5甚至1:2，即企业获取1000万元贷款须配套2000万元存款。 在2012年6月银行业年中考核前后，杭州各大银行营业厅均人满为患，每天“卖存款”的居民都排到了大门外。 据调查，眼下杭州等地“买存款”的最高成本为6个点，即1000万元每月收取6万元利息。加之贷款基本利息和上浮利息、掉头期和打点客户经理等必要成本，企业每年1000万元贷款平均需支付12%至15%的利息，远高于当地民企平均6%至8%的年利润率。 为应对多指标考核，不配套存款的企业如能在保险收益、理财产品等中间业务上给予满足，部分银行也能勉强接受。 LOGO 江浙银贷乱象 　解决之道 在江浙民资发达地区，银行违规操作的风险正在积聚，出现高息揽储、买卖存款、银行员工和高利贷勾连等乱象。加上银行内控失位，监管层缺乏实质有效的风险排查，上述银行违规现象久治不绝。银行现行考核指标的落后也是因素之一，浙江地区出现的信贷乱象不仅关乎银行监管，政策机制和金融系统的扭曲也是其根源所