直客式个人住房贷款.doc

直客式个人住房贷款 1.业务简介 直客式个人住房贷款（简称“直客式贷款”，下同）是指农业银行向符合条件的购房人发放的、不由开发商承担保证担保的一手住房贷款。直客式贷款与传统一手住房贷款的根本区别在于是否由开发商承担阶段性担保责任，在目前阶段为传统一手住房贷款的补充形式。对借款人而言，申请直客式贷款不但可以自由选择贷款银行，更可以享受开发商给出的一次性付款优惠。直客式贷款是营销优质房地产客户和优质按揭楼盘以及优质个人房贷客户的必要手段。 2.相关规定 2.1. 直客式贷款类型 可以分为优质楼盘型直客式贷款（又分为有协议和无协议型）、优质法人客户团购型直客式贷款和优质个人客户型直客式贷款。 优质楼盘型直客式贷款是指拟按揭楼盘经过准入之后，我行向借款人发放的不由开发商承担保证担保的直客式贷款（其中，按照是否与开发商签订《直客式个人住房贷款合作协议》，优质楼盘型直客式贷款可细分为有协议的优质楼盘型直客式贷款和无协议的优质楼盘型直客式贷款）。优质法人客户团购型直客式贷款是指我行向购买同一楼盘住房的同一优质法人客户的多名员工发放的、由该优质法人客户承担阶段性保证担保的直客式贷款。优质个人客户型直客式贷款是指我行向个人优质客户发放的、用于购买符合我行规定条件的住房且开发商不承担保证担保的个人住房贷款。 对无协议型优质楼盘直客式贷款不再续办。 2.2.准入权限 2.2.1.总行级优质客户开发的按揭楼盘有协议的优质楼盘型直客式贷款的准入权限在经营行，其他有协议的优质楼盘型直客式贷款按揭楼盘准入审批权、优质法人客户团购型直客式贷款的按揭楼盘准入审批权均在二级分行。优质个人客户型直客式贷款由二级分行确定本行开办范围，不履行单独的按揭楼盘准入流程，仅由单笔直客式贷款有权审批行在调查、审查、审批单笔贷款的同时调查、审查、审批该楼盘是否符合优质个人客户型直客式贷款的按揭楼盘准入条件。 2.2.2.为避免内部恶性竞争，对已有经营行与开发商签订传统按揭合作协议且合作正常的楼盘，其他行原则上不得发放直客式贷款。确有需要的，须报经两家行的共同上级行书面同意。 2.3.开办范围 直客式个人住房贷款由于没有开发商承担阶段性担保，操作风险相对较大，原则上只有同业率先开办并对我行形成较大竞争压力的情况下才可开办。获准开办直客式贷款的行应按照总行要求，将直客式贷款的范围锁定在优质开发商、优质按揭楼盘或优势行业的个人优质客户。 2.4.可办理直客式贷款的按揭楼盘均须符合以下基本条件： （1）开发商及其法定代表人信用良好; （2）项目“五证”齐全，销售前景良好; （3）工程进展顺利，无非正常停工现象。 2.4.1.可办理优质楼盘型直客式贷款的拟按揭楼盘尚需符合以下条件之一： （1）总行级房地产优质客户及其控股50%以上的子公司开发的住房楼盘。 （2）全国房地产百强企业及其控股50%以上的子公司开发的住房楼盘。 （3）按照总行有关文件认定的分行级房地产优质客户及其控股50%以上的子公司开发的住房楼盘。 （4）虽不属于上述三类优质客户开发，但楼盘整体规划面积在一定水平以上（省行规定指标：楼盘规划面积在5万平方米以上），已有商业银行发放开发贷款，且开发贷款发放银行已开始办理个人住房贷款业务，销售前景看好的住房楼盘。 2.4.2. 优质法人客户团购型直客式贷款应满足以下条件： （1）团购楼盘符合本条规定的基本条件；开发商在商业银行有开发贷款且已投入使用，或楼盘已经主体封顶； （2）组织住房团购的法人须为我行AAA级及以上优质法人客户，参加团购的购房人须为该法人客户正式在编员工； （3）法人客户已按法律及公司章程规定，出具经董事会、股东会或股东大会审议通过的书面承诺，同意为员工购房贷款承担阶段性保证担保； （4）参加住房团购的法人客户员工已经分别与开发商签订具有明确购房内容的意向书或协议书； （5）参加团购的员工符合我行个人住房贷款基本条件并已按照第3.2条（三）项规定对我行授权，同意通过我行支付购房首付款（定金可除外），或开发商能够按户提供购房首付款发票（收据）及对应的银行进账单。 2.4.5.优质个人客户型直客式贷款按揭楼盘需符合下列条件之一： （一）按揭楼盘为按照传统一手住房按揭楼盘准入操作流程已经准入的楼盘； （二）按揭楼盘符合以下条件： 1、符合第本条规定的基本条件； 2、开发商在其他商业银行有开发贷款且开发贷款已经投入使用，或借款人所购住房已经主体封顶； 3、按揭楼盘的住房建筑面积达到一定规模（由一级分行自行确定），楼盘销售现状和销售前景良好； 4、楼盘售价合理，地理位置良好，无楼盘质量不良历史记录及经济纠纷等问题； 5、农业银行要求的其他条件。 （三） 申请优质个人客户型直客式贷款的借款人除符合我行个人住房贷款所要求的全部条件，还须符合下列条件： 1、借款人信用评级原则