较发达地区农户参与农信社小额信贷程度的影响因素分析.doc

较发达地区农户参与农信社小额信贷程度的影响因素分析 摘要：结合农户借贷行为特征，采用江苏省金湖县273个农户实地调查数据，通过基于“直接意愿调查法”的二元probit模型，从需求和供给两方面实证分析中国较发达地区农户小额信用贷款的现状及影响因素，结果显示，外出务工人数、农村家庭大额非日常支出、农户人际关系的强弱和正规社会资本资源显著影响农户小额信贷的需求，而非农收入比重、农户兼业类型及地区人均贷款显著影响农户获得小额信贷的概率。因此，重视和挖掘农户潜在信贷需求，改进信贷产品服务和质量，满足农户多样化的资金需求，才是实现农村小额信贷的可持续发展之道。 关键词：农户；小额信贷；需求；直接意愿 发展中国家的农村信贷市场通常被认为是受抑制、不完善和分割的，有正规信贷需求的农户面临着不同程度的信贷约束，可能的原因包括正规信贷资源不足、农村信贷市场的风险和不确定性、信贷机构和农村借款者间信息不对称、薄弱的法律体系等等(aghion，et al，2005)。近年来，农村小额信贷作为一种非传统的金融创新形式为中低收入农户提供金融服务，为解决农户和农村发展转型期所面临的资金约束提供了一种新思路。我国的农村小额信贷借鉴了gb模式，试图通过正式金融影响农村金融市场，缓解正式金融抑制，压缩民间借贷生存空间，使利率回归合理水平。自2002年开始，为加大支农力度、提高农户贷款覆盖率，中国人民银行在全国范围内普遍推行以农村信用社为主的农户小额信用贷款。鉴于农信社在我国农村小额信贷市场的重要份额，本文尝试从农户小额信贷需求视角出发，利用实地调研微观数据，研究不同类型农户参与农信社小额信贷的程度及影响因素，并为促进我国小额信贷可持续发展提出相应的政策建议。 一、文献综述 我国有关小额信贷的早期研究主要集中在国际小额信贷历史、发展模式、经验及启示方面，其中以中国社会科学院农村发展研究所杜晓山为代表。随着国内小额信贷实践的发展，研究开始侧重于我国小额信贷模式和评价等宏观政策的探索。多数研究讨论了小额信贷在我国降低农村地区信贷配给和消除贫困方面的作用。如：秦庆武等(2009)认为，小额信贷是缓解农户信贷约束的有效方式，对发展农村生产、促进农户消费以及农民增收具有重要意义；王春蕊等(2010)通过研究参与小额信贷项目农户的收入变化来评价由于获得小额贷款而给贫困农户带来的正向经济效应。还有学者研究了农村金融机构改革对小额信贷可持续发展的单方面影响。何广文等(2005)认为，正规金融机构进入小额信贷领域存在优势，农户小额信用贷款的开展是我国小额信贷可持续发展的必然选择与农村金融发展的现实需要，促进了农村地区的资金供给和需求，增强了农村信贷投入的增长效应。李友华等(2011)通过对中国邮储银行的调研，认为正规金融机构是农村小额信贷快速发展的主力军。然而也有学者持相反观点。张宇哲等(2004)认为，我国农村正规金融机构基于资金流动性、安全性和盈利性目标而设计的农村金融产品和金融服务，不能满足农户多样、复杂的小额信贷需求。 随着农村金融制度研究视角的转变，目前的农村小额信贷发展研究增加了对农户信贷需求行为的关注，更关注以前传统金融干预所忽略的非农生产行为、规模效率和储蓄流动(hartarska，et al，2006)。国内外学者主要从农户自身禀赋条件、收入变化、小额信贷资金来源和使用结构、小额信贷利息率及期限、农户小额借贷还贷等方面，展开了较为深入的研究。nguyen(2007)认为，健康状况、受教育程度、户主年龄等农户禀赋特征对农户信贷需求有显著影响。董晓林(2010)实证研究发现，与农户还款能力相关的实物资产、房产结构、农业生产收入以及担保人要求等因素显著影响其小额信贷的获得及实际贷款金额。黄祖辉等(2007)也发现农户参与正规信贷程度随家庭收入和财产的增加而提高。此外，吕京娣等(2011)研究了小额信贷农户的还贷行为，认为农户兼业会影响农户小额信贷还贷行为，农户年收入、专业技能、文化程度、信用等级、贷款利率和用途以及贷款额度对农户还贷产生正向作用。 值得注意的是，农户小额信用贷款和联保贷款确实提高了农村信贷的覆盖率，但是对于农户而言，不同地区农户参与小额信贷程度是否存在差异?农户层次分化对同一地区内部不同类型农户参与小额信贷是否有影响?农户小额信贷需求受到哪些因素影响?是否都有正式小额借贷需求?农户获得小额信贷取决于哪些关键因素?农户小额信贷需求缺口多大?这些问题都有待小额信贷微观研究的进一步验证。与已有研究相比，本文的贡献在于：第一，选择苏北24个县中经济位居前列的金湖县作为考察对象，其经济状况既有别于苏北贫困县域，又和苏南农村经济发达地区有所不同，农户差异分化特征较全面，基于同一地区内部考察不同类型农户参与小额信贷的意愿与影响因素具有一定代表性；第二，试图从需求和供给